Undang-Undang Anggaran Bipartisan 2015 secara dramatis mengubah lanskap perencanaan dan lanskap perencanaan Jamsostek untuk pasangan. Bagi mereka yang tidak sadar, strategi populer untuk memiliki satu file pasangan dan kemudian menangguhkan manfaatnya dan aplikasi pengarsipan lainnya untuk manfaat spousal di bawah catatan penghasilan pasangan pertama akan hilang setelah 30 April 2016.

The Manfaat dari strategi ini adalah kemampuan satu pasangan untuk mengumpulkan keuntungan pasangan berdasarkan catatan penghasilan orang lain selama bertahun-tahun dari usia pensiun penuh (66 untuk sebagian besar) sampai usia 70 tahun sementara keuntungannya sendiri meningkat sebesar 8% per tahun. Pasangan yang menangguhkan keuntungannya juga melihat keuntungannya tumbuh 8% per tahun sampai usia 70 tahun. Strategi ini dapat menghasilkan tambahan $ 35.000 sampai $ 60.000 selama periode ini sementara kedua manfaat kedua pasangan terus tumbuh. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: File dan Suspend: Masih Opsi, Tapi Bertindak Cepat )

Double Check Clients 'Eligibility

Bagi klien yang telah mengeksekusi file dan menangguhkan dengan strategi aplikasi yang dibatasi sudah-tidak ada yang akan berubah.

Klien yang telah mencapai FRA mereka sebelum 30 April 2016 masih memenuhi syarat untuk menerapkan strategi ini dan penasihat keuangan ingin menjangkau mereka untuk memastikan agar semuanya selesai sebelum batas waktu.

Untuk klien yang lahir sebelum tahun 1954, aplikasi yang dibatasi dengan kemampuan untuk mendapatkan keuntungan spousal masih dapat digunakan begitu klien mencapai usia pensiun penuhnya. Perbedaannya adalah pasangan yang lain harus menerima manfaat agar pasangan bisa menerima manfaat pasangan berdasarkan catatan penghasilan. Pendekatan ini bekerja dengan baik bila ada perbedaan usia yang signifikan di antara keduanya. Misalnya, untuk pasangan dengan perbedaan usia delapan tahun, strategi ini akan bekerja dengan sempurna jika salah satu dari mereka menerima manfaatnya.

Bagi klien yang janda atau duda, tidak ada yang berubah atau akan dalam hal mengklaim manfaat yang selamat. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Bagaimana Manfaat Spasial Dihitung untuk Jaminan Sosial? )

Memaksimalkan Manfaat Masih Membuat Rasa

Pada akhir hari, masih masuk akal untuk menunggu selama kemungkinan untuk mengajukan manfaat-setidaknya untuk pasangan dengan keuntungan tertinggi jika ada perbedaan besar antara keduanya. Perbedaan antara mengambil keuntungan Anda pada usia 62 ketika pertama memenuhi syarat dan usia 66 (FRA untuk mereka yang lahir sebelum 1960) adalah sekitar 25%. Menunggu dari usia 66 sampai usia 70 menambahkan tambahan 8% per tahun untuk keuntungan Anda. Seperti yang Anda lihat, dampak total menunggu usia 70, jika mungkin, cukup signifikan.

Menggunakan investasi sebagai analogi: sulit untuk mengalahkan pengembalian yang dijamin sebesar 8% per tahun.

Jika manfaat satu pasangan cukup rendah karena catatan penghasilannya, bukan ide yang mengerikan baginya untuk mengambil keuntungannya sebelum usia 70 tahun. Ini harus diputuskan berdasarkan tinjauan ulang rencana keuangan keseluruhan pasangan itu.

Perencanaan Pensiun Kritis

Bagi pasangan yang akan ditutup dari strategi klaim ini, mereka mungkin perlu memikirkan kembali strategi perencanaan pensiun mereka. Bagi mereka dalam beberapa tahun masa pensiun, beberapa pilihan sulit mungkin diperlukan. Jika tambahan $ 800 sampai $ 1, 200 atau lebih per bulan yang mereka andalkan selama empat tahun ini sekarang akan hilang, mereka memiliki beberapa pilihan.

Bekerja lebih lama dalam masa pensiun. Jika ini adalah pilihan bagi klien, katakan padanya untuk mempertimbangkan bekerja selama satu atau dua tahun lagi. Manfaat finansial dapat menjadi penting ketika mempertimbangkan dampak dari tidak harus menarik rekening pensiun mereka, keuntungan dari beberapa tahun ekstra gaji dan tunjangan, beberapa tambahan kontribusi tahun ke program pensiun di tempat kerja mereka, dan kemampuan untuk menunggu lebih lama untuk mengklaim manfaat Jamsostek. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Alternatif untuk Mengajukan dan Menangguhkan Strategi Mengklaim. )

Banyak organisasi yang memformulasikan pilihan pensiun bertahap agar tidak kehilangan pengetahuan dan pengalaman karyawan senior. Format program ini bervariasi sehingga Anda ingin mendapatkan rincian dari departemen sumber daya manusia perusahaan Anda jika ini adalah pilihan untuk Anda.

Berikan tunjangan lebih awal dari usia 70 tahun. Jika kehilangan manfaat tambahan dari akhir file dan strategi menangguhkan akan sangat menghambat gaya hidup pensiun seseorang, mungkin masuk akal bagi satu atau kedua pasangan untuk mengajukannya. untuk keuntungan sebelum usia 70 tahun. Tradeoff adalah tingkat keuntungan permanen yang lebih rendah sepanjang masa dan juga basis yang lebih rendah untuk biaya penyesuaian biaya masa depan.

Bagi pasangan klien yang sudah lama pergi sampai pensiun - katakanlah 10 sampai 15 tahun lagi - ada lebih banyak waktu untuk melakukan penyesuaian yang diperlukan dalam strategi perencanaan pensiun mereka. Berikut adalah beberapa pemikiran.

Maksimalkan iuran program pensiun. Ini adalah tahun-tahun penghasilan puncak bagi banyak klien, dan sangat penting bahwa mereka menyumbang jumlah maksimum untuk rencana 401 (k) mereka atau rencana iuran pasti serupa. Kontribusi ini bertambah dan uang akan bermanfaat bagi mereka selama masa pensiun.

Mendanai sebuah HSA. Jika klien Anda memiliki akses terhadapnya, dorong dia untuk berkontribusi pada rencana HSA sehubungan dengan polis asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan. Kontribusi dibuat berdasarkan pra-pajak, uang tumbuh ditangguhkan pajak dan ditarik bebas pajak jika digunakan untuk membayar biaya medis dan gigi yang layak. Kuncinya adalah menggunakan dana lain untuk menutupi biaya medis di luar saku saat bekerja dan menggunakan akun tersebut sebagai kendaraan tabungan pensiun tambahan. Fidelity Investments memperkirakan biaya perawatan kesehatan untuk pasangan pada usia 65 tahun menjadi $ 245.000 selama masa pensiun orang tua, sehingga HSA dapat memberi tambahan uang pada biaya tersebut.

Fokus pada pengurangan biaya. Dengan kerangka waktu yang relatif lama sampai pensiun, mendorong klien untuk mendapatkan pengeluaran mereka di cek sebelum masa pensiun dapat membantu meringankan rasa sakit karena kehilangan manfaat Jaminan Sosial tambahan ini.

Baris Bawah

Kongres dan Presiden baru-baru ini memberi pensiunan kejutan yang tidak terlalu menyenangkan tanpa banyak pemberitahuan. Penasihat keuangan dapat memberikan panduan yang tak ternilai kepada pasangan mengenai opsi klaim Jaminan Sosial mereka dan perencanaan pensiun mereka secara keseluruhan sekarang karena file dan strategi penangguhan dengan opsi aplikasi terbatas tidak ada di meja. Lebih dari sebelumnya, perencanaan keuangan untuk pensiun sangat penting. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: 5 Perubahan Jaminan Sosial yang Diharapkan pada 2016. )