Hari-hari kegelapan dari Resesi Besar ada di belakang mereka, namun banyak orang Amerika yang lebih tua terus menghadapi tantangan keuangan yang serius. Apakah kelas menengah menyerah pada masa pensiun? Tidak juga, tapi ada juga yang menunda tanggal mereka karena mereka sama sekali tidak memiliki cukup aset untuk melengkapi Jaminan Sosial.

Bekerja Selama 65

Sudah lama pekerja Amerika melihat usia pensiun normal. Masih usia yang memenuhi syarat untuk Medicare.

Tapi selain itu, usia normal sepertinya akan berubah, menurut Survei Sikap Manfaat Global terbaru oleh firma konsultan Willis Towers Watson. Perusahaan menemukan bahwa hampir sepertiga pekerja tidak dapat pensiun saat mereka mengira akan melakukannya. Dan 23% dari hampir 5, 100 responden memperkirakan bahwa mereka harus bekerja sampai setidaknya berusia 70 tahun untuk mendukung diri mereka dengan baik setelah meninggalkan angkatan kerja.

"Banyak dari mereka yang mendekati pensiun mengetahui bahwa mereka tidak siap secara finansial seperti yang mereka kira," kata Mark Hebner, pendiri dan presiden Index Fund Advisors, Inc. , di Irvine, California

Penundaan pensiun tampaknya menjadi bagian dari tren jangka panjang yang suram. Tiga belas tahun yang lalu porsi pegawai laki-laki masih bekerja setelah usia 65 tahun adalah 15%, menurut survei tersebut. Hari ini 22%. Sayangnya, individu berencana untuk bekerja sampai 70 laporan memiliki tingkat stres yang jauh lebih tinggi dan kesehatan keseluruhan yang lebih buruk daripada mereka yang memasuki masa pensiun lebih awal.

Saving Habits

Sekilas tentang telur sarang khas Amerika mengungkapkan mengapa begitu banyak dari kita, terutama yang berada di kelas menengah, berada dalam masalah serius. Individu rata-rata berusia antara 55 sampai 64 tahun hanya menghemat $ 104.000, menurut laporan tahun 2015 dari Government Accountability Office (GAO). Untuk memasukkannya ke dalam perspektif, ini setara dengan kontrak anuitas yang membayar $ 310 per bulan. Yang membuat angka-angka ini sangat mengganggu adalah bahwa lebih sedikit pekerja memiliki uang pensiun yang dapat mereka andalkan untuk melengkapi aset pribadi mereka. Kita berada dalam periode ketika kita benar-benar harus menabung agar bisa hidup nyaman di masa pensiun.

Mengapa tingkat tabungan begitu rendah? Beberapa hal itu ada kaitannya dengan kinerja pasar saham. Sejak menyelam di tahun 2009, S & P 500 telah naik cukup mantap (meski kurang akhir). Tapi selama periode 20 tahun, indeks telah tumbuh hanya pada tingkat tahunan 5. 8%. Dengan standar historis, kita kebetulan mengalami peregangan yang agak tidak bersemangat.

Namun, pelakunya yang lebih besar tampaknya adalah ketidakmampuan Amerika untuk menyisihkan cukup banyak upah kita untuk kebutuhan masa depan. Tingkat tabungan pribadi - persentase pendapatan yang kami masukkan ke dalam hal-hal seperti rekening tabungan dan tabungan - telah bertahan sekitar 5% selama beberapa tahun terakhir.Sebagai perbandingan, pada tahun 1970an dan tingkat tabungan awal tahun 80an berada di angka dua digit rendah.

"Salah satu alasannya adalah orang menggunakan lebih banyak hutang dan sedikit uang. Sebelum tahun 1980an orang menyimpan uang dan menggunakan tabungan mereka untuk membeli barang dan jasa. Sekarang banyak orang membeli barang dan jasa dengan kartu kredit mereka daripada menyimpan uang tunai. Sudah menjadi jauh lebih dapat diterima untuk memiliki hutang daripada pada dekade-dekade sebelumnya, "kata Kirk Chisholm, manajer kekayaan di Inovatif Advisory Group di Lexington, Mass.

Kesimpulan mudah dibuat adalah bahwa kita terlalu" berorientasi pada saat ini, "Membelanjakan apa yang kita hasilkan daripada menyonteknya di kemudian hari. Tapi faktor eksternal tertentu juga berhasil melawan konsumen. Ambil, misalnya, kebijakan "uang longgar" Federal Reserve yang telah berlangsung lama. Dengan mempertahankan suku bunga rendah, yang terjadi bahkan sebelum resesi, bank sentral mempermudah orang Amerika untuk meminjam dengan murah untuk membeli lebih banyak barang.

Selain itu, pasar kerja perlahan meningkat dalam beberapa tahun terakhir. Ada bukti yang menunjukkan bahwa ketika konsumen merasa yakin tentang pekerjaan mereka, mereka cenderung menghabiskan lebih banyak dari apa yang mereka peroleh. (999) Beberapa Pengamat Kebijakan berpendapat bahwa tingkat tabungan orang miskin Amerika hanya sebagian dari masalah pilihan pribadi. [999] Kurangnya akses ke akun pensiun berbasis perusahaan, kata mereka, melukai kemampuan kita untuk menabung. Laporan GAO yang terpisah menemukan bahwa kira-kira separuh pekerja Amerika tidak berkontribusi pada akun 401 (k) atau pajak yang diuntungkan lainnya. Mayoritas individu tersebut menyebutkan tidak adanya program tabungan di tempat kerja mereka sebagai alasan utama. Fakta yang sederhana adalah bahwa kita lebih cenderung menabung saat pensiun saat uang diambil langsung dari gaji. Itu sebagian karena pekerja tidak memiliki pilihan untuk mengeluarkan uang yang telah dialihkan oleh majikan mereka di tempat lain. "Ketika seorang investor memulai pengurangan gaji untuk diinvestasikan secara sistematis, keputusan dibuat satu kali, dan dibutuhkan inisiatif untuk menghentikannya. Bandingkan dengan menulis cek setiap bulan, yang membutuhkan keputusan bulanan untuk mengambil tindakan. Ketika uang tunai ketat atau investor terganggu oleh pembelian potensial, sangat mudah untuk tidak menulis cek, "kata James B. Twining, CFP®, manajer kekayaan dan pendiri Financial Plan, Inc., di Bellingham, Wash. . Namun, ada juga hambatan pendidikan yang besar yang mencegah beberapa individu memilih alat lain yang mereka miliki, seperti rekening pensiun individu (individual pension account / IRAs). Menurut survei 2015 oleh TIAA-CREF, 43% responden berusia 35 sampai 44 tahun tidak tahu apa itu IRA.

Pemerintahan Obama mencoba untuk memperluas akses ke program pensiun di tempat kerja, walaupun beberapa ahli mengatakan masih ada jalan yang panjang. Pada tahun 2015 pemerintahan Obama meluncurkan rencana penghematan "myRA", yang ditujukan untuk mereka yang tidak memiliki program pensiun di tempat kerja.Peserta dapat memiliki uang yang ditarik dari gaji mereka, yang mengarah ke pembelian obligasi Treasury. Tapi sementara akun ini hampir pasti tidak akan kehilangan uang - sekuritas didukung oleh kepercayaan dan penghargaan penuh dari pemerintah U. S. - mereka mungkin juga tidak akan memberikan pengembalian yang lebih rendah.

Waktu akan menceritakan rencana atau proposal apa yang akan diajukan oleh juara Trump dan apakah Kongres menyetujui.

Garis Bawah

Sebuah petak besar angkatan kerja Amerika tidak mampu mengumpulkan cukup uang ke dalam tabungan, memaksa banyak dari mereka untuk menunda masa pensiun mereka melampaui usia 65. Sementara pengeluaran melebihi jumlah pastilah merupakan faktor, akses yang lebih luas ke masa pensiun rencana bisa mendorong investor untuk mulai menabung di awal kehidupan. (Untuk lebih lanjut, lihat

7 Alasan Buruk untuk Tidak Menyimpan untuk Pensiun

Ada sedikit kabar gembira bagi mereka yang bekerja lebih lama: Mungkin tidak seburuk kesehatan mereka Mereka yang disurvei oleh Willis Towers Watson (orang yang mengantisipasi bekerja sampai 70) melaporkan perasaannya.

Mengapa Bekerja Setelah Pensiun Itu Bermanfaat untuk Kesehatan Anda melaporkan beberapa studi di universitas yang menemukan bahwa masa kerja 65 tahun dapat bertahan seumur hidup Anda. Mungkin stres sebenarnya bekerja kurang dari rasa takut bekerja lebih lama dari biasanya.