Sekalipun sejauh ini Anda berhasil menghindari pertemuan perusahaan, mungkin Anda setidaknya sudah tidak asing lagi dengan konsep 401 (k). Bahkan para pekerja dengan pemahaman investasi yang paling sepintas telah mendengar istilah tersebut, dan memiliki pemahaman umum bahwa 401 (k) adalah kendaraan tabungan yang seharusnya merawat Anda di masa pensiun Anda.

Secara lebih formal, sebuah rencana kontribusi didefinisikan sebagai , yang berarti bahwa pembayaran ke sana adalah tetap dan tidak sewenang-wenang. Anda memasukkan ke dalam $ x per cek gaji, atasan Anda mungkin mencocokkan beberapa persentase dari jumlah tersebut (lihat Apa itu Good 401 (k) Match? ) - dan bertahun-tahun kemudian Anda menikmati beberapa tingkat kebebasan finansial, bukan mengemis untuk makan. (Omong-omong, ini menjamin mengulangi bahwa Anda harus menerima agar majikan sesuai dengan jumlah maksimum yang diizinkan. Jika tidak, Anda menolak uang gratis.)

Biaya Tersembunyi

Sayangnya, naifia investor sedemikian rupa sehingga jutaan orang tidak pernah berhenti bertanya berapa penyedia 401 (k) - perusahaan reksa dana yang merencanakan keranjang kepemilikan dimana Anda uang masuk - membuat uang tunai yang Anda berikan untuk diinvestasikan. Pelayanan mereka tidak gratis; 401 (k) perusahaan Anda mengumpulkan biaya setiap bulannya. Ukuran kumulatif dari biaya tersebut dapat membentuk hasil akhir Anda. Pertanyaannya adalah, berapa?
Berkat mandat 2012 dari Departemen Tenaga Kerja U. S., 401 (k) provider Anda sekarang diminta untuk mengungkapkan semua biaya dalam pernyataan prospektus yang dikirimkannya setiap tahun. Jadi biaya tidak lagi sulit ditemukan, dan membayar untuk memperhatikannya.

Penamaan Biaya

Biaya yang paling kuat dari biaya ini bahkan memiliki nama, atau urutan huruf dan angka: 12b-1 dikenai biaya sesuai dengan bagian yang relevan dari Undang-undang Perusahaan Investasi tahun 1940, yang diundangkan beberapa dasawarsa sebelum investasi semacam itu dipopulerkan dan didemokratiskan sejauh sekarang. Umumnya diajukan di bawah "biaya pemasaran", biaya 12b-1 seolah-olah diperuntukkan bagi perantara yang menjual 401 (k) rencana khusus kepada atasan Anda. Biaya ini, yang dibatasi oleh Undang-Undang 1% aset, merupakan komisi, yang berarti sebuah biaya (yang dibedakan dari investasi dalam pengembalian dana yang mungkin).
Perhatikan bahwa 12b-1 biaya terpisah dari manajemen investasi biaya, yang dipotong 401 (k) perusahaan dibutuhkan untuk dirinya sendiri. Misalnya, Fidelity Investments adalah penyedia terbesar di Amerika 401 (k) s. Biaya penasehat khas untuk akun portofolio Fidelity dimulai pada 1. 7% dan turun dari sana, sebanyak setengah, tergantung pada seberapa banyak Anda memasukkannya. Jadi, ada cara pasti untuk menghindari setidaknya beberapa biaya: memiliki keseimbangan yang besar. .

Jenis Biaya

Pada dasarnya ada empat kategori utama biaya.Untuk mengilustrasikan intinya, inilah contoh ringkasan akun, bukan dari penyedia 401 (k) , melainkan dari perusahaan pihak ketiga yang mengelola rencana dan menyimpan catatan. Jika perusahaan Anda melakukan bisnis dengan perusahaan pihak ketiga ini, Anda akan melihat tabel ini (atau setara prorata) dalam pernyataan kuartalan Anda:

Biaya
Administrasi	25. 00
Investasi	4. 35
Aset	2. 31
Audit	13. 25
TOTAL	44. 91

Itu adalah sumbangan sebesar $ 3207. 70. Anehnya, itu adalah 1. 4% sampai sen, yang membuatnya tampak seolah-olah biaya disesuaikan dengan rasio.
Apakah masuk akal bahwa hanya 98. 6% kontribusi Anda menemukan jalan mereka ke dalam investasi yang ditunjuk? Itu bukan pertanyaan retoris.

Apakah Matematika

Meskipun ada keluhan tentang "biaya tersembunyi," biaya tidak "disembunyikan" sama seperti yang mereka ungkapkan dengan jujur ​​- berkat peraturan Departemen Tenaga Kerja. Dan fakta matematika yang tidak dapat dihindari adalah bahwa rasio biaya ada di band sempit. Dalam satu survei, rasio biaya untuk reksa dana saham berkisar antara 1. 55% sampai 0, 5%. Dengan melakukan perhitungan kasar pada kalkulator reksa dana dengan menggunakan kedua angka ini, dana dengan biaya yang lebih rendah akan menghasilkan 11% lebih dari 10 tahun dan 37% lebih jika diadakan selama 30 tahun. Menemukan dana 401 (k) dengan biaya lebih rendah bisa menghemat uang Anda.

Lihat Strategi Terbaik untuk Memaksimalkan Tanda 401 (k) dan 5 Anda Memiliki Rencana 401 (k) yang buruk .

The Bottom Line

Biaya, terlepas dari seberapa mencoloknya hal itu diungkapkan, seharusnya hanya satu kriteria yang Anda pilih untuk investasi 401 (k) Anda. Setiap dana berbeda dan faktor terpenting dalam berapa banyak yang Anda hasilkan adalah pengembalian keseluruhannya. Lihatlah kelas aset, kompetensi relatif manajemen dan rekam jejak dulu. Masing-masing akan memiliki dampak yang jauh lebih besar pada keuntungan jangka panjang Anda daripada biaya. Dan jangan lupa untuk mempertimbangkan apakah Anda lebih nyaman dengan dana indeks atau dana yang dikelola secara aktif (lihat Dikelola Secara Pasif vs. Reksa Dana yang Dikelola secara Aktif: Mana yang Lebih Baik? ).