Sistem perbankan di India diatur oleh Reserve Bank of India (RBI), melalui ketentuan Undang-Undang Peraturan Perbankan, 1949. Beberapa aspek penting dari peraturan yang mengatur perbankan di negara ini, serta surat edaran RBI yang berhubungan dengan perbankan di India, akan dibahas dalam artikel ini:

Batas pemaparan

Pinjaman kepada peminjam tunggal dibatasi sampai 15% dari dana modal bank (modal tingkat 1 dan 2 ), yang dapat diperpanjang sampai 20% untuk proyek infrastruktur. Bagi peminjam kelompok, pinjaman dibatasi hingga 30% dari dana modal bank, dengan opsi untuk memperpanjangnya menjadi 40% untuk proyek infrastruktur. Batas pinjaman dapat diperpanjang sebesar 5% lebih lanjut dengan persetujuan dewan direksi bank. Pinjaman mencakup eksposur berbasis dana dan non-dana.

Rasio Rasio Cadangan Deposito (GWR) dan Rasio Likuiditas Minimum (SLR)

Bank di India diwajibkan untuk menyimpan minimal 4% dari permintaan bersih dan kewajiban waktu (NDTL) mereka dalam bentuk dari uang tunai dengan RBI. Ini saat ini tidak menarik. CRR perlu dipertahankan setiap dua minggu, sementara pemeliharaan harian harus setidaknya 95% dari cadangan yang dibutuhkan. Jika terjadi default pada perawatan harian, hukumannya adalah 3% di atas tingkat suku bunga yang diterapkan pada jumlah hari default dikalikan dengan jumlah yang jumlahnya tidak sesuai dengan tingkat yang ditentukan.

Di atas dan di atas CRR, minimum 22% dan maksimum 40% NDTL, yang dikenal sebagai SLR, perlu dipertahankan dalam bentuk emas, uang tunai atau sekuritas tertentu yang disetujui . Kelebihan kepemilikan SLR dapat digunakan untuk meminjam di bawah Fasilitas Berdiri Pinggul (Marginal Standing Facility / MSF) secara semalam dari RBI. Bunga yang dikenakan di bawah MSF lebih tinggi dari tingkat repo sebesar 100 bps, dan jumlah yang dapat dipinjam dibatasi sampai 2% dari NDTL. (Untuk mempelajari lebih lanjut tentang bagaimana tingkat suku bunga ditentukan, terutama di U. S., lihat:

Siapa yang Menentukan Suku Bunga .)

Provisioning

Aset non-performing (NPA) diklasifikasikan dalam 3 kategori: Kurang Lancar, Diragukan dan Rugi. Aset menjadi tidak berkinerja jika tidak ada bunga atau pembayaran pokok selama lebih dari 90 hari dalam kasus pinjaman berjangka. Aset di bawah standar adalah aset dengan status NPA kurang dari 12 bulan, yang pada akhirnya dikategorikan sebagai aset ragu-ragu. Aset kerugian adalah aset yang bank atau auditor harapkan tidak ada pembayaran atau pemulihan dan umumnya dihapuskan dari buku.

Untuk aset kurang lancar, diperlukan ketentuan bahwa 15% dari jumlah pinjaman yang terhutang untuk pinjaman yang dijamin dan 25% dari jumlah pinjaman yang diberikan untuk pinjaman tanpa jaminan harus dilakukan.Untuk aset yang diragukan, penyisihan untuk bagian pinjaman dijamin bervariasi dari 25% dari saldo pinjaman untuk NPA yang telah ada kurang dari satu tahun sampai 40% untuk NPA yang ada antara satu dan tiga tahun sampai 100% untuk NPA dengan durasi lebih dari tiga tahun, sedangkan untuk bagian tanpa jaminan itu 100%.

Penyediaan juga diperlukan pada aset standar. Penyediaan untuk pertanian dan usaha kecil dan menengah adalah 0,25% dan untuk real estat komersial adalah 1% (0. 75% untuk perumahan), sedangkan itu adalah 0,4% untuk sektor lainnya. Penyediaan aset standar tidak dapat dikurangkan dari NPA kotor sampai pada NPA bersih. Penyisihan tambahan di atas dan di atas ketentuan standar diperlukan untuk pinjaman yang diberikan kepada perusahaan yang memiliki eksposur valuta asing yang tidak terpakai.

Sektor prioritas secara luas terdiri dari usaha mikro dan kecil, dan inisiatif terkait dengan pertanian, pendidikan, perumahan dan pinjaman kepada kelompok berpenghasilan rendah atau kurang beruntung (tergolong "bagian yang lebih lemah"). Target pinjaman sebesar 40% dari kredit bank bersih yang disesuaikan (ANBC) (outstanding bank credit dikurangi tagihan tertentu dan obligasi non-SLR) - atau jumlah ekuivalen dari eksposur neraca atas (jumlah eksposur kredit saat ini + eksposur kredit potensial di masa depan yang dihitung dengan menggunakan faktor konversi kredit), mana yang lebih tinggi - ditetapkan untuk bank umum domestik dan bank asing dengan jumlah cabang lebih dari 20, sementara target 32% ada untuk bank asing dengan kurang dari 20 cabang.

Jumlah yang dicairkan sebagai pinjaman ke sektor pertanian harus setara dengan kredit yang setara dengan eksposur neraca atau 18% ANBC - mana pun dari kedua angka tersebut lebih tinggi. Dari jumlah yang dipinjamkan ke usaha mikro dan usaha kecil, 40% harus diajukan ke perusahaan dengan peralatan yang memiliki nilai maksimal 200.000 rupee, dan pabrik dan mesin senilai maksimal setengah juta rupee, sementara 20% dari jumlah pinjaman yang dipinjamkan adalah untuk diajukan ke usaha mikro dengan pabrik dan mesin mulai dari harga di atas 500.000 rupee sampai jumlah maksimum satu juta rupee dan peralatan dengan nilai di atas 200.000 rupee namun tidak lebih dari 250.000 rupee. Nilai total pinjaman yang diberikan ke bagian yang lebih lemah seharusnya 10% dari ANBC atau jumlah ekuivalen dari eksposur neraca, mana yang lebih tinggi. Bagian yang lebih lemah mencakup kasta dan suku tertentu yang telah diberi kategorisasi, begitu juga dengan petani kecil dan lain-lain. Tidak ada target khusus untuk bank asing dengan kurang dari 20 cabang.

Bank swasta di India sampai sekarang enggan untuk memberikan pinjaman langsung kepada petani dan bagian lainnya yang lebih lemah. Salah satu alasan utamanya adalah jumlah NPA yang tidak proporsional dari pinjaman sektor prioritas, dengan beberapa perkiraan mengindikasikan bahwa itu adalah 60% dari total NPA. Mereka mencapai target mereka dengan membeli pinjaman dan portofolio sekuritas dari perusahaan pembiayaan non-perbankan lainnya (NBFC) dan berinvestasi di Dana Pembangunan Infrastruktur Pedesaan (RIDF) untuk memenuhi kuota mereka.

Norma-norma lisensi bank baru

Pedoman baru ini menyatakan bahwa kelompok yang mengajukan lisensi harus memiliki track record yang sukses paling sedikit 10 tahun dan bank tersebut harus dioperasikan melalui perusahaan induk keuangan non-operasional (NOFHC) secara keseluruhan. dimiliki oleh promotor. Ekuitas modal disetor minimum harus lima miliar rupee, dengan NOFHC memegang setidaknya 40% dari itu dan secara bertahap membawanya turun menjadi 15% selama 12 tahun. Saham tersebut harus terdaftar dalam 3 tahun sejak dimulainya operasi bank.

Kepemilikan saham asing dibatasi hingga 49% untuk 5 tahun pertama operasinya, setelah itu persetujuan RBI akan dibutuhkan untuk meningkatkan saham tersebut hingga maksimum 74%. Dewan bank harus memiliki mayoritas direksi independen dan harus memenuhi target pinjaman sektor prioritas yang telah dibahas sebelumnya. NOFHC dan bank dilarang memegang sekuritas yang dikeluarkan oleh kelompok promotor dan bank dilarang memegang sekuritas keuangan yang dimiliki oleh NOFHC. Peraturan baru tersebut juga menetapkan bahwa 25% cabang harus dibuka di daerah pedesaan yang sebelumnya tidak berpihak.

Panggung yang tidak senang

Default yang disengaja terjadi ketika pinjaman tidak dilunasi meskipun sumber daya tersedia, atau jika uang yang dipinjamkan digunakan untuk tujuan selain tujuan yang telah ditentukan, atau jika properti yang dijamin untuk pinjaman adalah dijual tanpa sepengetahuan atau persetujuan bank. Jika sebuah perusahaan dalam kelompok default dan perusahaan kelompok lain yang telah memberikan jaminan gagal untuk menghormati jaminan mereka, seluruh kelompok dapat disebut sebagai pembohong yang disengaja. Penderitaan yang bersalah (termasuk direksi) tidak memiliki akses terhadap pendanaan, dan proses pidana dapat dilakukan terhadap mereka. RBI baru-baru ini mengubah peraturan untuk memasukkan perusahaan non-grup dengan tag defaulter yang disengaja juga jika mereka gagal menghormati jaminan yang diberikan kepada perusahaan lain di luar grup.

Garis Dasar

Cara sebuah negara mengatur sektor keuangan dan perbankannya dalam beberapa hal merupakan gambaran prioritas, tujuan, dan jenis lanskap keuangan dan masyarakat yang ingin dia insinyur. Dalam kasus India, peraturan yang diloloskan oleh bank cadangannya memberi kita sekilas pendekatannya terhadap tata kelola keuangan dan menunjukkan tingkat di mana ia memprioritaskan stabilitas di sektor perbankannya, serta inklusifitas ekonomi. Meskipun struktur peraturan sistem perbankan India nampaknya agak konservatif, namun ini harus dilihat dalam konteks sifat negara yang relatif kurang berkembang. Kebutuhan modal yang berlebihan yang telah ditetapkan diperlukan untuk membangun kepercayaan di sektor perbankan, sementara target pemberian pinjaman prioritas diperlukan untuk memberikan penyertaan keuangan kepada pihak-pihak yang biasanya tidak diberi pinjaman oleh sektor perbankan mengingat tingkat NPA dan ukuran transaksi yang kecil. . Karena bank swasta, pada kenyataannya, tidak secara langsung memberikan pinjaman kepada sektor-sektor prioritas, bank-bank publik telah ditinggalkan dengan beban tersebut.Sebuah kasus juga dapat dibuat untuk menyesuaikan bagaimana sektor prioritas didefinisikan, mengingat prioritas tinggi yang diberikan pada pertanian, meskipun pangsa PDBnya telah turun. (Untuk membaca terkait lihat:

India Menggulung Ekonomi China Sebagai Bintang Terang.

)