Daftar Isi:
- Skor Kredit Minimum
- Tidak ada skor kredit minimum "resmi" karena pemberi pinjaman dapat (dan melakukan) mempertimbangkan faktor lain saat menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk hipotek. Anda dapat disetujui untuk hipotek dengan nilai kredit yang lebih rendah jika, misalnya, Anda memiliki uang muka yang solid atau beban hutang Anda dinyatakan rendah. Karena banyak pemberi pinjaman melihat nilai kredit Anda sebagai hanya satu bagian dari teka-teki, skor rendah tidak akan selalu mencegah Anda mendapatkan hipotek.
- Meskipun tidak ada standar industri untuk nilai kredit, skala berikut dari situs web pendidikan keuangan pribadi www. kredit. org berfungsi sebagai titik awal untuk nilai FICO dan berapa masing-masing range untuk mendapatkan hipotek:
- Suku Bunga dan Skor Kredit Anda
- Ambil pinjaman yang sama, tapi sekarang Anda memiliki nilai kredit yang lebih rendah - katakanlah, 635. Tingkat suku bunga Anda melonjak menjadi 5. 201%, yang mungkin tidak terdengar seperti perbedaan besar - sampai Anda membuat angka. Sekarang, pembayaran bulanan Anda adalah $ 1, 098. 35 ($ 187, 71 lebih setiap bulan), dan jumlah bunga pinjaman Anda adalah $ 195, 406, atau $ 67, 576 lebih banyak daripada pinjaman dengan nilai kredit yang lebih tinggi.
- Anda bisa mendapatkan informasi awal tentang di mana Anda berdiri secara gratis: Setiap tahun, Anda berhak mendapatkan satu laporan kredit gratis dari masing-masing tiga agen kredit besar. Mendapatkan nilai kredit gratis lebih sulit, namun semakin banyak bank dan perusahaan kartu kredit membuat ini tersedia, seperti juga beberapa situs web (lihat
Nilai kredit Anda, jumlah yang digunakan pemberi pinjaman untuk memperkirakan risiko pemberian kredit atau pinjaman Anda kepada Anda, merupakan faktor kunci dalam menentukan apakah Anda akan disetujui untuk hipotek. Skor tersebut bukan angka tetap namun berfluktuasi secara berkala sebagai respons terhadap perubahan aktivitas kredit Anda (misalnya, jika Anda membuka rekening kartu kredit baru). Berapa jumlah yang cukup bagus, dan bagaimana skor mempengaruhi tingkat bunga yang Anda tawarkan? Baca terus untuk mencari tahu.
Skor kredit yang paling umum adalah skor FICO, yang diciptakan oleh Fair Isaac Corporation. Hal ini dihitung dengan menggunakan beberapa data berbeda dari laporan kredit Anda: riwayat pembayaran Anda (yang mewakili 35% dari nilai), jumlah hutang Anda (30%), panjang riwayat kredit Anda (15%), jenis kredit Anda menggunakan (10%) dan kredit baru (10%).Skor Kredit Minimum
Tidak ada skor kredit minimum "resmi" karena pemberi pinjaman dapat (dan melakukan) mempertimbangkan faktor lain saat menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk hipotek. Anda dapat disetujui untuk hipotek dengan nilai kredit yang lebih rendah jika, misalnya, Anda memiliki uang muka yang solid atau beban hutang Anda dinyatakan rendah. Karena banyak pemberi pinjaman melihat nilai kredit Anda sebagai hanya satu bagian dari teka-teki, skor rendah tidak akan selalu mencegah Anda mendapatkan hipotek.
Apa yang ingin dilihat oleh Pemberi Pinjaman
Karena ada berbagai nilai kredit (masing-masing berdasarkan pada sistem penilaian yang berbeda) yang tersedia bagi kreditur, pastikan Anda tahu skor mana yang digunakan oleh pemberi pinjaman Anda sehingga Anda dapat membandingkan apel ke apel Skor 850 adalah nilai FICO tertinggi yang bisa Anda dapatkan, misalnya, tapi jumlahnya tidak begitu mengesankan pada Skor TransRisk (yang dikembangkan oleh TransUnion, salah satu dari tiga agen pelaporan kredit besar), yang berjalan sepanjang jalan. sampai 900. Setiap pemberi pinjaman juga memiliki strateginya sendiri, jadi sementara satu kreditur bisa menyetujui hipotek Anda, yang lain mungkin tidak - bahkan ketika keduanya menggunakan nilai kredit yang sama.Meskipun tidak ada standar industri untuk nilai kredit, skala berikut dari situs web pendidikan keuangan pribadi www. kredit. org berfungsi sebagai titik awal untuk nilai FICO dan berapa masing-masing range untuk mendapatkan hipotek:
• 740 - 850: Excellent credit
- persetujuan kredit yang mudah dan suku bunga terbaik.
• 680-740: Kredit yang bagus - peminjam biasanya disetujui dan menawarkan suku bunga yang baik.
• 620 - 680: Kredit yang dapat diterima - peminjam biasanya disetujui pada tingkat bunga yang lebih tinggi.
• 550 - 620: Kredit subprime - mungkin untuk mendapatkan hipotek, tapi tidak dijamin. Persyaratan mungkin tidak baik.
• 300 - 550: Kredit buruk - sedikit kemungkinan untuk mendapatkan hipotek.Peminjam harus mengambil langkah-langkah untuk memperbaiki nilai kredit sebelum disetujui.
Pinjaman FHA Administrasi Perumahan Federal (FHA), yang merupakan bagian dari Departemen Perumahan dan Perkotaan U. S., menawarkan pinjaman yang didukung oleh pemerintah. Secara umum, persyaratan kredit untuk pinjaman FHA cenderung lebih rileks daripada pinjaman konvensional. Untuk memenuhi syarat untuk hipotek dengan gaji rendah (saat ini 3. 5%), Anda memerlukan skor FICO minimal 580. Jika nilai kredit Anda turun di bawah itu, Anda masih bisa mendapatkan hipotek, tapi Anda harus meletakkannya setidaknya 10%, yang masih kurang dari yang Anda perlukan untuk pinjaman konvensional.
Suku Bunga dan Skor Kredit Anda
Meskipun tidak ada rumus khusus, nilai kredit Anda akan mempengaruhi tingkat suku bunga yang Anda bayar pada hipotek Anda. Secara umum, semakin tinggi nilai kredit Anda, semakin rendah tingkat suku bunga Anda, begitu pula sebaliknya. Hal ini dapat berdampak besar pada pembayaran bulanan Anda dan jumlah bunga yang Anda bayarkan selama masa pinjaman. Inilah contohnya: Katakanlah Anda mendapatkan hipotek suku bunga 30 tahun sebesar $ 200.000. Jika Anda memiliki nilai kredit FICO yang tinggi - misalnya, 760 - Anda mungkin mendapatkan tingkat bunga 3. 612%. Pada tingkat itu, pembayaran bulanan Anda akan menjadi $ 910. 64, dan Anda akan membayar $ 127, 830 bunga selama 30 tahun.
Ambil pinjaman yang sama, tapi sekarang Anda memiliki nilai kredit yang lebih rendah - katakanlah, 635. Tingkat suku bunga Anda melonjak menjadi 5. 201%, yang mungkin tidak terdengar seperti perbedaan besar - sampai Anda membuat angka. Sekarang, pembayaran bulanan Anda adalah $ 1, 098. 35 ($ 187, 71 lebih setiap bulan), dan jumlah bunga pinjaman Anda adalah $ 195, 406, atau $ 67, 576 lebih banyak daripada pinjaman dengan nilai kredit yang lebih tinggi.
Selalu ide bagus untuk memperbaiki nilai kredit Anda sebelum mengajukan hipotek, jadi Anda mendapatkan persyaratan terbaik. Tentu saja, tidak selalu berjalan seperti itu, tapi jika Anda punya waktu untuk melakukan hal-hal seperti memeriksa laporan kredit Anda (dan memperbaiki kesalahan) dan membayar hutang sebelum mengajukan hipotek, kemungkinan akan terbayar di jangka panjang. Lihat
Apa Cara Terbaik untuk Membangun Kembali Skor Kredit Saya dengan Cepat
dan Cara Terbaik untuk Memperbaiki Skor Kredit Anda . Garis Dasar Meskipun tidak ada nilai kredit minimum "resmi", akan lebih mudah untuk mendapatkan hipotek jika nilai Anda lebih tinggi - dan persyaratannya juga akan lebih baik. Karena kebanyakan orang memiliki skor dari masing-masing tiga biro kredit besar - Equifax, Experian, dan TransUnion - pemberi pinjaman sering menarik laporan kredit "tri-penggabungan" yang berisi skor dari ketiga agensi. Jika ketiga nilai kredit itu bisa digunakan, skor tengahnya adalah apa yang disebut nilai "perwakilan", atau yang digunakan. Jika hanya dua nilai yang bisa digunakan, yang lebih rendah digunakan.
Anda bisa mendapatkan informasi awal tentang di mana Anda berdiri secara gratis: Setiap tahun, Anda berhak mendapatkan satu laporan kredit gratis dari masing-masing tiga agen kredit besar. Mendapatkan nilai kredit gratis lebih sulit, namun semakin banyak bank dan perusahaan kartu kredit membuat ini tersedia, seperti juga beberapa situs web (lihat
Mendapatkan Nilai Kredit Anda dari Situs Web Bank
dan yang Menawarkan sebuah 'True' Skor Kredit Gratis ). Untuk informasi lebih lanjut tentang topik ini, lihat Skor Kredit dan Pembayaran Hipotek Anda: Ini Penting
.
Saya adalah pembeli rumah pertama kali. Jika saya mengambil distribusi dari 401 (k) saya untuk membeli tanah dan rumah, apakah saya harus membayar denda atas distribusi ini? Juga, bentuk apa yang akan saya butuhkan untuk mengajukan pajak saya, menunjukkan IRS bahwa $ 10.000 pergi menuju ho
Seperti yang mungkin sudah Anda ketahui, Anda harus memenuhi persyaratan tertentu, yang diuraikan dalam 401 (k ) merencanakan dokumen, untuk dianggap memenuhi syarat untuk menerima distribusi dari rencana tersebut. Majikan atau administrator rencana Anda akan memberi Anda daftar persyaratan. Jumlah yang ditarik dari rencana 401 (k) Anda dan yang digunakan untuk pembelian rumah Anda akan dikenakan pajak penghasilan dan denda awal distribusi 10%.
Saya adalah pensiunan, mengambil dari anuitas 403 (b) saya. Saya adalah satu-satunya karyawan bisnis saya sendiri. Apakah saya memenuhi syarat untuk mendapatkan akun IRA SEDERHANA? Saya ingin menunda sebagian penghasilan saya dari pajak.
Itu tergantung. Jika bisnis Anda tidak terkait, dan Anda memiliki penghasilan bersih dari wirausaha, Anda berhak menetapkan dan mendanai sebuah program pensiun, termasuk IRA SEDERHANA, berdasarkan pendapatan itu. IRS mendefinisikan pendapatan bersih dari wirausaha sebagai pendapatan kotor dari bisnis atau bisnis Anda dikurangi pemotongan bisnis yang diijinkan.
Saya akan pensiun. Jika saya melunasi hipotek saya dengan uang setelah pajak yang telah saya selamatkan, saya bisa menghemat 6. 5%. Haruskah saya melakukan ini?
Hanya Anda dan penasihat keuangan, keluarga, akuntan, dan lain-lain yang bisa menjawab "haruskah saya?" Pertanyaan karena ada lebih banyak faktor yang tidak termasuk dalam asumsi yang Anda masukkan, dan banyak kaitannya dengan naluri Anda sendiri. Akan mudah jika melunasi hipotek HANYA hanya investasi lain.