Lewat Buck: Biaya Tersembunyi Dari Anuitas

Yang melewati Buck: Biaya Tersembunyi Annuities

Pada suatu waktu, anuitas mungkin tampak seperti kendaraan pensiun yang ideal: Anda masukkan ke dalam benjolan atau jumlah berkala, kepala sekolah "dijamin" dengan tunjangan asuransi dan tajuk utama dalam brosur tersebut mengklaim Anda akan menerima "$ 4.000 per bulan seumur hidup" - ini sepertinya banyak hidup di tahun emas Anda. Namun, anuitas agak kehilangan cahaya mereka. Ada beberapa alasan untuk ini, termasuk:

  1. Kinerja pasar.
  2. "Hasil cetak bagus" pada hasil pengembalian.
  3. Biaya tersembunyi

Setiap kendaraan pensiun (untuk bersikap adil terhadap anuitas) menjadi kurang pasti karena reksa dana yang kurang dapat diprediksi dan lebih rendah yang mendasari sebagian besar dari mereka. Anuitas tidak terkecuali. Ketidakpastian global, yang diakibatkan oleh krisis di Eropa dan berbagai peristiwa seperti resesi 2008, merupakan indikator bagus untuk fakta ini.

LIHAT: Bangun Anuitas Anda Sendiri

Mengapa Anuitas Menarik?
Bagi orang-orang yang benar-benar tidak tertarik dalam mengelola keuangan mereka sendiri, anuitas menawarkan menu sederhana. Peserta harus memutuskan hanya tiga hal: masukan atau kontribusi musiman, pendapatan ditangguhkan atau segera, dan imbal hasil tetap atau variabel. Banyak investor telah memilih variabel selama anuitas tetap di kali, ketika reksa dana menderu biasanya berarti tingkat pengembalian yang tinggi dibandingkan dengan pilihan tetap yang konservatif dan tampaknya "aman".

Dalam hasil cetak bagus, "tetap" biasanya berarti pengembalian akan dievaluasi ulang dalam satu sampai lima tahun karena varians pasar. Kontrak tidak bisa menjamin 6% jika manajer investasi hanya menghasilkan semua-dalam hasil 5%.

LIHAT: Haruskah Anda 401 (k) Berada dalam Anuitas?

Mengapa Anuitas Menghilang Cahaya mereka?
Lelucon lama tentang anuitas adalah bahwa Anda menghasilkan banyak uang di tajuk utama dan kemudian hasil cetaknya bagus kembali. Dalam banyak kasus, ini belum terlalu jauh dari kebenaran. Tingkat pendahuluan mungkin seperti bunga 0% untuk kredit mobil, dan memang sangat mirip dengan pemimpin kerugian dalam promo supermarket. Janji besar itu tiba-tiba menguap setelah enam bulan pertama atau satu tahun ketika tarif disesuaikan dan biaya masuk.

Berikut adalah beberapa biaya yang dapat dikuburkan jauh di dalam kontrak anuitas, atau tidak diperlihatkan sama sekali: > Komisi

  • Anuitas pada dasarnya adalah asuransi, jadi beberapa penjual yang baik mendapat potongan pengembalian atau pokok untuk menjual polis Anda. Underwriting
  • Biaya ini berlaku bagi mereka yang mengambil risiko aktuarial atas manfaatnya. Pengelolaan Dana
  • Benar, jika anuitas berinvestasi dalam reksa dana seperti kebanyakan, biaya pengelolaan diteruskan kepada Anda. Hukuman
  • Jika Anda berada di bawah 59. 5 dan perlu mengeluarkan kontribusi Anda, IRS akan mendapatkan 10% dan penulis kontrak akan meminta "biaya penyerahan" antara 5 dan 10%. Penulis yang lebih baik telah menolak biaya penyerahan pada persentase yang lebih rendah, dan tunjangan untuk 5 sampai 15% penarikan darurat tanpa hukuman. Anda tidak dapat meminjam terhadap kontribusi Anda, namun Paman Sam akan membiarkan Anda mentransfer dana tersebut ke perusahaan asuransi lain tanpa penalti. Namun, biarkan akuntan Anda menangani ini. Jika cek datang kepada Anda terlebih dahulu, maka Anda bisa berada dalam masalah.

    Biaya Peluang Pajak

  • Memang, anuitas adalah satu dari sedikit dinosaurus yang tersisa di spesies yang terancam punah yang dikenal sebagai tempat penampungan pajak. Namun, produsen mengiklankannya sebagai "penangguhan pajak" mungkin tidak cepat mengatakan bahwa hal ini tidak sama dengan 401 (k) manfaat pajak. Bahkan jika manajer anuitas berhati-hati untuk memenuhi semua peraturan yang memungkinkan uang Anda (setelah pajak) dikembalikan, manfaatnya tidak dapat bersaing dengan memasukkan uang sebelum pajak ke 401 (k) Anda. Setiap investasi seperti anuitas harus dimulai hanya di mana 401 (k) Anda berakhir, saat Anda memaksimalkan kontribusi. Ini benar adanya jika atasan Anda menyamai kontribusi.

    Pajak Penerima Manfaat

  • Jika Anda meninggalkan reksadana Anda untuk anak-anak Anda, IRS memungkinkan mereka untuk mengambil keuntungan dari penilaian langkah-up, atau harga pasar sekuritas pada saat transfer. Ini tidak bekerja dengan anuitas, jadi penerima manfaat Anda kemungkinan dikenakan pajak pada keuntungan dari harga pembelian awal Anda. Ada cara untuk melunakkan pukulan ini dengan perencanaan perumahan.
    SEE: Anuitas segera: Penghasilan Lebih dan Pajak yang Lebih Rendah

Alasan untuk Berinvestasi dalam Anuitas

Setelah semua kerugian dan biaya tersembunyi, masih ada beberapa kenaikan:
Tidak ada persyaratan pencatatan yang berat.

  • Tempat penampungan pajak yang sah.
  • Transfer bebas pajak antar perusahaan anuitas.
  • Tidak ada batas investasi.
  • The Bottom Line

Setelah mempertimbangkan pro dan kontra, penting untuk diingat bahwa seluruh investasi Anda dalam anuitas, atau sebagian besar, dapat hilang jika kualitas perusahaan di balik kontrak tidak masuk akal. . Biaya rendah dan penulis berkualitas tinggi meningkatkan keamanan kontribusi Anda dan kebahagiaan jangka panjang dengan anuitas Anda.