Salah satu cara terbaik untuk memastikan bahwa Anda cukup siap untuk pensiun adalah dengan tidak melihat gaji saja, namun untuk memanfaatkan program tunjangan majikan Anda. Baca terus untuk mengetahui apa yang tersedia dan bagaimana hal itu dapat membantu Anda menghemat lebih banyak untuk masa pensiun.

Pilihlah Job Anda dengan Program Manfaatnya

Kecuali perbedaan dalam membayar itu signifikan, gaji lebih banyak tidak selalu menentukan tawaran pekerjaan terbaik . Saat mempertimbangkan tawaran pekerjaan, penting untuk mempertimbangkan keseluruhan paket; Ini termasuk gaji, tunjangan medis dan gigi, pertanggungan asuransi dan rencana pensiun dimana karyawan akan dicakup.

Program Kafetaria Memilih pemberi kerja dengan tunjangan rencana kafetaria yang lebih baik dapat berarti lebih sedikit biaya out-of-pocket untuk keperluan medis dan gigi serta perlindungan asuransi yang lebih baik untuk tanggungan Anda. Rencana kafetaria mencakup manfaat seperti:

Rekening pengeluaran fleksibel (FSAs): FSA dapat membayar sejumlah biaya perawatan medis atau tergantung dengan biaya sebelum pajak. (Lihat

FSA untuk Kesehatan Meningkatkan Tabungan Pribadi Anda

• untuk informasi tentang FSA.) Manfaat medis dan gigi Bantuan untuk perawatan dan adopsi yang dependen
• Rekening tabungan kesehatan (HSAs): HSA memungkinkan karyawan untuk membayar biaya pengobatan secara pretax. (Pelajari tentang HSA dengan membaca
• Tabungan Kesehatan-y
• .) Jangka waktu cakupan asuransi jiwa
• Bagi karyawan, biaya out-of-pocket yang lebih rendah berarti lebih banyak dana sekali pakai - ini dapat ditambahkan ke telur sarang pensiun Anda, meningkatkan tabungan pensiun Anda. (Untuk lebih jelasnya, lihat

Gagal Kesehatan Bisa Menguras Tabungan Pensiun Anda

.) Program Pensiun Program pensiun adalah bagian penting dari paket kompensasi Anda dan dapat menentukan gaya hidup yang Anda mampu. selama masa pensiun Anda. Saat meninjau rencana pensiun bagi calon pemberi kerja, pertimbangkan hal berikut:

Gaji Tinggi Vs. Rencana Pensiun

Majikan yang tidak menawarkan rencana pensiun mungkin tidak layak dipertimbangkan, kecuali jika gaji yang ditawarkan sedemikian rupa sehingga memungkinkan Anda menambahkan kontribusi ke sarang telur Anda dengan nyaman. Kontribusi ini harus sebanding dengan yang ditawarkan oleh perusahaan lain dengan rencana pensiun.

Misalnya: Jika atasan potensial A memungkinkan Anda menunda $ 16, 500 untuk rencana 401 (k) Anda berdasarkan pretax dan memberi Anda kontribusi yang sesuai, sementara atasan potensial B tidak menawarkan program pensiun, namun menawarkan gaji yang lebih tinggi, pertimbangkan apakah gaji yang lebih tinggi itu memungkinkan Anda menambahkan $ 16,500 ke sarang telur Anda, ditambah jumlah yang akan Anda terima untuk kontribusi yang sesuai, kontribusi bagi hasil dan pajak penghasilan yang akan Anda hemat melalui penangguhan gaji.

Hasil penilaian Anda harus membuat pilihan menjadi mudah. (Untuk mempelajari lebih lanjut, baca

Perencanaan Pensiun: Membangun Sarang Telur

.) Kontribusi Tertentu Vs. Rencana Manfaat Ditetapkan Jika calon majikan A menawarkan rencana 401 (k) dan atasan potensial B menawarkan rencana manfaat pasti, atasan B seringkali merupakan pilihan yang lebih baik.

Dengan rencana manfaat pasti, manfaat rencana Anda tidak terpengaruh oleh kinerja pasar. Sebagai gantinya, risiko investasi ditanggung oleh atasan Anda, dan - kecuali jika perusahaan Anda mengajukan kebangkrutan dan tidak dapat mendanai rencana - pensiun Anda dijamin.

Beberapa orang mungkin berpendapat bahwa secara alami, rencana manfaat pasti berisiko karena probabilitas pemberi kerja tidak dapat mendanai rencananya. Namun, rencana ini dilindungi oleh Benefit Offering Benefit Corporation (PBGC), dan sementara keuntungan Anda dapat dikurangi, Anda dijamin akan menerima persentase minimum dari keuntungan yang dijanjikan. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat

Rencana Pensiun Manfaat Pensiun

Menyelamatkan Rencana dan Apakah Rencana Pensiun Manfaat Pasti Anda Aman? ) Dengan rencana 401 (k) , Anda menerima tanggung jawab atas risiko investasi dan potensi kerugian akibat fluktuasi pasar. Memilih Antara Dua Rencana Kontribusi yang Ditetapkan

Jika Anda mencoba memilih antara dua pengusaha yang menawarkan rencana kontribusi pasti, carilah beberapa fitur berikut:

Guaranteed Contributions

:

• Pembelian uang rencana pensiun dan rencana sasaran-manfaat termasuk fitur kontribusi yang terjamin. Dengan demikian, majikan diberi mandat untuk memberikan kontribusi terhadap rencana tersebut setiap tahun selama rencana tersebut dipelihara atau dikenai sanksi berat. Rencana bagi hasil seringkali mencakup fitur kontribusi discretionary, yang berarti bahwa perusahaan tidak diharuskan untuk mendanai rencana tersebut setiap tahunnya. Hal ini membuat rencana pembelian uang dan target-benefit lebih menarik daripada rencana bagi hasil. Ada pengecualian terhadap peraturan umum ini, karena pemberi kerja memiliki opsi untuk menyertakan fitur kontribusi wajib dalam pembagian keuntungannya. Sumbangan Gaji dan Kontribusi Pencocokan :

• Jika kedua rencana tersebut mencakup fitur penangguhan gaji, periksa apakah ada batasan jumlah yang dapat ditangguhkan selain batas yang ditentukan undang-undang. Misalnya, majikan dapat membatasi penangguhan sampai 10% dari kompensasi. Jika itu yang akan Anda tolak, itu bukan masalah, tapi jika Anda ingin menunda lebih dari jumlah itu, rencananya mungkin terlalu membatasi untuk kebutuhan pensiun Anda. Periksa juga kontribusi yang sesuai, untuk melihat rencana mana yang menawarkan jumlah kontribusi pencocokan yang lebih tinggi. (Untuk mempelajari lebih lanjut, baca Membuat Sumbangan Penangguhan Gaji - Bagian 1 dan Bagian 2 .) Memilih Antara Rencana Berkualitas dan Rencana Berbasis IRA Rencana yang memenuhi syarat biasanya sertakan fitur pembatasan distribusi yang mungkin memaksa Anda untuk membiarkan dana tidak tersentuh sampai Anda pensiun atau mengganti majikan. Ini bisa menjadi fitur yang bagus karena mencegah penggusuran dana dari sarang telur untuk keperluan non-kebutuhan.Rencana berbasis IRA, seperti SEP IRA dan SIMPLE IRA, tidak memiliki batasan distribusi, yang berarti bahwa penarikan dana diperbolehkan. Fitur lain, seperti batasan kontribusi dan perlindungan kreditor, harus dipertimbangkan jika Anda harus memilih di antara keduanya.

• Jika Anda menimbang dua majikan dan tidak ada yang menawarkan program pensiun, Anda dapat mempertimbangkan untuk mencari tempat lain atau menentukan apakah paket kompensasi akan memungkinkan Anda mendanai rekening pensiun Anda sendiri, seperti IRA tradisional, Roth IRA, anuitas pajak yang ditangguhkan dan program tabungan lainnya. (Untuk lebih lanjut tentang memilih rencana pensiun, lihat
  Rencana Pensiun Yang Terbaik?

) Garis Dasar Ingatlah bahwa total kompensasi kerja Anda tidak terbatas pada gaji Anda. Pertimbangan harus diberikan pada manfaat seperti kafetaria dan tunjangan pensiun.

Jika Anda ingin mendapatkan pemahaman yang baik tentang paket manfaat calon majikan, mintalah salinan deskripsi rencana ringkasannya (SPD). SPD biasanya diberikan kepada karyawan atau penerima manfaat saat ini atau mantan; Namun, jika atasan ini memiliki paket yang bagus dan Anda adalah kandidat yang mengesankan, atasan mungkin bersedia mengajukan pengecualian atas nama Anda.