Bagi konsumen di pasar untuk pembelian atau pembenahan rumah, Internet telah mempermudah melakukan penelitian menyeluruh dan berbelanja untuk mendapatkan kesepakatan terbaik. Selain bank-bank besar dan pemberi pinjaman, sejumlah besar pemberi pinjaman hipotek online telah bermunculan di abad ke-21, banyak di antaranya menggembar-gemborkan suku bunga yang lebih rendah daripada pesaing batu bata dan mortir mereka karena biaya overhead yang lebih rendah. Dengan tingkat suku bunga hipotek yang melayang mendekati titik terendah sepanjang masa, pada bulan April 2016, peminjam memiliki insentif tambahan untuk mendapatkan hipotek sebelum suku bunga di bawahnya.

PHH Mortgage, sebuah divisi dari PHH Corp. (NYSE: PHH PHHPHH Corp11 90-3 88% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ), dan RoundPoint adalah dua perusahaan yang sering muncul dalam kueri mesin telusur untuk perusahaan hipotek online. Model bisnis mereka sangat berbeda. PHH Hipotek adalah pemberi pinjaman hipotek eceran yang berasal dari pinjaman rumah bagi pelanggan, dan juga mengelola portofolio pelayanan lebih dari satu juta pinjaman. Sebaliknya, RoundPoint dulu berasal dari hipotek, tapi, pada tahun 2016, hanya melayani mereka. Pinjaman pemberi pinjaman hipotek onlineDepot menyerap semua petugas pinjaman RoundPoint yang bertanggung jawab atas originasi pada bulan Juli 2014.

Perbandingan Model Bisnis

Perusahaan hipotek yang berbeda melakukan fungsi yang berbeda. Misalnya, beberapa perusahaan berasal dari pinjaman, tapi tidak melayani mereka. Ini berarti perusahaan mendanai pinjaman pada tabel penutupan, namun segera menjual hak servis kepada perusahaan lain. Perusahaan lain berasal dan pinjaman layanan. Pemberi pinjaman ini menyimpan pinjaman yang berasal dari mereka dan menerima pembayaran pokok dan bunga dari pelanggan mereka. Kategori ketiga mencakup perusahaan yang membatasi operasi mereka terhadap layanan pinjaman. Perusahaan-perusahaan ini membeli hak servis dari perusahaan yang berasal dari pinjaman, namun tidak berasal dari pinjaman itu sendiri.

PHH Mortgage masuk dalam kategori kedua. Pada tahun 2015, perusahaan tersebut memperoleh pinjaman sebesar $ 40 miliar. Ini juga mempertahankan portofolio pelayanan sebesar 1. 1 juta pinjaman, pada akhir tahun 2015. Perusahaan ini adalah pencipta hipotek terbesar ketujuh di Amerika Serikat dan servicer kesembilan terbesar. Sementara perusahaan tidak mempertahankan lokasi cabang fisik, pelanggan memiliki pilihan untuk mengajukan hipotek secara online melalui situs webnya atau menghubungi nomor bebas pulsa untuk bekerja dengan petugas pinjaman jarak jauh.

Sebaliknya, RoundPoint tidak berasal dari pinjaman, tapi layanan yang berasal dari kreditur lain. Ketika RoundPoint membeli hak servis atas pinjaman, peminjam menerima pemberitahuan dari petugas hipotek barunya, beserta petunjuk tentang bagaimana dan di mana harus mengirimkan pembayaran sejak saat itu. Hingga akhir tahun 2015, portofolio servis perusahaan mencapai lebih dari 300.000 pinjaman.

Harga dan Biaya

Pada tanggal 21 April 2016, PHH Mortgage menawarkan hipotik fixed-rate konvensional 30 tahun sebesar 3,75%, dengan tingkat persentase tahunan (APR) sebesar 3. 852%. Karena mempertimbangkan total biaya dana, termasuk biaya dan biaya penutupan, April adalah ukuran yang lebih baik daripada suku bunga untuk membandingkan pinjaman. Untuk hipotek fixed-rate konvensional 15 tahun, PHH menawarkan tingkat bunga 3,3% dan APR sebesar 3, 208%.

Sementara RoundPoint tidak lagi berasal dari pinjaman, pemberi pinjaman online lain, loanDepot, adalah rumah baru bagi sebagian besar petugas pinjamannya. Pada tanggal 21 April 2015, suku bunga pinjamanDepot pada hipotek suku bunga 30 tahun konvensional adalah 3, 625%, dengan APR sebesar 3,804%. Perusahaan menawarkan hipotik fixed-rate 15 tahun sebesar 2. 75%, dengan APR 3. 12%.

Meskipun loanDepot menawarkan suku bunga yang secara signifikan lebih rendah daripada PHH Mortgage, APR antara kedua perusahaan serupa. Ini berarti biaya pinjamanDepot lebih banyak dalam poin dan biaya, dan dengan demikian peminjam membeli turun tingkat bunga dengan membayar lebih banyak di depan. Sebagai aturan umum, ini masuk akal bagi peminjam yang berencana untuk mempertahankan pinjaman untuk waktu yang lama, karena mereka akhirnya menghemat uang untuk kepentingan selama masa pinjaman. Peminjam yang berencana untuk membiayai atau menjual dalam beberapa tahun lebih baik membayar sedikit lebih banyak bunga dan menjaga biaya rendah.