Menurut alasan bahwa memaksimalkan 401 (k) dan IRA Anda setiap tahun adalah hal yang baik. Dengan satu dari setiap tiga individu yang tidak memiliki uang tabungan untuk masa pensiun, memberikan kontribusi maksimal adalah sebuah prestasi.

Dalam banyak kasus, masuk akal untuk terus memaksimalkan semua rencana pensiun yang ada. Melakukannya adalah salah satu cara terbaik untuk mempersiapkan kehidupan pasca-angkatan kerja Anda. (Untuk lebih lanjut, lihat: 4 Cara Memaksimalkan 401 (k) .) Namun, tidak selalu gerakan yang paling bijaksana. Berikut adalah beberapa saat ketika Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk tidak mengeluarkan rencana 401 (k).

1. Anda Memiliki Utang Bunga Tinggi

Jika Anda memiliki hutang bunga yang tinggi, khususnya hutang kartu kredit, maksimalkan 401 (k) Anda mungkin bukan langkah yang baik. "Jika Anda memiliki hutang kartu kredit dengan bunga tinggi, itu bisa melemahkan dan tentunya harus ditangani secara prioritas," kata Robert R Johnson, Ph.D., CFA, CAIA dan presiden The American College of Financial Services.

Anda mungkin ingin secara aktif menabung untuk masa pensiun, namun dalam banyak kasus ini adalah matematika sederhana. Mengingat tingkat pengembalian rata-rata 7-8% di pasar saham versus tingkat suku bunga rata-rata saat ini pada kartu kredit lebih dari 16%, matematika tersebut mendukung pembayaran hutang terlebih dahulu, kemudian memaksimalkan 401 (k) Anda.

Ini tidak berarti Anda harus menunda menabung untuk masa pensiun sambil melunasi hutang, karena tidak saling eksklusif, juga tidak berarti Anda seharusnya tidak memanfaatkan pertandingan 401 (k) - bagaimanapun, itu adalah uang gratis dan memberikan instan kembali "Kontribusi pencocokan majikan adalah metode yang digunakan untuk mendorong karyawan berkontribusi pada 401 (k) s mereka. Intinya, seseorang membayar Anda untuk menghemat uang untuk masa pensiun Anda - jangan melewatkan kesempatan itu! "Kata Alexander Rupert, CFP®, Laurel Tree Advisors, Cleveland, Ohio.

Fokus usaha Anda untuk membunuh hutang sehingga Anda dapat beralih untuk memaksimalkan akun pensiun Anda setelah Anda bebas dari hutang. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Biaya Hutang Mempengaruhi Pensiun .)

2. Anda Tidak Memiliki Jaring Pengaman

Banyak orang mempertimbangkan untuk menabung untuk masa darurat. Anda ingin melakukan sebanyak yang Anda bisa sehingga Anda bisa mengatur umur pensiun dengan baik. Tapi jika Anda tidak memiliki dana darurat, Anda akan ingin fokus untuk membangunnya dan tidak memaksimalkan 401 (k) Anda.

"Dana darurat adalah salah satu bagian terpenting dari rencana keuangan yang sering diabaikan. Memiliki dana darurat yang sesuai memungkinkan Anda menangani keadaan darurat keuangan tanpa memasukkan ke dalam tabungan Anda atau menjual investasi yang kurang likuid, "kata Kirk Chisholm, manajer kekayaan di Innovative Advisory Group di Lexington, Mass.

Kebanyakan ahli merekomendasikan membuat dana darurat tiga sampai enam bulan biaya hidup.Jangan biarkan jumlah yang sangat besar menahan Anda. Sebagai gantinya, fokuskan untuk membangun bulan pertama, lalu tiga bulan dan seterusnya. Ini akan membantu memecah tabungan menjadi potongan yang lebih kecil dan akan memungkinkan peluang sukses yang lebih besar. Kemudian, Anda dapat berfokus untuk memaksimalkan kontribusi pensiun Anda.

Satu hal yang perlu diingat adalah bahwa kontribusi kepada Roth IRA dapat ditarik kembali - dan bebas hukuman bila Anda menghadapi keadaan darurat dan tidak memiliki dana yang cukup. (Untuk lebih lanjut, lihat: Pertanyaan Umum Tentang Rencana Pensiun .)

3. Anda Mengalami Peristiwa Hidup Mayor

Peristiwa kehidupan utama sangat mahal. Entah itu menabung untuk membeli rumah atau membantu anak membayar kuliah, mereka membutuhkan dana yang cukup besar. Jika Anda menghadapi situasi yang sama, mungkin tidak masuk akal untuk memaksimalkan 401 (k) Anda. "Jika Anda menemukan diri Anda berada dalam situasi di mana Anda hampir memiliki cukup uang muka Anda, namun perlu dorongan pengeluaran ekstra yang mengarahkan beberapa dana. dari pensiun, itu bisa masuk akal, "kata Eric Meermann, CFP, di Palisades Hudson Financial Group di Scarsdale, NY

Pengalihan dana akan memungkinkan Anda bergerak melalui acara kehidupan dengan lebih mudah. ​​Setelah kejadian tersebut berlalu, Anda dapat kembali untuk memaksimalkan kontribusi 401 (k) Anda. Demikian pula, masuk akal untuk memiliki cakupan asuransi yang memadai sebelum memaksimalkan kontribusi pensiun untuk melindungi diri dari ketidaksiapan.

4. Anda Harus Meminjam dari 401 Anda (k) < Menurunkan kontribusi pensiun sangat besar dalam teori Anda meletakkan kaki terbaik Anda ke depan menjelang pensiun dengan melakukan hal tersebut Namun, tempat terakhir yang Anda inginkan secara finansial adalah perlu mengeluarkan pinjaman 401 (k) karena Anda tidak melakukannya. dengan bijak mempersiapkan situasi lain. Pinjaman 401 (k) Mungkin tampak seperti ide bagus, tapi dalam banyak kasus, ini akan berhasil melawan Anda, bukan untuk Anda.

"Kelemahan utama dari pinjaman 401 (k) adalah bahwa hal itu akan segera terjadi jika Anda terpisah dari layanan dengan atasan Anda. Defaulting pada pinjaman semacam itu akan menghasilkan distribusi, yang akan membawa Anda ke pajak penghasilan dan pajak hukuman jika Anda berusia di bawah 59 tahun dan tidak memenuhi syarat untuk pengecualian apapun, "kata Christopher Gething, CFP, pendiri Atherean Wealth Management, LLC, di Jersey City, NJ "Pinjaman 401 (k) kesulitan tersedia dalam kondisi tertentu; Namun, pinjaman semacam itu memiliki kekurangan besar. Jika Anda menggunakan pinjaman 401 (k), Anda biasanya tidak dapat memberikan kontribusi pada rencana tersebut untuk jangka waktu enam bulan. Jika atasan Anda memberikan kontribusi ke akun Anda, ini akan ditangguhkan selama enam bulan juga. "Fokus pada memastikan Anda memiliki semua basis keuangan Anda, maka Anda dapat memaksimalkan 401 (k) dan iuran akun pensiun lainnya.

Garis Bawah

Maksimalkan 401 (k) Anda setiap tahun merupakan pencapaian besar. Tapi ada kalanya bukan pilihan terbaik untuk Anda dan kebutuhan Anda sebelum melangkah maju. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Maksimalkan 401 (k) Anda Menguntungkan: Inilah Mengapa

.)