Ketika tahun kalender berakhir, banyak orang Kanada dibebani dengan nasihat, bebas dan sebaliknya, tentang apa yang harus dilakukan dengan Rencana Tabungan Pensiun Terdaftar (RRSP) mereka. Januari menandai titik kabur dalam kontribusi, ini adalah kesempatan terakhir untuk mendapatkan kontribusi Rencana Pendidikan Terdaftar (RESP) dan juga dianggap sebagai waktu untuk memaksimalkan ruang yang tersisa pada RRSP reguler Anda, baik dengan menyiapkan pembiayaan (mengambil pinjaman) atau mentransfer pendapatan sekali pakai ke akun RRSP Anda (menggunakan uang tunai). Batas akhir Januari segera diikuti oleh garis absolut tanggal 1 Maret, hari tahun pajak Anda disetel ulang sejauh menyangkut kontribusi RRSP Anda. Pada artikel ini, kita akan melihat beberapa isu seputar kontribusi RRSP.

Untuk mempelajari lebih lanjut tentang RRSPs, lihat Bagaimana Rencana Pensiun Pensiun Terdaftar (RRSPs) dikenai pajak?

Membayar Utang atau Tabungan untuk Pensiun?
Meskipun sebagian besar informasi populer tentang RRSP membuatnya terdengar seperti Anda harus memulai setelah dokter membebaskan Anda dari rahim, sekarang sama baiknya dengan waktu. RRSP sering digambarkan sebagai program pemerintah terbaik yang dibuat untuk membantu warga dalam mempersiapkan masa pensiun. Jika Anda lahir setelah tahun 1970, bagaimanapun, ada kesempatan bagus bahwa ini adalah satu-satunya program pemerintah ketika tiba saatnya bagi Anda untuk pensiun.

Cara terbaik untuk memulai RRSP adalah dengan kontribusi reguler. Ini adalah penarikan otomatis yang dapat Anda tetapkan hanya setelah gajian sehingga Anda tidak pernah tergoda untuk melewatkan satu bulan.

Ada kebingungan mengenai apakah layak memulai RRSP sementara masih mengandalkan pinjaman konsumen (jalur kredit, kartu kredit, kredit mobil, dll.). Dari perspektif angka, selalu terdengar lebih finansial untuk membayar hutang lebih dulu karena pembayaran hutang memiliki tingkat pengembalian yang terjamin dalam meningkatkan pendapatan disposable karena hutangnya berkurang, sementara investasi semacam itu membawa risiko. (Untuk mempelajari lebih lanjut, baca Investasikan Dengan Hutang .)

Membayar dari Mortgage atau Menambah RRSP?
Hipotek dan pinjaman mahasiswa jatuh ke dalam area abu-abu utang ketika menyangkut RRSPs. Utang ini biasanya berjangka panjang dan bunga rendah. Pinjaman mahasiswa bahkan membawa potongan pajak sendiri. Sekali lagi, dari perspektif angka, ketika Anda masih muda, membayar hipotek Anda harus diprioritaskan daripada kebanyakan investasi. Membayar hipotek Anda lebih cepat sekarang akan menghemat banyak pembayaran bunga di masa depan. Dengan demikian, hipotek Anda harus diprioritaskan berkat pengembalian yang dijamin yang Anda dapatkan dalam penghematan bunga. (Untuk membaca lebih lanjut, lihat Jadilah Bebas Hipotek Gratis dan Membayar Uang Jaminan Anda .

Ini adalah fakta bahwa kebanyakan orang merasa tidak senang dengan alasan di luar angka. Ada rasa keamanan masa depan yang berasal dari memaksimalkan RRSP Anda setiap tahun, terlepas dari apakah Anda menghasilkan uang atau tidak.Keinginan untuk menyeimbangkan tanggung jawab hipotek dengan sisi psikologis investasi untuk pensiun telah menghasilkan banyak strategi pajak yang berbeda. Salah satu yang paling populer adalah sistem untuk memaksimalkan rencana penghematan pensiun Anda dan menggunakan pengembalian pajak Anda untuk melakukan pembayaran ekstra atas hipotek Anda. Ini membuat Anda berhutang lebih lama daripada jika Anda hanya menggunakan uang tersebut untuk melawan hipotek Anda, bukan batas RRSP, tapi juga menyeimbangkan kebutuhan finansial dan psikologis.

Tidak ada yang salah dengan investasi untuk masa pensiun sambil membayar hipotek Anda. Melakukannya jauh lebih baik daripada menumpuk hutang konsumen sambil membayar hipotek Anda. Jika Anda memutuskan untuk melakukan semua hipotek Anda, Anda masih harus beralih nanti dan menyelesaikan RRSP Anda setelah hipotek Anda dilunasi. Anda tidak bisa menipu dan menghitung hutang manajemen untuk perencanaan pensiun atau sebaliknya, tapi keduanya saling terkait. Pada akhirnya, keputusan ini mungkin berujung pada pilihan pribadi.

Menambahkan Utang untuk Meningkatkan RRSP Anda
Jika Anda meminjam uang untuk memaksimalkan RRSP Anda? Umumnya, tidak. Tetapi jika Anda seperti kebanyakan orang Amerika Utara, Anda telah meminjam untuk membeli mobil, perabotan, TV, atau melakukan sesuatu yang jauh lebih tidak bijaksana daripada memaksimalkan kontribusi tahunan Anda. Jika RRSP Anda adalah satu-satunya kendaraan investasi Anda, berarti Anda lebih baik meminjam untuk memaksimalkannya dan membayar tunai untuk sesuatu, mobil, TV, dll., Anda bermaksud menggunakan dana pinjaman untuk dibeli.

Pinjaman RRSP lebih rendah, tapi tidak dikurangkan dari pajak. Jika Anda memiliki investasi di luar RRSP Anda, mungkin lebih baik memaksimalkan RRSP Anda dengan dana yang tersedia dan kemudian meminjam untuk akun investasi Anda yang lain. Meminjam untuk berinvestasi pada akun non-RRSP akan menghasilkan potongan pajak lain untuk bunga atas pinjaman yang Anda gunakan untuk diinvestasikan. Ini adalah strategi yang bagus, namun hasil akhir bergantung pada kompetensi Anda sebagai investor, terlepas dari apakah pinjaman tersebut dapat dikurangkan dari pajak. Pada dasarnya, tujuannya adalah untuk meminimalkan semua hutang, terutama bunga tinggi, hutang yang tidak dapat dikurangkan.

Haruskah Anda meminjam untuk memulai RRSP Anda? Itu sangat tergantung pada kepribadian seusiamu. Jika Anda berusia 20-an atau 30-an, menempati sebuah kelompok pajak tinggi, dan merupakan pengawet yang malang namun rajin, mungkin akan bermanfaat dalam jangka panjang. Ini mungkin cara paling menyakitkan untuk meningkatkan keamanan finansial Anda. Pengurangan dan peracikan jangka panjang yang mudah Anda nikmati dari uang Anda pada umumnya akan lebih besar daripada beban pembayaran bunga dalam kasus ini. Bank memenuhi strategi ini dengan persyaratan pinjaman yang sangat wajar ketika dana tersebut akan digunakan dalam RRSP. Jika Anda tidak sesuai dengan kategori yang disebutkan di atas, lebih baik melakukan rute transfer otomatis reguler yang lambat dan mantap.

Kesimpulan
Ingatlah bahwa penasihat bank yang mungkin mendorong Anda untuk meminjam adalah memastikan pengembalian yang aman untuk institutnya, bukan Anda. Pinjaman kontribusi RRSP adalah jenis pinjaman termanis untuk sebuah bank karena biasanya menawarkan imbal hasil jangka pendek yang baik dengan risiko kegagalan yang lebih rendah daripada mayoritas pinjaman.Pada saat bersamaan, perspektif hanya angka sangat membatasi keuangan pribadi secara keseluruhan. Mungkin ada seseorang yang menjalani kehidupan dengan rasionalitas finansial yang sempurna, tapi diragukan. Yang benar adalah karena saat ini angin turun, satu-satunya pakar RRSP yang dapat Anda andalkan adalah diri Anda sendiri. Anda tahu apakah menambahkan lebih banyak hutang untuk mendapatkan potongan pajak yang lebih besar akan sesuai dengan rencana keuangan Anda lebih baik daripada orang lain.

Untuk mempelajari lebih lanjut tentang RRSPs, lihat tutorial kami tentang Rencana Tabungan Pensiun Terdaftar (RRSP) .