Adalah Asuransi Jiwa Investasi yang Cerdas?

Adalah Asuransi Jiwa Investasi Pintar?

Bila menyangkut asuransi jiwa sebagai investasi, Anda mungkin pernah mendengar pepatah, "Beli istilah dan investasikan selisihnya. "Saran ini didasarkan pada gagasan bahwa asuransi jiwa berjangka adalah pilihan terbaik bagi kebanyakan individu karena ini adalah jenis asuransi jiwa yang paling murah dan menghasilkan uang gratis untuk investasi lainnya. Asuransi jiwa tetap, kategori asuransi jiwa utama lainnya, memungkinkan pemegang polis untuk mengumpulkan nilai tunai, sementara jangka waktu tidak, tapi ada biaya pengelolaan dan komisi agen yang mahal terkait dengan kebijakan permanen, dan banyak penasihat keuangan menganggap tuduhan ini membuang-buang uang.

- Ketika Anda mendengar penasihat keuangan dan, lebih sering lagi, agen asuransi jiwa yang menganjurkan asuransi jiwa sebagai investasi, mereka mengacu pada komponen nilai tunai dari asuransi jiwa permanen dan cara-cara yang dapat Anda investasikan dan pinjam uang ini ( 6 Cara Menangkap Nilai Tunai dalam Asuransi Jiwa

) Kapan masuk akal untuk berinvestasi dalam asuransi jiwa dengan cara ini - dan kapan sebaiknya Anda membeli istilah dan menginvestasikan selisihnya? Mari kita lihat beberapa argumen paling populer yang mendukung investasi asuransi jiwa permanen dan bagaimana kemungkinan investasi lainnya dibandingkan.

Argumen dalam Memilih Asuransi Permanen Sebagai Investasi

Ada banyak argumen yang mendukung penggunaan asuransi jiwa permanen. Masalahnya adalah: Manfaat ini tidak unik untuk asuransi jiwa permanen. Anda sering bisa mendapatkannya dengan cara lain tanpa membayar biaya manajemen dan komisi agen yang tinggi yang datang dengan asuransi jiwa permanen. Mari kita periksa beberapa manfaat asuransi jiwa permanen yang paling banyak dianut satu per satu.

1. Anda mendapatkan pertumbuhan yang ditangguhkan pajak.

Keuntungan dari komponen nilai tunai dari polis asuransi jiwa permanen ini berarti Anda tidak membayar pajak atas bunga, dividen atau keuntungan modal dalam polis asuransi jiwa Anda sampai Anda menarik dana tersebut. Anda bisa mendapatkan keuntungan yang sama, dengan memasukkan uang Anda ke sejumlah akun pensiun, termasuk IRA tradisional, 401 (k) s, 403 (b), SIMPLE IRAs, SEP IRA dan wiraswasta 401 (k) rencana .

Jika Anda memaksimalkan kontribusi Anda ke akun ini dari tahun ke tahun, asuransi jiwa permanen mungkin memiliki tempat dalam portofolio Anda. Untuk lebih lanjut tentang keuntungan pajak dari kehidupan permanen, lihat

Memotong Tagihan Pajak Anda dengan Asuransi Jiwa Permanen

. 2. Anda bisa menyimpan polis Anda sampai usia 100, selama Anda membayar premi. Kunci yang diiklankan manfaat asuransi jiwa permanen selama asuransi jiwa adalah bahwa Anda tidak kehilangan pertanggungan Anda setelah beberapa tahun. Sebuah istilah kebijakan berakhir ketika Anda mencapai akhir masa jabatan Anda, yang bagi banyak pemegang polis berada pada usia 65 atau 70 tahun.Tapi saat Anda berumur 100 tahun, siapa yang akan membutuhkan bantuan kematian Anda? Kemungkinan besar, orang-orang yang pada awalnya mengeluarkan polis asuransi jiwa untuk melindungi, pasangan dan anak-anak Anda, cukup mandiri atau telah meninggal dunia.

3. Anda bisa meminjam dengan nilai tunai untuk membeli rumah atau mengirim anak-anak Anda ke perguruan tinggi, tanpa membayar pajak atau denda.

Anda juga dapat menggunakan uang yang Anda masukkan ke dalam rekening tabungan yang Anda kendalikan - satu di mana Anda tidak membayar biaya dan komisi - untuk membeli rumah atau mengirim anak-anak Anda ke perguruan tinggi. Tapi apa sebenarnya agen asuransi ketika mereka membuat poin ini adalah jika Anda memasukkan uang ke rencana pensiun yang diimunai pajak seperti 401 (k) dan ingin mengeluarkannya untuk tujuan selain pensiun, Anda mungkin harus membayar 10 % early distribution penalty ditambah dengan pajak penghasilan yang jatuh tempo. Selanjutnya, beberapa rencana pensiun, seperti 457 (b) s, menyulitkan atau bahkan tidak mungkin mengeluarkan uang untuk salah satu dari tujuan ini.

Dengan kata lain, biasanya ide buruk untuk membahayakan masa pensiun Anda dengan merampok tabungan pensiun Anda untuk tujuan lain, hukuman atau tidak. Ini juga ide buruk untuk membingungkan asuransi jiwa dengan rekening tabungan. Terlebih lagi, ketika Anda meminjam uang dari polis asuransi permanen Anda, akan dikenakan bunga sampai Anda melunasinya, dan jika Anda meninggal sebelum melunasi pinjaman, ahli waris Anda akan mendapat tunjangan kematian yang lebih kecil. (Untuk mempelajari lebih lanjut, baca Bagaimana 401 (k) Kerja Pinjaman?)

4. Asuransi jiwa tetap dapat memberikan manfaat yang dipercepat jika Anda menderita penyakit kritis atau sakit parah.

Anda mungkin bisa menerima dari 25% sampai 100% dari manfaat asuransi jiwa permanen Anda sebelum Anda meninggal jika Anda mengembangkan kondisi tertentu seperti serangan jantung, stroke, kanker invasif atau gagal ginjal stadium akhir. Keuntungan dari manfaat yang dipercepat, seperti yang mereka sebut, adalah Anda bisa menggunakannya untuk membayar tagihan medis Anda dan mungkin menikmati kualitas hidup yang lebih baik di bulan-bulan terakhir Anda. Kekurangannya adalah bahwa penerima manfaat Anda tidak akan menerima keuntungan penuh yang Anda harapkan saat mengeluarkan kebijakan tersebut. Juga, asuransi kesehatan Anda mungkin sudah menyediakan cakupan yang cukup untuk tagihan medis Anda.

Selain itu, beberapa kebijakan istilah menawarkan fitur ini; Hal ini tidak unik untuk asuransi jiwa permanen. Beberapa kebijakan mengenakan biaya tambahan untuk mendapatkan akselerasi juga - seolah-olah premi asuransi jiwa permanen belum cukup tinggi. (Baca Pandangan Lebih Dekat pada Penunggang Manfaat yang Dipercepat untuk belajar lebih banyak.)

Argumen dalam Mendukung Jangka Waktu Membeli dan Investasikan Perbedaannya

Bila Anda membeli sebuah polis, semua premi Anda akan digunakan untuk menjamin kematian bagi penerima manfaat Anda. , yang biasanya pasangan atau anak anda. Asuransi jiwa berjangka, tidak seperti asuransi jiwa permanen, tidak memiliki nilai tunai dan karena itu tidak memiliki komponen investasi. Namun, Anda bisa memikirkan istilah asuransi jiwa sebagai investasi dalam arti bahwa Anda membayar premi yang relatif sedikit sebagai imbalan atas kematian yang relatif besar.

Misalnya, wanita berusia 30 tahun yang tidak merokok dengan kesehatan prima mungkin bisa mendapatkan polis 20 tahun dengan manfaat kematian sebesar $ 1 juta seharga $ 480 per tahun.Jika wanita ini meninggal pada usia 49 setelah membayar premi selama 19 tahun, penerima manfaatnya akan menerima $ 1 juta bebas pajak saat dia membayar hanya $ 9, 120. Asuransi jiwa berjangka memberikan pengembalian investasi yang tidak ada bandingannya jika penerima manfaat Anda pernah menggunakannya. Dengan kata lain, ini memberikan pengembalian investasi yang negatif jika Anda berada di mayoritas pemegang polis yang penerima manfaatnya tidak pernah mengajukan klaim. Dalam hal ini, Anda akan membayar harga yang relatif rendah untuk ketenangan pikiran, dan Anda dapat merayakan kenyataan bahwa Anda masih hidup.

Apakah Anda benar-benar membenci gagasan yang berpotensi "membuang" hampir $ 10.000 selama 20 tahun ke depan? Apa yang akan terjadi jika Anda menginvestasikan $ 480 per tahun di pasar saham? Jika Anda mendapatkan tingkat pengembalian tahunan rata-rata 8%, Anda akan mendapatkan $ 25, 960 setelah 20 tahun, sebelum pajak dan inflasi. Mengingat biaya kesempatan untuk memasukkan $ 480 per tahun itu ke dalam premi asuransi jiwa sementara alih-alih menginvestasikannya, Anda benar-benar "membuang" $ 25, 960. Tetapi jika Anda meninggal tanpa asuransi jiwa selama 20 tahun itu, Anda akan meninggalkan ahli waris Anda. dengan hampir tidak ada yang meninggalkan mereka dengan $ 1 juta.

Bagaimana jika Anda membeli asuransi jiwa permanen? Wanita yang sama yang dijelaskan di atas yang membeli keseluruhan polis asuransi jiwa dari perusahaan asuransi yang sama dapat mengharapkan untuk membayar $ 9, 370 per tahun. Biaya keseluruhan polis seumur hidup untuk

tahun tunggal

hanya sedikit kurang dari biaya polis seumur hidup 20 tahun . Jadi berapa banyak nilai tunai yang Anda bangun dengan biaya tambahan itu? - Setelah lima tahun, nilai tunai yang dijamin oleh polis adalah $ 19,880, dan Anda akan membayar premi sebesar $ 46, 850. - Setelah 10 tahun, nilai tunai yang dijamin oleh polis adalah $ 65, 630, dan Anda akan membayar premi sebesar $ 93, 700.

- Setelah 20 tahun, nilai tunai yang dijamin oleh polis adalah $ 181, 630, dan Anda akan membayar premi sebesar $ 187,400.

Tapi setelah 20 tahun, jika Anda membeli uang seharga $ 480 setahun dan menginvestasikan selisih $ 8, 890, Anda akan memperoleh $ 480, 806 sebelum pajak dan inflasi pada tingkat pengembalian tahunan rata-rata 8%.

Tentu, Anda bilang, tapi polis asuransi jiwa permanen

menjamin

pengembalian itu. Saya tidak dijamin pengembalian 8% di pasar. Itu benar. Jika Anda tidak memiliki toleransi terhadap risiko, Anda bisa memasukkan uang ekstra $ 8, 890 setahun ke rekening tabungan. Anda akan mendapatkan 1% per tahun, dengan asumsi tingkat suku bunga tidak pernah naik dari posisi terendah historis saat ini. Setelah 20 tahun, Anda akan memiliki $ 208, 671. Itu masih lebih dari nilai uang jaminan yang dijamin permanen sebesar $ 181, 630. The Bottom Line Menggunakan asuransi jiwa permanen sebagai investasi mungkin masuk akal bagi beberapa orang di beberapa situasi - biasanya individu dengan nilai bersih tinggi mencari cara untuk meminimalkan pajak properti.

Bagi rata-rata orang, kemungkinannya buruk bahwa asuransi jiwa permanen akan menjadi investasi yang baik dibandingkan dengan istilah pembelian dan investasi selisihnya. Untuk informasi lebih lanjut tentang topik ini, lihat

Strategi Menggunakan Asuransi Jiwa untuk Pensiun

.