Asuransi jiwa vs. anuitas

Asuransi jiwa vs anuitas

Sekilas, polis asuransi jiwa dan kontrak anuitas hampir berlawanan arah. Asuransi jiwa ada untuk membantu keluarga Anda jika Anda mati secara tidak terduga atau prematur. Sementara itu, anuitas bertindak sebagai jaring pengaman, biasanya bagi mereka yang di tahun terakhir mereka, dengan menyediakan arus pendapatan yang terjamin seumur hidup.

Namun, perusahaan yang memasarkan produk ini mencoba meyakinkan pelanggan bahwa keduanya merupakan alternatif investasi yang bijaksana terhadap pasar saham dan obligasi. Dan dalam kedua kasus tersebut, pertumbuhan penangguhan pajak atas aset dasar merupakan titik penjualan utama.

Seperti yang terjadi, kontrak asuransi dan anuitas juga memiliki kekurangan yang sama: Biaya curam yang memiliki kecenderungan untuk menurunkan tingkat pengembalian.

Untuk menjadi jelas, ada beberapa kasus ketika hampir semua produk keuangan dapat masuk akal untuk tujuan tertentu. Tapi contoh-contoh itu kurang umum sehingga beberapa tenaga penjualan cenderung membiarkannya. Mari kita lihat pro dan kontra dari kedua instrumen tersebut sebagai investasi.

Asuransi: Pro

Alasan utama untuk mengambil asuransi jiwa adalah untuk melindungi tanggungan Anda jika Anda lewat. Tapi tidak seperti kebijakan kehidupan sederhana, yang hanya membayar manfaat kematian, kebijakan kehidupan permanen (juga dikenal sebagai kebijakan nilai tunai) menambahkan komponen tabungan. Oleh karena itu, premi mereka cenderung sedikit lebih tinggi daripada nilai polis dengan nilai nominal yang sama.

Dalam kasus produk seumur hidup - salah satu bentuk asuransi jiwa permanen yang lebih populer - perusahaan mengkreditkan akun kas Anda berdasarkan pada kinerja portofolio investasi yang relatif konservatif. Jenis lainnya, seperti variabel asuransi jiwa, meningkatkan potensi pertumbuhan Anda (dan juga risiko Anda) dengan memungkinkan Anda memilih investasi dalam sekeranjang dana saham, obligasi dan dana pasar uang.

Uang di rekening uang / investasi Anda tumbuh dengan dasar penundaan pajak. Jadi tidak seperti rekening investasi atau tabungan biasa, Anda tidak perlu membayar pajak atas keuntungan investasi sampai dana tersebut benar-benar ditarik. Akibatnya, Anda tidak memiliki serentak pada penghasilan yang dikenai pajak dengan mereka.

Kebijakan ini juga menawarkan tingkat fleksibilitas tertentu. Misalnya, jika saldo kas Anda cukup tinggi, Anda dapat mengambil pinjaman tanpa pajak untuk membayar kebutuhan tak terduga. Selama Anda membayar diri Anda kembali - termasuk bunga - manfaat kematian penuh Anda tetap utuh.

Asuransi: Kontra

Tapi strategi asuransi jiwa-asalkan memiliki kelemahan juga. Tak terkecuali mereka adalah biaya lumayan yang sering menyertai kebijakan tersebut. Dengan banyak rencana, kira-kira separuh dari premi yang Anda dapatkan pada tahun pertama membayar komisi untuk perwakilan penjualan. Akibatnya, dibutuhkan beberapa saat untuk komponen tabungan dari polis Anda, juga dikenal sebagai nilai penyerahan uangnya, untuk mulai mendapatkan daya tarik.

Di atas biaya di muka, Anda menghadapi biaya administrasi dan pengelolaan tahunan, yang dapat menangkal manfaat dari pertumbuhan dana yang terlindungi oleh dana Anda. Seringkali, bahkan tidak jelas berapa biaya yang sebenarnya, sehingga sulit untuk membandingkan penyedia layanan.

Sebaiknya tunjukkan bahwa banyak kebijakan gagal dalam beberapa tahun pertama karena pembayaran premi yang cukup besar menjadi terlalu curam bagi pemegang polis untuk dipelihara. Akibatnya, orang-orang ini mungkin melihat sedikit, jika ada, mengembalikan investasinya.

Asuransi: Strategi Terbaik

Mengutip pepatah, "Membeli istilah dan menginvestasikan sisanya," banyak perencana keuangan berbasis biaya menganjurkan agar investor membeli polis biaya rendah untuk cakupan asuransi dan menggunakan "sisanya" - < yaitu, jumlah tambahan yang harus dibayar premi seumur hidup - untuk mendanai rencana yang diuntungkan pajak seperti 401 (k) atau IRA. Sebagian besar waktu, Anda akan menghadapi biaya investasi yang jauh lebih rendah dengan cara ini, sambil tetap menikmati pertumbuhan tangguhan pajak di akun Anda.

Namun, jika Anda telah memaksimalkan kontribusi Anda ke akun yang diuntungkan pajak ini, kebijakan nilai tunai mungkin mulai masuk akal. Meski begitu, Anda akan lebih baik jika memilih penyedia layanan dengan biaya rendah dan memiliki jangka waktu yang panjang agar saldo uang Anda tumbuh. Selain itu, orang dengan kekayaan bersih tinggi kadang-kadang memasukkan kebijakan nilai tunai ke dalam kepercayaan asuransi jiwa yang tidak dapat dibatalkan untuk mengurangi pajak properti. Secara teknis, kepercayaan membayar premi - bukan Anda - jadi polisnya tidak dianggap sebagai bagian dari warisan Anda saat Anda meninggal. Mengingat bahwa tingkat pajak federal tertinggi pada tahun 2015 adalah 40%, penerima manfaat biasanya berakhir dengan warisan yang jauh lebih besar dengan cara ini. Untuk selengkapnya, lihat

7 Alasan Untuk Memiliki Asuransi Jiwa dalam Kepercayaan yang Tidak Dapat Dicabut . Anuitas: Pro

Kebanyakan dari kita berharap untuk hidup sampai usia lanjut, tapi umur panjang bisa membahayakan. Diantaranya adalah risiko hidup lebih lama dari uang Anda.

Annuities dikembangkan untuk membantu mengurangi kekhawatiran tersebut. Pada dasarnya, anuitas adalah kontrak dengan perusahaan asuransi dimana Anda setuju untuk membayar perusahaan sejumlah tertentu, baik secara sekaligus atau melalui cicilan. Pada gilirannya, ini membuat serangkaian pembayaran kepada Anda sekarang atau di masa mendatang.

Kadang-kadang pembayaran tersebut berlangsung untuk jangka waktu tertentu - misalnya 10 tahun. Tapi banyak anuitas menawarkan pencairan seumur hidup. Akibatnya, rasa takut melelahkan aset Anda mulai mereda.

Seperti halnya polis asuransi jiwa, jumlah produk anuitas telah meledak selama bertahun-tahun. Sekarang, Anda dapat memilih antara kontrak "tetap" yang memberi kredit pada akun Anda dengan tingkat bunga yang dijamin dan anuitas "variabel", di mana pengembaliannya dipatok pada sekeranjang dana saham dan obligasi. Bahkan ada anuitas yang diindeks, di mana kinerja akun Anda terkait dengan tolok ukur tertentu, seperti S & P 500. Untuk detail lebih lanjut, lihat

Anuitas Variabel dengan Pilihan Penghasilan yang Dijamin . Anuitas: Kontra

Sayangnya, masalah yang sama yang sering terjadi dengan polis asuransi jiwa permanen juga berlaku untuk anuitas.Misalnya, jika Anda menandatangani kontrak dengan perusahaan asuransi tradisional, Anda dapat mengharapkan untuk membayar biaya komisi di muka yang akan memotong keuntungan jangka panjang Anda.

Mungkin yang lebih meresahkan adalah biaya penyerahan yang bisa mengikat dana Anda selama 10 tahun. Jumlahnya bervariasi dari satu penyedia ke penyedia lainnya, namun bukan hal yang aneh jika mengambil 7% pukulan pada kelebihan distribusi yang Anda ambil selama beberapa tahun pertama kontrak.

Perhatian lainnya adalah perlakuan pajak. Tentu, penghasilan Anda tumbuh berdasarkan pajak. Tapi begitu Anda mulai menarik dana - Anda bisa melakukannya dengan bebas hukuman saat berusia 59½ - keuntungan apapun dikenakan tingkat pajak penghasilan biasa. Jika Anda telah membeli saham dan obligasi sebagai gantinya, Anda akan dikenai pajak dengan tingkat keuntungan modal yang lebih baik.

Anuitas: Strategi Terbaik

Apakah biaya tinggi berarti Anda harus menghindari anuitas sama sekali? Belum tentu. Beberapa orang hanya memerlukan perlindungan untuk usia tua mereka, terutama jika mereka berasal dari keluarga berumur panjang. Jika Anda tidak memiliki cukup aset untuk hidup sampai usia 90 atau 100, aliran penghasilan seumur hidup mungkin masuk akal. Tapi para ahli mengatakan bahwa Anda hanya harus mendapatkan liputan sebanyak yang Anda butuhkan.

Pertama, tentukan berapa banyak uang yang Anda perlukan agar bisa hidup nyaman di masa pensiun. Kemudian, kurangi sumber penghasilan lainnya, seperti penarikan 401 (k) dan pembayaran Jaminan Sosial. Saat pensiun semakin dekat, Anda dapat membeli anuitas pembayaran segera yang mencakup perbedaannya.

Jika Anda adalah investor yang lebih muda, anuitas variabel

mungkin menjadi alternatif jika Anda telah memaksimalkan kontribusi 401 (k) dan IRA Anda, dan masih dapat menggunakan beberapa tempat penampungan pajak. Pastikan aset Anda dibebani biaya tinggi yang tidak perlu. Saat ini, perusahaan seperti Vanguard, Fidelity dan Jefferson National menawarkan anuitas berbiaya rendah yang bayarannya tidak akan menghasilkan banyak keuntungan dari laba atas investasi Anda.

Bottom Line Beberapa penasihat keuangan berpendapat bahwa asuransi adalah asuransi, dan investasi adalah investasi, dan tidak pernah keduanya memenuhi. Itu belum tentu begitu. Sementara biaya dan biaya administrasi dapat melukai keuntungan yang Anda dapatkan dari kebijakan kehidupan permanen atau anuitas, kendaraan ini dapat menggunakan kegunaan pajak mereka, terutama untuk risiko-merugikan dan mereka yang memiliki kekayaan bersih tinggi. Jika menurut Anda salah satu dari produk ini sesuai untuk kebutuhan spesifik Anda, hanya Waspadalah terhadap Tenaga Penjualan Anuitas dan Taktik mereka

. Konsultasikan dengan penasihat keuangan yang Anda kenal tidak bekerja untuk perusahaan asuransi - atau komisi dari satu.