Ada kenyamanan yang pasti dalam mengetahui bahwa meskipun kesehatan Anda tidak menentu, Anda dan keluarga Anda memiliki jaring pengaman finansial. Ketika uang ketat, meskipun, membayar polis asuransi jiwa dan layanan kesehatan setiap bulan bisa menjadi rumit. Seiring dengan kenaikan biaya, Anda bisa tergoda untuk menjatuhkan satu atau lainnya untuk memenuhi kebutuhan. Kenyataannya adalah bahwa banyak orang benar-benar membutuhkan kedua jenis perlindungan tersebut, terutama jika mereka memiliki tanggungan. Jika itu yang terjadi, ide yang lebih baik adalah membatasi cakupan terhadap kebutuhan Anda sehingga Anda mampu membeli kedua jenis asuransi itu.

Perlu diingat bahwa kebutuhan asuransi dapat berubah secara dramatis selama tahap kehidupan yang berbeda. Apa yang mungkin tampak penting bagi orang tua dengan anak remaja mungkin tidak begitu penting bagi lulusan perguruan tinggi baru-baru ini atau seorang pensiunan.

"Invincibles Muda"

Sebelum peluncuran Undang-Undang Perawatan Terjangkau tahun 2014 (ditandatangani dalam undang-undang di tahun 2010), banyak 20 dan 30-somethings memilih untuk melupakan asuransi kesehatan sama sekali. Dan bukan tanpa alasan: "Invincibles muda" ini karena beberapa ahli menyebut mereka, memiliki banyak masalah kesehatan yang jauh lebih rendah daripada kebanyakan segmen populasi. Membayar premi setiap bulan sepertinya tidak perlu beberapa.

Tapi dengan ACA menjatuhkan denda pada yang tidak diasuransikan, itu mulai berubah. Pada tahun 2015, hukumannya adalah $ 325 per orang dewasa, atau 2% dari pendapatan mereka, mana yang lebih besar. Untuk tahun 2016, harganya naik menjadi $ 695 per orang dewasa, atau 2. 5% dari pendapatan jika jumlahnya lebih tinggi. (Lihat

Penegakan Pidana Obamacare: Cara Kerjanya .) Itu berarti dorongan yang cukup kuat untuk mendaftar. Salah satu kabar baik bagi lulusan baru-baru ini adalah bahwa ACA mengizinkan Anda tetap mengikuti rencana orang tua Anda sampai usia 26 tahun. Itu dapat membelikan Anda beberapa saat sebelum mengeluarkan kebijakan Anda sendiri.

Jika mengandalkan kebijakan ibu dan / atau ayah Anda bukanlah pilihan dan Anda berusia di bawah 30 tahun, kebijakan bencana yang relatif murah mungkin patut dicermati. Anda tidak akan menerima penggantian sebagian besar kunjungan dokter dan kebutuhan kesehatan sehari-hari, namun setelah Anda mencapai suatu deductible tertentu, Anda akan memiliki jaring pengaman jika Anda akhirnya mengalami masalah medis utama. Bagi orang-orang dengan catatan kesehatan yang hampir bersih, jumlah asuransi minimal ini cukup sering.

Menimbang sebuah pertengkaran dalam cakupan Anda dengan membeli rencana "perunggu," "perak," "emas" atau "platinum" di bursa kesehatan negara bagian Anda? (Lihat

Cara Memilih Antara Rencana Asuransi Kesehatan Perunggu, Perak, Emas dan Platinum lebih lanjut.) Mungkin Anda bisa mendapatkan bantuan dari pemerintah. Konsumen yang berpenghasilan hingga 400% dari tingkat kemiskinan federal - pada tahun 2015, yaitu $ 46, 680 untuk individu dan $ 95, 400 untuk keluarga dengan empat kualifikasi untuk mendapatkan kredit pajak.Dan mereka yang berpenghasilan kurang dari 250% dari tingkat kemiskinan memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi, yang dapat membantu mengimbangi pengeluaran medis di luar saku. Jika Anda kebetulan tinggal di negara bagian yang memilih untuk memperluas Medicaid sebagai hasil ACA, Anda mungkin bisa mendapatkan liputan melalui program tersebut. Jika Anda baru saja lulus dan sedang bekerja di kedai kopi atau toko kelontong lokal untuk memenuhi kebutuhan, kemungkinan Anda bisa memenuhi syarat.

Meskipun Anda mungkin tidak memiliki banyak pilihan dalam hal mendapatkan cakupan kesehatan, asuransi jiwa adalah masalah yang berbeda. Jika Anda belum memiliki anak, Anda mungkin tidak memerlukannya.

Ada beberapa pengecualian. Jika Anda mendukung orang tua atau kakek-nenek Anda secara finansial, Anda pasti ingin mengeluarkan kebijakan yang cukup besar untuk memenuhi kebutuhan mereka. Atau Anda mungkin menginginkan sebuah kebijakan kecil yang akan menutupi biaya pemakaman Anda jika hal yang tak terduga terjadi. Selama Anda tetap menggunakan kebijakan tanpa embel-embel, jenis cakupan biasanya tidak terlalu mahal untuk seseorang berusia 20 atau 30an.

Membesarkan Keluarga

Begitu anak-anak datang (atau bahkan hanya pasangan), asuransi kesehatan mengambil tingkat kepentingan baru. Jika atasan Anda menawarkan rencana kesehatan, itu biasanya - meski tidak selalu - akan menjadi lebih murah daripada berbelanja di bursa. Di tempat kerja, perusahaan biasanya mensubsidi sebagian besar premi kesehatan Anda; Di pasar asuransi "individual", Anda membayar tagihan penuh, tidak ada kredit pajak atau subsidi yang mungkin Anda memenuhi syarat.

Tapi Anda mungkin tidak memerlukan kebijakan paling mahal yang ditawarkan perusahaan Anda. Selama masa pendaftaran terbuka perusahaan Anda, lihatlah premi untuk setiap rencana. Kemudian buat perkiraan kasar tentang berapa banyak yang harus Anda bayar di luar saku untuk hal-hal seperti layanan darurat, kerja laboratorium dan obat resep di bawah setiap pilihan. Anda mungkin menemukan bahwa rencana tingkat atas tidak sebanding dengan premi ekstra.

Prinsip yang sama berlaku untuk keluarga yang tidak tercakup di tempat kerja dan malah membeli di pasar individu. Jika Anda tidak mengharapkan untuk menanggung biaya pengobatan utama, rencana "perak" terkadang memberi Anda cakupan yang cukup kurang dari satu "emas" atau "platinum". (Lihat juga:

Tempat Menemukan Asuransi Kesehatan Terjangkau dan Temukan Penyedia Jaminan Kesehatan Termurah . Selain cakupan kesehatan, kebanyakan individu benar-benar membutuhkan asuransi jiwa begitu mereka memiliki sebuah keluarga. Tapi tidak perlu biaya bundel untuk memberi orang yang Anda cintai jaring pengaman keuangan. Pertama, pertimbangkan untuk mendapatkan sebuah kebijakan jangka panjang, yang hanya berlaku selama beberapa tahun. Ini cenderung jauh lebih murah daripada kebijakan permanen seperti keseluruhan kehidupan dan kehidupan universal. Lihat

Kebijakan Kehidupan Permanen: Seluruh vs Universal untuk rinciannya. Cara lain untuk menghemat biaya adalah dengan membeli hanya sebanyak cakupan yang Anda butuhkan. Ada beberapa cara untuk memikirkan hal ini. Salah satunya adalah melipatgandakan gaji Anda dengan jumlah tertentu - 10 kali upah tahunan Anda adalah satu aturan praktis - dan gunakan itu untuk menentukan nilai nominal kebijakan.

Pendekatan yang berbeda - dan mungkin lebih berguna - adalah menghitung semua biaya yang akan dikenakan pasangan Anda jika terjadi sesuatu pada Anda. Pikirkan biaya perawatan anak, tagihan grocery, pembayaran hipotek dan mobil, uang kuliah dan sebagainya. Kemudian kurangi apa pun yang Anda miliki di rekening tabungan dan investasi. Kebijakan Anda harus mencakup perbedaannya. Untuk informasi lebih lanjut tentang topik ini, lihat

Berapa Banyak Asuransi Jiwa yang Harus Dibawa? Faktanya adalah, asuransi apapun lebih baik daripada tidak ada asuransi jika Anda memiliki tanggungan. Jadi jika Anda merasa terjepit dari sudut pandang keuangan, belilah apapun yang Anda mampu.

Kosong Kosong

Ini adalah salah satu fakta kehidupan yang sial: Semakin tua Anda, semakin besar kemungkinan Anda mengalami komplikasi kesehatan. Dengan demikian, usia paruh baya mungkin bukan saatnya untuk mulai skimping pada asuransi kesehatan Anda.

Tapi setidaknya ada satu keuntungan finansial untuk bertambah tua. Begitu anak-anak Anda mencapai kemandirian finansial, Anda mungkin bisa mulai memutar kembali asuransi jiwa. Itu tidak berarti menjatuhkan liputan Anda sama sekali. Jika Anda masih memiliki hipotek untuk membayar - atau jika Anda tinggal di pensiun yang tidak membayar manfaat yang selamat - Anda masih memerlukan setidaknya beberapa perlindungan.

Jika kebijakan jangka Anda yang ada akan segera berakhir, salah satu opsi adalah mengeluarkan kebijakan yang lebih kecil yang menyediakan jaring pengaman selama periode sarang kosong Anda. Atau jika cakupan istilah Anda saat ini mencakup fitur konversi, Anda dapat mengubah sebagian dari itu menjadi kebijakan kehidupan permanen. Keuntungan dari konvertibilitas adalah Anda tidak harus melalui underwriting medis lagi, yang menjadi lebih rumit seiring bertambahnya usia dan pasti memiliki lebih banyak masalah kesehatan. Sadarilah bahwa Anda hanya memiliki beberapa tahun tertentu saat Anda dapat memanfaatkan fitur ini, jadi sebaiknya tinjau persyaratan dan ketentuan operator Anda.

The Bottom Line

Bila Anda hanya membeli liputan yang benar-benar Anda butuhkan, membayar asuransi kesehatan dan jiwa secara bersamaan menjadi jauh lebih menakutkan. Bagi orang-orang dengan tanggungan, ini adalah dua kebutuhan yang sebenarnya tidak dapat Anda hindari.