Dua pergeseran pasar perumahan mendorong calon pembeli rumah untuk menghubungi agen real estat: turunnya harga perumahan dan suku bunga rendah. Tapi menentukan faktor mana yang lebih penting daripada yang lain dapat membuat perbedaan dalam pembayaran bulanan, kemampuan untuk bergerak jika nilai rumah Anda turun dan biaya HOA.
TUTORIAL: Dasar-Dasar Hipotek

Pembayaran Bulanan

Misalkan Anda memulai proses pencarian di rumah saat suku bunga 7%. Anda melihat sebuah kondominium dengan satu kamar tidur yang dijual seharga $ 100.000. Anda menghitung pembayaran hipotek 30 tahun bulanan Anda seharga $ 80.000 - jumlah yang Anda berikan setelah uang muka 20% dan biaya penutupan Anda. Pembayaran bulanan Anda akan menjadi $ 532.

Anda memutuskan tidak menyukai pembayaran dan tarif ini, jadi Anda menunggu enam bulan dan tingkat bunga turun menjadi 5%. Namun, sebuah kondominium di lingkungan yang Anda inginkan sekarang rata-rata $ 120.000. Anda meletakkan 20% plus biaya penutupan dan Anda ditinggalkan dengan jumlah hipotek sebesar $ 96.000. Pembayaran bulanan Anda untuk hipotek 30 tahun adalah $ 515. Pembayaran Anda turun sebesar $ 17.

Namun, apakah pembayaran jatuh secara finansial untuk menebus uang muka yang lebih tinggi? Anjak bahwa uang muka Anda adalah $ 4.000 lebih, Anda masih menyimpan sekitar $ 5 sampai $ 6 per bulan - sekitar $ 2, 100 tabungan selama 30 tahun.

Jika harga real estat tidak pernah naik di lingkungan perspektif Anda dari titik harga $ 100.000, Anda memulai pencarian dengan - dan Anda mendapatkan tingkat bunga 5% - pembayaran hipotek bulanan Anda akan menjadi $ 430. Namun, volatilitas harga rumah dan tingkat suku bunga tidak dapat diperkirakan secara akurat untuk bergerak sesuai keinginan Anda.

IN PICTURES: Pembiayaan untuk pembeli rumah pertama

uang muka

Terlepas dari tingkat suku bunga Anda di rumah dengan harga lebih rendah, Anda bisa masuk ke rumah dengan sedikit uang. Dalam contoh kondominium yang naik dari $ 100.000 menjadi $ 120.000, pembayaran bulanan Anda turun. Tapi apakah pembayaran yang lebih rendah akan membantu Anda jika Anda tidak memiliki tambahan $ 4.000 untuk uang muka yang lebih besar? Perbedaan jumlah uang muka bisa menghilangkan kemungkinan membeli rumah yang Anda inginkan, atau menjatuhkan Anda dari pasar pembeli sama sekali jika Anda tidak dapat menemukan lingkungan yang lebih murah.

Plus, tambahan $ 4.000 dapat memengaruhi kemampuan Anda untuk membayar perbaikan rumah tak terduga, penghematan dan kemampuan darurat Anda untuk menyediakan rumah baru Anda.

Dapatkah Suku Bunga Rendah dan Harga Murah Bersatu?

Ya. Pada bulan September 2010, suku bunga dan harga rumah keduanya agak rendah. Tapi bagaimana Anda tahu tingkat rendah apa yang relatif? Anda dapat menemukan tingkat hipotek bersejarah di situs Freddie Mac. Lihatlah lima tahun terakhir untuk pasang surut.

Meskipun kesempatan semacam itu dipresentasikan di masa lalu, tidak ada jaminan bahwa sejarah akan berulang kembali.Lebih penting lagi, jika Anda memerlukan rumah segera, pilihan untuk menunggu lima tahun ekstra untuk situasi pasar perumahan yang ideal mungkin bukan alternatif yang realistis.

Movability

Suku bunga tidak penting, selama Anda dapat dengan mudah membayar pembayaran Anda, jika Anda tinggal di rumah Anda selama lima tahun atau kurang. Meskipun tidak pernah ada jaminan bahwa harga perumahan tidak akan turun lebih jauh, Anda dapat melihat perkiraan harga perumahan selama 10 tahun terakhir dengan memilih alamat di lingkungan yang Anda pelajari secara online.

Selalu bandingkan nilai lingkungan dan bukan nasional atau kota-kota. Pola harga rumah sangat bervariasi dari lingkungan sekitar-ke-lingkungan dan negara bagian. Kemungkinan Anda akan berakhir lebih dari sisa hipotek Anda bisa lebih rendah jika membeli rumah saat pasar real estat lokal Anda berada di bawah puncaknya.

HOA Factor

Biaya Pemilik Rumah Tangga (HOA) seringkali lebih mahal untuk rumah dengan harga lebih tinggi, dan mereka bisa naik lebih tinggi saat lebih banyak rumah kosong. Mengapa?

HOAs mencakup layanan bersama seperti pemeliharaan halaman, perawatan kondominium, clubhouses, kolam renang, lapangan tenis dan / atau jalan-jalan pribadi. Mirip dengan data historis lainnya, Anda harus menghubungi HOA potensial dan meminta tarif historis selama 10 tahun terakhir.

Anda juga harus bertanya tentang biaya maksimum, atau faktor apa yang menentukan kenaikan suku bunga dan penurunan. Selalu tanyakan tentang biaya HOA di semua rumah yang sedang Anda pertimbangkan. Biaya HOA mungkin lebih rendah pada rumah dengan harga sedikit lebih tinggi, terutama jika ada sedikit layanan yang ditawarkan.

Di lingkungan dengan tingkat suku bunga rendah, pembayaran HOA dapat menimbulkan beban bulanan yang berlebihan, jadi pastikan pembayaran ini diperhitungkan dalam anggaran bulanan Anda. (Untuk informasi lebih lanjut tentang Asosiasi Pemilik Rumah Tangga 9 Hal yang Perlu Anda Ketahui Tentang Asosiasi Pemilik Rumah Tangga dan Membeli Sebuah Condo . <

Refinancing

Merasa besar pada harga rumah yang lebih rendah versus tingkat bunga yang lebih rendah adalah rumah Anda dapat dibiayai kembali atau dimodifikasi di masa depan. Pada dasarnya, masalah dengan suku bunga awal yang tinggi dapat dikurangi di masa depan jika tingkat suku bunga turun.

Jika tingkat bunga rumah Anda tidak pada tingkat bunga lima tahun rendah, mintalah calon bankir hipotek tentang biaya untuk mengubah pinjaman Anda. Rentangnya bisa berkisar dari bebas sampai ribuan. Tidak ada jaminan suku bunga pinjaman rumah Anda akan turun, namun Anda dapat memastikan bahwa Anda mampu membiayai kembali kapan hal itu terjadi.

The Bottom Line

Keputusan untuk membeli rumah harus selalu didasarkan pada kemampuan Anda untuk membayar pembayaran bulanan, uang muka, penghematan darurat, perbaikan rumah dan perabotan Anda. Selalu pertimbangkan faktor potensial di masa depan seperti biaya HOA dan pilihan untuk membayar hipotek Anda jika Anda harus bergerak cepat.

Tidak ada waktu yang tepat untuk membeli rumah, tapi ada saatnya Anda siap secara finansial dan tahu bahwa Anda akan bertahan setidaknya lima tahun. Belilah rumah yang bisa Anda beli sekarang dan lima tahun lagi di masa depan.

Untuk bacaan lebih lanjut, checkout Pemecahan Masalah Perbaikan Rumah Baru , Apakah Anda Siap Membeli Rumah A? , Membeli Rumah A: Hitung Berapa Banyak Rumah yang Anda Miliki , dan Akankah Anda Memecah Rumah Anda? .