Karena biaya perawatan kesehatan yang dikelola untuk warga lanjut usia terus meningkat, kebutuhan akan pertanggungan asuransi di daerah ini menjadi lebih penting daripada sebelumnya bagi pensiunan hari ini. Tapi asuransi perawatan jangka panjang sering gagal menutupi banyak biaya yang menyertai jenis klaim ini, dan meningkatnya biaya kebijakan ini membuat mereka kurang menarik bagi konsumen dan perusahaan asuransi. Banyak perencana keuangan terkemuka merasa kuat bahwa sesuatu harus dilakukan untuk meringankan situasi ini. (Untuk yang lebih, lihat: Asuransi Perawatan Jangka Panjang: Siapa yang Membutuhkannya? )

Crux of the Problem

Secara matematis, asuransi - dalam bentuk apapun selalu paling murah dan paling efisien bila dirancang untuk melindungi dari kejadian bencana finansial yang memiliki probabilitas terjadinya sangat rendah. . Efektivitas biaya dengan cepat berkurang ketika digunakan untuk mengganti pemegang polis kerugian yang lebih kecil yang terjadi lebih sering, oleh karena itu kebanyakan perencana keuangan sangat menganjurkan klien mereka untuk membawa deductible tinggi pada semua polis asuransi mereka. Uang yang disimpan bisa masuk ke akun cair yang ditujukan untuk membayar deductible saat klaim terjadi, atau akhirnya digunakan untuk hal lain jika tidak ada klaim yang timbul. (Untuk bacaan terkait, lihat: Membantu Klien Memilih Asuransi Perawatan Jangka Panjang .)

Meskipun perawatan panti asuhan tradisional masih dianggap sebagai bencana besar oleh sebagian besar perusahaan asuransi (dan hampir semua konsumen), kemajuan dalam bidang kedokteran dan teknologi telah memungkinkan semakin banyak pasien mengganti beberapa bentuk. perawatan kesehatan di rumah untuk kurungan di fasilitas. Dan karena manula sekarang hidup lebih lama, jumlah klaim yang diajukan telah menjamur dalam beberapa tahun terakhir, walaupun untuk jumlah yang lebih rendah.

Statistik yang telah diterbitkan oleh American Association for Long-Term Care menunjukkan bahwa hampir setengah dari semua panti jompo tetap hari ini berlangsung hanya dalam waktu satu tahun atau kurang, sementara sekitar tiga perempat dari seluruh masa tinggal bertahan kurang dari tiga tahun Hanya sekitar 12% pasien panti jompo yang tinggal selama lima tahun atau lebih.

Selanjutnya, laporan yang berisi statistik ini juga menyatakan bahwa penelitian sebelumnya yang menyebutkan umur rata-rata keperawatan adalah dua sampai tiga tahun telah gagal untuk mengakui bahwa banyak pasien menjalani dua atau lebih masa tinggal lebih pendek yang bertambah sampai jumlah tersebut dari waktu ke waktu. Namun kemungkinan rata-rata usia 60 tahun yang membutuhkan beberapa bentuk perawatan jangka panjang setidaknya dalam waktu singkat sekarang mencapai angka 50% untuk pria dan bisa setinggi 65% untuk wanita. (99)> Faktor-faktor ini secara efektif dikombinasikan untuk mendorong prinsip malapetaka yang efisien yang dijelaskan di atas, dan biaya perawatan jangka panjang Kebijakan terus meningkat sebagai hasilnya.Faktanya, beberapa operator besar seperti MetLife, Inc. (MET

METMetlife Inc54, 33-0. 55% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ) dan Prudential Financial, Inc. (PRU < PRUPrudential Financial Inc112 40 + 0. 50%

Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ) telah menjatuhkan kebijakan ini dari lini produk mereka karena mereka tidak dapat lagi menawarkannya dengan harga bersaing. (Untuk lebih lanjut, lihat: Pertimbangan untuk Cakupan Perawatan Jangka Panjang . Kemungkinan Solusi Penasihat perawatan jangka panjang telah menemukan beberapa alternatif yang dapat membantu mengatasi masalah ini, Yang paling jelas adalah menggeser struktur kebijakan kembali ke perbatasan yang efisien. Sebagian besar kebijakan perawatan jangka panjang akan mencakup tertanggung selama dua sampai tiga tahun, dan sekitar sembilan dari setiap sepuluh di antaranya memiliki masa eliminasi sekitar 90 hari, yang setara dengan yang dapat dikurangkan untuk jenis pertanggungan ini. Karena periode waktu yang relatif singkat ini adalah salah satu elemen kunci yang membuat mereka begitu mahal, biaya premi dapat dikurangi dengan peregangan periode ini hingga dua atau tiga tahun, sehingga tinggal di rumah jompo dengan panjang rata-rata tidak ditutupi oleh sebagian besar kebijakan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Panduan Klien Penasihat Keuangan: Asuransi Perawatan Jangka Panjang .

Pelanggan secara efektif akan dipaksa untuk mengasuransikan diri sendiri untuk masa tinggal satu tahun atau kurang - namun kemudian dapat mengharapkan untuk menerima cakupan yang memadai untuk masa inap yang jauh lebih lama yang benar-benar memenuhi syarat sebagai acara bencana, seperti lima sampai sepuluh tahun. Tentu saja, ini masih akan menempatkan beban keuangan yang besar bagi mereka yang membutuhkan pengelolaan dikelola untuk jangka waktu yang lebih singkat, namun pengeluaran mereka mungkin tidak melebihi biaya total premi yang dibayarkan untuk kebijakan standar sekarang dalam banyak kasus. Tetapi akan mendorong lebih banyak orang untuk membeli liputan yang dapat melindungi mereka dari penghancuran keuangan jika mereka membutuhkan kurungan jangka panjang. Ini juga akan mengurangi beban Medicaid yang setiap negara menanggung biaya pembayar pajak. Beberapa perencana menyarankan agar membayar premi untuk mendapatkan kebijakan bencana di depan setidaknya akan memungkinkan para pensiunan untuk merencanakan sisa keuangan mereka dengan jaminan lebih besar, karena mereka akan mengetahui jumlah maksimum yang mungkin harus dikeluarkan untuk perawatan yang dikelola. biaya. (Lagi-lagi, lihat:

Tip tentang Bagaimana Penasihat Keuangan Bisa Berbicara dengan Klien

. Kemungkinan lain terletak pada bentuk penunggang perawatan jangka panjang yang tersedia dalam produk anuitas komersial dan asuransi jiwa. Banyak kontrak anuitas sekarang menawarkan pembalap yang akan melipatduakan pembayaran bulanan kepada penerima manfaat hingga lima tahun jika mereka menanggung biaya perawatan yang dikelola, dan sebagian besar pembawa asuransi jiwa juga sekarang memberikan pengendali manfaat yang dipercepat yang dapat membayar bulanan atau lump -sum manfaat untuk kecacatan, perawatan jangka panjang atau penyakit kronis. Dalam banyak kasus, tidak ada periode eliminasi dengan pengendara ini, dan nilai tunai yang terakumulasi dalam produk tetap dari genre ini dapat digunakan untuk mencakup jenis deductible atau batasan liputan lainnya.Penjaminan terpisah terkadang diperlukan, dan menambahkan bahwa pembalap ini tentu saja akan menaikkan biaya polis, namun tertanggung dapat memperoleh beberapa jenis cakupan dalam satu kendaraan dengan cara ini.

Menggabungkan satu atau lebih produk ini dengan kebijakan perawatan jangka panjang yang dapat dikurangkan mungkin juga merupakan ide bagus. Misalnya, pensiunan yang membeli anuitas dengan penunggang perawatan kesehatan dapat mengandalkan pembayaran yang meningkat selama masa eliminasi sampai ada tunjangan dalam tendangan kebijakan lainnya. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat:

Perawatan Jangka Panjang: Lebih dari Hanya Rumah Perawat . Garis Bawah

Biaya perawatan terkelola, dan polis asuransi yang dapat digunakan untuk membayarnya hanya akan menjadi lebih mahal dari waktu ke waktu. Jika klien Anda tidak memiliki cakupan di bidang ini dan tidak yakin apa yang harus dilakukan, sekarang saatnya untuk mulai merumuskan rencana untuk menangani biaya ini dengan cara apa pun. Untuk informasi lebih lanjut tentang biaya perawatan jangka panjang, kunjungi situs American Association of Long-Term Care di www. aaltci org. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Mengambil Kejutan dari Perawatan Jangka Panjang

.)