Secara statistik, sebagian besar orang Amerika berada di belakang tabungan pensiun mereka. Bahkan, 73% karyawan Amerika sama sekali tidak memiliki rencana pensiun. Jika Anda seperti mayoritas orang Amerika, Anda perlu menabung dengan agresif.

"Dengan jutaan orang Amerika di belakang tabungan pensiun mereka, penting tidak hanya untuk menyelamatkan, tapi juga untuk menghemat lebih banyak setiap tahun," kata Greg McBride, Bankrate. com chief financial analyst dan CFA.

Inilah cara kerja matematika. Pada tahun 2017 Anda dapat berkontribusi hingga $ 18.000 untuk rencana 401 (k) Anda, sama seperti tahun 2016. Untuk melakukan itu, Anda harus menyumbang $ 1, 500 per bulan. Jika Anda berumur 50 atau lebih, Anda dapat berkontribusi $ 6.000 lebih atau sampai $ 24.000 pada tahun 2017. Itu adalah kontribusi bulanan sebesar $ 2.000.

Bagi kebanyakan orang Amerika, memberikan kontribusi sebanyak mungkin, tapi mungkin juga menjadi ide bagus jika Anda mampu Inilah alasannya.

Ini Menurunkan Tagihan Pajak Anda

"Peserta yang membuat iuran pajak ditangguhkan ke 401 (k) mereka diperbolehkan untuk menuliskannya dari pendapatan mereka datang waktu pajak. Anda akhirnya akan membayar pajak setelah Anda menarik dana saat pensiun, tapi mungkin menguntungkan untuk memberikan kontribusi tanggungan pajak, terutama jika Anda ingin menemukan diri Anda berada dalam kelompok kurung pajak yang lebih rendah saat pensiun, "kata Mark Hebner, pendiri dan presiden Index Fund Advisors, Inc., di Irvine, California, dan penulis "Index Funds: Program Pemulihan 12 Langkah untuk Investor Aktif. "

Jika Anda menyumbang $ 18.000 penuh, tagihan pajak Anda bisa menjadi $ 4, 500 lebih sedikit. Jika Anda berumur 50 atau lebih dan membuat kontribusi tangkapan, Anda bisa menghemat sebanyak $ 6.000. Sulit untuk mengatakan tidak pada penghematan seperti itu.

Mungkin Ada Pertandingan

Tidak semua perencana keuangan percaya bahwa Anda harus memaksimalkan tabungan 401 (k) Anda (baca Saya Maxed Out My 401 (k)! Apa? ) , tetapi mereka setuju bahwa Anda harus berkontribusi sesuai dengan atasan majikan Anda (lihat Apakah kontribusi pencocokan majikan saya dihitung secara maksimal sehingga saya dapat berkontribusi pada rencana 401 (k) saya? ) . Anda mungkin mendapatkan sekitar 50 sen dolar untuk maksimal 6% dari gaji Anda jika Anda rata-rata turun. Itu setara dengan atasan Anda yang memberi Anda cek sekitar $ 1, 800 untuk seorang pekerja yang menghasilkan $ 60.000 per tahun. Dan jangan lupa bahwa selama periode waktu tertentu, bahwa $ 1, 800 akan tumbuh. Itu membuat kontribusi atasan Anda bernilai lebih dari $ 1, 800. Jangan menolak uang gratis. Anda Tidak Harus Menjadi Pro Investasi

Begitu Anda berkontribusi sesuai dengan kecocokan karyawan Anda, Anda memiliki pilihan untuk dibuat. Banyak 401 (k) s memiliki pilihan investasi biasa-biasa saja. Anda mungkin terpaksa memilih di antara sejumlah reksa dana terbatas dengan biaya lebih tinggi dan kinerja yang lebih rendah.

Anda akan membaca artikel atau menerima saran yang bermaksud baik untuk "mengevaluasi dana yang ada dalam rencana Anda" atau "berbicara dengan penasihat keuangan" - rekomendasi bagus jika Anda benar-benar tahu bagaimana melakukannya atau siapa yang harus berkonsultasi.

Tidak peduli seberapa buruk pilihan yang tersedia di 401 (k) Anda, semuanya lebih baik daripada tidak melakukan apa-apa. Survei Bankir menemukan bahwa 5% orang Amerika tidak memberikan kontribusi pada akun pensiun mereka pada tahun 2016, dan hanya 21% yang menabung lebih banyak di tahun 2016 daripada di tahun 2015.

Jika Anda hampir tidak mengerti apa pun berkaitan dengan investasi dan keuangan, dan Anda tidak akan membayar untuk penasihat keuangan, memaksimalkan 401 (k) Anda adalah pilihan terbaik. Bukan karena itu selalu cara terbaik untuk menabung, tapi karena lebih baik daripada tidak melakukan apa-apa sama sekali. Namun, "mungkin ada beberapa kasus di mana penarikan keluar secara maksimal tidak sesuai. Beberapa karyawan memiliki kendala arus kas riil atau sedang dalam proses membangun bantalan uang tunai untuk mendukung rumah tangga - pernikahan dan bayi, mungkin, "kata Louis Kokernak, CFA, CFP, pemilik Penasihat Keuangan Haven di Austin, Texas.

Sebagian besar 401 (k) memiliki setidaknya beberapa dana indeks dengan biaya rendah (lihat

Lowdown on Index Funds ) sebagai penawaran mereka. Jika Anda masih muda, masukkan banyak uang Anda ke dalam dana indeks saham. Seiring Anda mendekati masa pensiun, ubah sebagian besar menjadi dana obligasi. Beberapa orang mengatakan untuk mengalokasikan menurut usia Anda. Jika Anda berusia 30 tahun, simpan 30% dana pensiun Anda dalam dana obligasi. Jika Anda berusia 60, buatlah 60%. Jika Anda ingin mempelajari lebih lanjut tentang alokasi, baca

Apakah '100 dikurangi usia Anda' sudah usang? . Jika Anda tidak ingin mengacaukan alokasi, pertimbangkan dana target-date (baca Pro dan Kontra Dana Target-Akhir ). "Target dana pada 401 (k) bisa menjadi investasi yang sangat bagus. Mereka menyediakan diversifikasi investasi tanpa harus memilih masing-masing investasi. Mereka juga cenderung menjadi lebih konservatif mendekati tanggal yang dipilih. Kombinasi dari manfaat ini dapat menjadikannya one-stop-shop untuk 401 (k) peserta, "kata David S. Hunter, CFP®, presiden Horizons Wealth Management, Inc., di Asheville, NC

The Bottom Line

Jika Anda memiliki bakat, waktu untuk belajar dan sedikit bertualang, Anda bisa merombak rumah Anda dengan harga yang lebih rendah dari seorang pro melakukannya untuk Anda. Tapi jika Anda seperti kebanyakan, Anda tidak punya waktu untuk belajar. Hal yang sama juga terjadi pada perencanaan pensiun. Ada cara yang lebih menguntungkan untuk menginvestasikan dana pensiun Anda - IRA dan rekening perantara tradisional, di antaranya (lihat

Dapatkah saya berkontribusi pada 401 (k) dan IRA? ). Tapi untuk masa depan Anda, menaruh uang Anda untuk bekerja di tempat lebih baik daripada tidak sama sekali. Dengan jumlah pengetahuan dan penelitian minimal, Anda bisa belajar tentang dana indeks. Mereka datang dengan biaya rendah dan mereka lebih mudah dipahami daripada banyak jenis reksa dana lainnya. Untuk mempelajari lebih lanjut, lihat

4 Cara Memaksimalkan 401 (k) .