Pinjaman jumbo, yang juga dikenal sebagai hipotek jumbo, adalah bentuk pembiayaan rumah yang jumlahnya melebihi batas pinjaman yang sesuai yang ditetapkan oleh Badan Keuangan Perumahan Federal (FHFA). Akibatnya, tidak seperti hipotek konvensional, tidak layak dibeli, dijamin atau disekuritisasi oleh Fannie Mae atau Freddie Mac. Dirancang untuk membiayai properti mewah dan rumah di pasar real estat lokal yang sangat kompetitif, hipotek jumbo hadir dengan persyaratan penjaminan emisi dan implikasi pajak yang unik.

KPR Jumbo mendapatkan daya tarik karena pasar perumahan terus pulih setelah Resesi Hebat.

Seberapa besar hipotek Jumbo?

Berapa harga hipotek yang melebihi konvensional / sesuai dan disilangkan menjadi jumbo? Ini bervariasi menurut negara dan bahkan daerah. FHFA menetapkan ukuran batas pinjaman yang sesuai untuk area yang berbeda setiap tahun, meskipun jarang berubah. Sebenarnya, batas maksimum 2017 untuk properti satu unit sebesar $ 424, 100 (untuk sebagian besar negara) adalah kenaikan pertama sejak awal, sejak awal tahun 2006.

Saat ini, hipotek yang melebihi $ 424, 100 dianggap sebagai pinjaman jumbo di sebagian besar benua U. S. Namun, batas yang sesuai lebih tinggi di daerah dengan harga rumah yang curam. Di tertinggi "zona biaya tinggi" ini, jumbo adalah pinjaman di atas $ 636, 150.

Inilah yang melihat bagaimana hal itu rusak. Ada sekitar 3, 143 negara di benua Amerika Serikat. Dari jumlah tersebut, 2, 916 memiliki batas pinjaman sebesar $ 424, 100 pada tahun 2017. Hanya 108 negara yang memiliki batas pinjaman sebesar $ 636, 150, termasuk New York City, Los Angeles dan San Francisco. Mayoritas daerah dengan biaya tinggi berada di California - yang tidak mengherankan, mengingat Golden State adalah rumah bagi beberapa pasar perumahan termahal di negara ini.

Ada juga 115 negara bagian AS dengan batas pinjaman yang lebih tinggi dari $ 424,100 namun lebih rendah dari $ 636,15. Misalnya, batas yang sesuai di Fairfield County, Conn, ditetapkan sebesar $ 601, 450. Di Suffolk County, Mass (rumah ke Boston), batasnya adalah $ 598, 000.

Batas pinjaman seringkali lebih tinggi di luar kontinental U. S … Sebenarnya, batas di lima wilayah di Hawaii berkisar antara $ 636 , 150 dan $ 721, 050. (Hawaii, bersama dengan Alaska, Guam dan Kepulauan Virgin, diizinkan untuk memiliki batas yang lebih tinggi.) Untuk daftar lengkap batas pinjaman county, lihat di sini.

Kualifikasi untuk Hipotek Jumbo

Jika Anda memiliki pemandangan di rumah yang harganya hampir setengah juta atau lebih - dan Anda tidak memiliki banyak uang untuk duduk di rekening bank - Anda mungkin akan pergi ke membutuhkan hipotek jumbo. Dan jika Anda mencoba untuk mendaratkannya, Anda akan menghadapi persyaratan kredit yang jauh lebih ketat daripada pemilik rumah yang mengajukan pinjaman konvensional.Itu karena pinjaman jumbo membawa lebih banyak risiko kredit bagi pemberi pinjaman, karena kurangnya garansi Fannie Mae atau Freddie Mac, seperti yang disebutkan di atas. Dan, tentu saja, karena lebih banyak uang yang terlibat.

Seperti pada hipotek pada umumnya, persyaratan minimum untuk jumbo semakin ketat sejak tahun 2008. Untuk mendapatkan persetujuan, Anda memerlukan nilai kredit bintang - 700 dan di atas - dan hutang super rendah -to-income (DTI) - di bawah 43%, setidaknya, dan lebih dekat mendekati 36%. Meskipun mereka hipotek tidak sesuai, jumbos sering masih harus masuk dalam pedoman dari apa yang oleh Biro Perlindungan Keuangan Konsumen menganggap "hipotek yang berkualitas," sistem pinjaman dengan persyaratan dan peraturan standar, seperti DTI 43%.

Anda harus membuktikan bahwa Anda memiliki uang tunai yang mudah terjangkau untuk menutupi pembayaran hipotek jumbo Anda, yang kemungkinan akan sangat tinggi jika Anda memilih hipotek dengan tingkat bunga tetap 30 tahun standar. Tingkat pendapatan dan cadangan khusus bergantung pada ukuran keseluruhan pinjaman, namun semua peminjam memerlukan dana pensiun bertingkat 30 hari dan formulir pajak W2 merentang kembali dua tahun. Jika Anda wiraswasta, persyaratan pendapatan lebih besar: pengembalian pajak dua tahun dan paling lambat 60 hari dari pernyataan bank saat ini. Peminjam juga perlu membuktikan bahwa dia memiliki aset likuid untuk memenuhi syarat dan cadangan uang tunai sama dengan enam bulan pembayaran hipotek.

Dan semua pemohon harus menunjukkan dokumentasi yang benar tentang semua pinjaman lain yang dipegang dan bukti kepemilikan aset tidak likuid, seperti real estat lainnya.

Berapa banyak yang bisa Anda pinjam tentu saja bergantung pada aset Anda, nilai kredit dan nilai properti yang Anda minati untuk membeli (untuk informasi lebih lanjut, lihat

Terlalu Banyak Utang untuk Hipotek? < ) . Harga Pinjaman Jumbo Sisi baiknya, sementara hipotek jumbo digunakan untuk membawa suku bunga yang lebih tinggi daripada hipotek konvensional (karena jumlah uang yang lebih banyak terlibat dan karena butuh waktu lebih lama untuk menjual rumah dengan harga lebih tinggi jika pemberi pinjaman harus menyekolahkan), bahwa kesenjangan tersebut telah ditutup dalam beberapa tahun terakhir. Saat ini, tingkat persentase rata-rata tahunan (APR) untuk hipotek jumbo sering kali setara dengan hipotek konvensional - dan dalam beberapa kasus, sebenarnya lebih rendah. Jika tidak, bank mungkin mengenakan biaya dari 0. 25% sampai 1. 5% lebih tertarik pada pinjaman jumbo.

Meskipun perusahaan yang disponsori pemerintah tidak dapat menangani mereka, pinjaman jumbo sering mendapat sekuritisasi oleh lembaga keuangan lainnya; Karena sekuritas ini memiliki risiko lebih besar, mereka memperdagangkan premi imbal hasil ke hipotek sekuritas konvensional. Namun, akhir-akhir ini spread telah berkurang, dengan tingkat suku bunga pinjaman itu sendiri.

Uang Muka Pinjaman Jumbo

Di sisi yang lebih terang lagi, persyaratan pembayaran uang muka telah dilonggarkan pada periode waktu yang sama. Di masa lalu, pemberi pinjaman hipotek jumbo sering mewajibkan pembeli rumah untuk menaikkan 30% dari harga beli tempat tinggal (dibandingkan dengan 20% pada hipotek konvensional). Sekarang, angka itu telah turun serendah 10% sampai 15%.Namun, ingatlah, ada beberapa keuntungan untuk menghasilkan uang muka yang lebih tinggi - di antaranya, untuk menghindari biaya asuransi hipotek pribadi: Lihat

Asuransi Hipotek Pribadi: Hindari untuk 6 Alasan ini.

). Anda dapat mengaitkan semua suku bunga rendah ini untuk bunga dan uang muka dengan fakta bahwa bank pada umumnya sangat ingin menemukan pelanggan baru untuk paket pinjaman jumbo mereka. Peminjam hipotek Jumbo cenderung berada, atau sedang dalam perjalanan untuk menjadi, semacam lembaga individu senilai kekayaan tinggi yang suka mendaftar untuk produk jangka panjang. Klien semacam itu memiliki sejarah kredit yang bagus, banyak aset dan, seringkali, kebutuhan akan pengelolaan kekayaan dan investasi tambahan di jalan. Plus, lebih praktis bagi bank untuk mengelola hipotek $ 2 juta tunggal dari 10 $ 200.000 hipotek. Siapa yang Harus Mendapatkan Pinjaman Jumbo?

Hipotek ini dianggap paling sesuai untuk segmen berpenghasilan tinggi yang menghasilkan antara $ 250.000 dan $ 500.000 per tahun. Segmen ini dikenal sebagai HENRY, akronim untuk "penerima tinggi, belum kaya,"; Ini mengacu pada orang-orang yang umumnya menghasilkan banyak uang tapi tidak memiliki jutaan uang ekstra atau akumulasi aset lainnya - belum.

Sementara seorang individu di segmen HENRY mungkin tidak mengumpulkan kekayaan untuk membeli rumah baru yang mahal dengan uang tunai, orang berpenghasilan tinggi tersebut biasanya memiliki nilai kredit yang lebih baik dan sejarah kredit yang lebih banyak digunakan daripada pembeli rumah rata-rata yang mencari yang konvensional. pinjaman hipotek untuk jumlah yang lebih rendah.

Seiring dengan memiliki kredit yang lebih mapan, orang berpenghasilan tinggi juga cenderung memiliki akun pensiun yang lebih mantap. Mereka sering berkontribusi terhadap akun investasi tersebut untuk jangka waktu yang lebih lama daripada orang berpenghasilan rendah. Mereka biasanya menyumbang lebih banyak dana untuk akun semacam itu, sehingga saldo akunnya merupakan jumlah yang besar.

Implikasi Pajak dari Pinjaman Jumbo

Hanya karena Anda bisa memenuhi syarat untuk salah satu pinjaman ini tidak berarti Anda harus menerimanya. Anda tentu tidak boleh jika Anda mengandalkannya untuk melengkapi Anda dengan potongan pajak yang substansial, misalnya.

Anda mungkin sadar bahwa Anda dapat mengurangi pajak dari bunga hipotek yang Anda bayarkan untuk tahun tertentu. Tapi Anda mungkin tidak perlu khawatir tentang tutup tempat IRS pada pengurangan ini. Anda dapat mengurangi bunga selama hipotek itu sendiri adalah $ 1 juta atau kurang. Jika hipotek Anda lebih besar, Anda tidak mendapatkan deduksi penuh. Misalnya, jika Anda mengeluarkan hipotek jumbo seharga $ 2 juta yang menghasilkan bunga $ 60.000 per tahun, Anda hanya bisa mengurangi $ 30.000 - bunga dari satu juta pertama hipotek Anda. Jadi, Anda hanya mendapatkan keringanan pajak setengah bunga hipotek, berlaku.

Dan meskipun tingkat suku bunga jumbo lebih sesuai dengan hipotek konvensional ', masih mungkin Anda bisa menghitung jumlah dan membandingkan persyaratan, untuk melihat apakah mengambil dua pinjaman sesuai yang lebih kecil, bukan satu jumbo besar, mungkin terbukti lebih baik untuk keuangan Anda dalam jangka panjang.