Perbankan ritel mengacu pada pembagian bank yang berhubungan langsung dengan pelanggan ritel. Juga dikenal sebagai consumer banking atau personal banking, perbankan ritel adalah wajah perbankan yang terlihat bagi masyarakat umum, dengan cabang bank yang tersebar di sebagian besar kota besar. Bank yang fokus murni pada nasabah ritel relatif sedikit, dan kebanyakan perbankan ritel dilakukan oleh divisi bank yang terpisah, besar dan kecil. Simpanan nasabah yang dikumpulkan oleh perbankan ritel merupakan sumber pendanaan yang sangat penting bagi kebanyakan bank.

Perbankan korporasi, yang juga dikenal dengan bisnis perbankan, mengacu pada aspek perbankan yang berhubungan dengan nasabah korporasi. Istilah ini awalnya digunakan di U. S. untuk membedakannya dari investment banking, setelah Glass-Steagall Act of 1933 memisahkan kedua aktivitas tersebut. Sementara undang-undang tersebut dicabut pada tahun 1990an, perbankan korporasi dan layanan perbankan investasi telah ditawarkan selama bertahun-tahun di bawah payung yang sama oleh sebagian besar bank di U. S. dan tempat lain. Perbankan korporasi merupakan pusat keuntungan utama bagi sebagian besar bank; Namun, sebagai pencetus terbesar pinjaman pelanggan, ini juga merupakan sumber penurunan gaji reguler yang memburuk.

Produk dan Layanan - Perbankan Ritel

Perbankan ritel mencakup beragam produk dan layanan, termasuk:

Rekening cek dan tabungan - pelanggan umumnya dikenakan biaya bulanan untuk rekening giro; Rekening tabungan menawarkan suku bunga yang sedikit lebih tinggi daripada rekening giro namun umumnya tidak dapat memiliki cek tertulis di dalamnya.

• Sertifikat Deposito dan Sertifikat Investasi Terdaftar (di Kanada) - ini adalah produk investasi yang paling populer dengan investor konservatif, dan sumber pendanaan penting bagi bank karena dana dalam produk ini tersedia bagi mereka untuk jangka waktu tertentu.
• Hipotek properti residensial dan investasi - karena ukurannya, hipotek menyumbang sebagian besar keuntungan perbankan ritel, dan juga bagian terbesar eksposur bank terhadap basis klien ritelnya.
• Pembiayaan mobil - bank menawarkan pinjaman untuk kendaraan baru dan bekas, serta refinancing untuk pinjaman mobil yang ada.
• Kartu kredit - suku bunga tinggi yang dikenakan pada sebagian besar kartu kredit menjadikan ini sumber pendapatan dan biaya bunga yang menguntungkan bagi bank. Garis kredit dan produk kredit pribadi - Garis ekuitas rumah (HELM) telah berkurang secara signifikan sebagai pusat keuntungan bagi bank setelah keruntuhan perumahan di U. S. dan pengetatan lebih lanjut dari standar pinjaman hipotek.
• Layanan valuta asing dan pengiriman uang - peningkatan transaksi perbankan lintas batas oleh nasabah ritel, dan spread yang lebih tinggi pada mata uang yang dibayarkan oleh mereka, menjadikan layanan ini sebagai penawaran yang menguntungkan bagi perbankan ritel.
• Klien perbankan ritel mungkin juga ditawarkan layanan berikut, umumnya melalui divisi lain atau afiliasi bank:

Pialang saham (diskon dan layanan penuh)

Asuransi

• Kekayaan manajemen
• Perbankan swasta
• Tingkat layanan perbankan ritel khusus yang ditawarkan kepada klien bergantung pada tingkat pendapatan dan tingkat hubungan individu dengan bank. Sementara klien dengan cara sederhana biasanya dilayani oleh teller atau perwakilan layanan pelanggan, individu dengan kekayaan bersih tinggi yang memiliki hubungan luas dengan bank biasanya memiliki persyaratan perbankan yang ditangani oleh manajer akun atau bankir swasta.
• Meskipun cabang bata dan mortir masih diperlukan untuk menyampaikan rasa soliditas dan stabilitas yang sangat penting bagi perbankan, kenyataannya perbankan ritel merupakan salah satu bidang perbankan yang paling dipengaruhi oleh teknologi, berkat adanya proliferasi ATM dan popularitas perbankan online dan telepon.

Segmen corporate banking bank biasanya melayani beragam klien, mulai dari bisnis lokal kecil hingga menengah dengan beberapa juta pendapatan hingga konglomerat besar dengan miliaran penjualan dan perkantoran. melintasi negara. Bank komersial menawarkan produk dan layanan berikut kepada perusahaan dan lembaga keuangan lainnya:

Pinjaman dan produk kredit lainnya - ini biasanya merupakan area bisnis terbesar di dalam perbankan korporasi, dan seperti yang telah dicatat sebelumnya, salah satu sumber keuntungan dan risiko terbesar untuk bank

Layanan pengelolaan keuangan dan kas - digunakan oleh perusahaan untuk mengelola persyaratan konversi modal kerja dan mata uang mereka.

Pinjaman peralatan - bank komersial menyusun pinjaman dan sewa guna usaha untuk berbagai peralatan yang digunakan oleh perusahaan di berbagai sektor seperti manufaktur, transportasi dan teknologi informasi.

• Komersial real estat - layanan yang ditawarkan oleh bank di bidang ini meliputi analisis aset riil, evaluasi portofolio, penataan hutang dan ekuitas.
• Perdagangan keuangan - melibatkan surat kredit, penagihan tagihan, dan anjak piutang.
• Layanan pemberi kerja - layanan seperti rencana penggajian dan pensiun kelompok biasanya ditawarkan oleh afiliasi khusus bank.
• Melalui cabang perbankan investasi mereka, bank umum juga menawarkan layanan terkait kepada klien korporasi mereka, seperti manajemen aset dan penjamin emisi efek.
• Pentingnya Perekonomian
• Bank-bank komersial dan ritel sangat penting bagi ekonomi domestik dan global. Perbankan ritel membawa simpanan nasabah yang memungkinkan bank memberikan pinjaman kepada pelanggan ritel dan bisnis mereka. Bank komersial, untuk bagian mereka, membuat pinjaman yang memungkinkan bisnis tumbuh dan mempekerjakan orang, memberikan kontribusi terhadap perluasan ekonomi.

Sebagai bukti pentingnya bank terhadap perekonomian, kita perlu melihat tidak lebih jauh dari krisis kredit global 2007-08.Krisis tersebut berakar pada gelembung perumahan U. S. dan eksposur bank dan lembaga keuangan yang berlebihan di seluruh dunia terhadap derivatif dan surat berharga berdasarkan harga rumah U. S.. Sebagai bank investasi dan institusi investasi Amerika yang terkenal entah yang menyatakan kebangkrutan (Lehman Brothers) atau berada di ambang (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), bank semakin enggan untuk meminjamkan uang, baik kepada rekan kerja atau perusahaan mereka. Hal ini mengakibatkan pembekuan hampir mendekati mekanisme perbankan dan pinjaman global, yang menyebabkan resesi paling parah di seluruh dunia sejak Depresi pada tahun 1930an. Pengalaman menjelang kematian untuk ekonomi global ini membuat fokus peraturan baru pada bank-bank terbesar yang dianggap "terlalu besar untuk gagal" karena pentingnya sistem keuangan di seluruh dunia.

Bank Perkreditan dan Komersial Terbesar

Jumlah simpanan dalam negeri yang dimiliki oleh bank merupakan ukuran yang banyak digunakan untuk mengukur ukuran operasi perbankan ritelnya. Menurut Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), beberapa bank U. S. terbesar dengan ukuran ini adalah:

1. Bank of America

2. Wells Fargo

3. JPMorgan Chase

4. Citigroup

5. U. S. Bancorp

Beberapa bank komersial U. S. terbesar, berdasarkan data Federal Reserve, adalah:

1. JPMorgan Chase

2. Bank of America

3. Citigroup

4. Wells Fargo

5. U. S. Bancorp

Di Kanada, lima bank komersial dan ritel terbesar adalah:

1. Royal Bank of Canada

2. Toronto-Dominion Bank

3. Scotiabank

4. Bank of Montreal

5. Canadian Imperial Bank of Commerce

The Bottom Line

Bank ritel dan komersial sangat penting untuk kelancaran fungsi ekonomi. Sebagian besar bank besar memiliki divisi khusus yang berhubungan dengan perbankan ritel dan perbankan korporasi; Kedua bisnis tersebut merupakan salah satu pusat keuntungan terbesar bagi sebagian besar bank.