Rencana Pensiun Rollover: Tip Top untuk Melakukannya dengan Benar

Rencana pensiun Rollovers: Tip Teratas untuk Melakukannya dengan Benar

Dengan akhir tahun mendekati ini adalah saat banyak perusahaan mengumumkan PHK. Ini juga saat sejumlah perusahaan menawarkan pembelian dana pensiun kepada mantan karyawannya. Selain itu, banyak orang meninggalkan pekerjaan mereka sepanjang tahun menciptakan peluang perpindahan dari rencana pensiun mereka secara berkelanjutan.

Sementara saya selalu tertarik dengan topik ini, beberapa artikel mengenai beberapa taktik yang dipertanyakan oleh beberapa penasihat keuangan, pialang, dan perwakilan yang terdaftar memprihatinkan saya.

Apakah Rencana Pensiun Rollover itu?

Bila Anda meninggalkan pekerjaan dan memiliki keseimbangan dalam rencana pensiun seperti program pensiun 401 (k), 403 (b), 457, atau bahkan program pensiun yang memungkinkan distribusi lump sum Anda memiliki beberapa pilihan untuk apa yang harus dilakukan dengan uang ini Salah satu pilihannya adalah menggulirkan saldo ke akun IRA di kustodian seperti Charles Schwab Corp. (SCHW SCHWCharles Schwab Corp44, 65-0, 38% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ) , Fidelity Investments, perusahaan pialang, bank Anda, atau sejumlah kustodian lainnya.

Alternatif lain untuk rencana pensiun Anda dolar dapat mencakup meninggalkan uang di rencana mantan majikan Anda, mengembalikan keseimbangan ke rencana majikan baru jika diizinkan dan berlaku untuk Anda atau mengambil distribusi. Dalam kasus terakhir, distribusi umumnya akan dikenakan pajak penghasilan dan berpotensi denda 10% jika Anda berusia di bawah 59 tahun. (Untuk lebih lanjut, lihat: Tip Untuk Memindahkan Aset Rencana Pensiun .)

Manfaat Rollover ke IRA

Menggulung 401 (k) atau akun sejenis Anda ke IRA dapat menawarkan beberapa keuntungan termasuk akses ke pilihan investasi yang lebih luas daripada yang tersedia untuk Anda dalam rencana pensiun majikan Anda. Selain itu, Anda mungkin bisa mengurangi biaya investasi Anda tergantung pada investasi yang mendasari rencana majikan lama Anda dan biaya administrasi yang dikeluarkan oleh rencana tersebut.

Selain itu, ini mungkin memberi kesempatan untuk mengelola dolar ini selaras dengan investasi lain yang sudah Anda miliki di luar rencana pensiun Anda.

Waspadalah terhadap "Beracun" Rollovers

Bagian terakhir dari situs Bloomberg ini, antara lain, memerinci beberapa contoh broker dan perwakilan terdaftar yang melibatkan beberapa organisasi besar yang mencari peluang untuk melakukan rollover. Beberapa contoh taktik rollover "toksik" yang harus Anda hindari.

Rollover ke anuitas variabel biaya tinggi. Ada banyak perdebatan di antara penasihat keuangan mengenai apakah uang IRA harus diinvestasikan dalam produk anuitas. IRA sudah berkembang dengan dasar penundaan pajak, mengapa lapisan tambahan pertumbuhan tangguhan pajak dibutuhkan? Di sisi lain, jika seseorang benar-benar ingin melakukan annuitize uang ini, ini bisa menjadi pendekatan yang masuk akal.

Anuitas variabel biaya tinggi harus dihindari. Dengan 'biaya tinggi' maksud saya investasi internal dan biaya asuransi di kisaran 2. 5 - 3% setiap tahunnya. Bahkan dengan sub-akun investasi dasar yang layak, rasio biaya jenis ini sulit diatasi. Biaya ini bisa pergi jauh ke arah mengikis sarang telur Anda. (Untuk lebih lanjut, lihat: Mendapatkan Cerita Utuh tentang Anuitas Variabel .)

REIT yang tidak diperdagangkan dan investasi tidak likuid lainnya. REIT yang tidak diperdagangkan adalah sekuritas yang dikeluarkan oleh perusahaan real estat yang tidak dapat diperdagangkan di bursa efek seperti REITs yang diperdagangkan. Beberapa REIT yang tidak diperdagangkan ini membayar dividen yang solid namun uang Anda pada umumnya dikurung sampai perusahaan memutuskan untuk melakukan distribusi atau melikuidasi sebagian atau keseluruhan dana. Sebagai alternatif, ada beberapa reksa dana unggulan dan ETF yang berinvestasi di REITs, termasuk beberapa pilihan indeks murah yang semuanya menawarkan likuiditas harian.

Reksa dana pialang pialang proprietary. Dalam banyak kasus, perwakilan terdaftar dan penasihat keuangan lainnya yang mendapatkan seluruh atau sebagian pendapatan mereka melalui komisi sangat diharginasikan untuk menjual reksa dana yang dikeluarkan oleh atasan mereka. Seringkali ini adalah investasi biaya tinggi dan biasa-biasa saja. Lebih buruk lagi adalah beberapa kelas berbagi membawa komisi depan atau trailing yang dapat sangat mengurangi jumlah yang Anda miliki untuk masa pensiun. (Untuk lebih lanjut, lihat: Membayar Penasihat Investasi Anda: Biaya atau Komisi .)

IRA yang lebih mahal dari pada rencana pensiun perusahaan Anda. Banyak perusahaan besar menawarkan rencana 401 (k) yang sangat solid yang membawa opsi dana indeks ultra-low yang sangat bagus serta reksa dana institusional murah dan opsi serupa. Contohnya adalah rencana istri saya dengan sebuah perusahaan besar. Artikel Bloomberg merujuk sebuah kasus di mana seorang pialang memindahkan dana klien ke IRA biaya tinggi dengan biro hukumnya ketika mereka akan jauh lebih baik meninggalkan uang tersebut dalam rencana biaya rendah mantan majikan mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat: Enam Hal yang Buruk Penasihat Keuangan Lakukan .)

Pitch roll in-service. Saya benar-benar telah meminta beberapa orang bertanya kepada saya tentang penawaran yang telah mereka terima untuk mengambil sebagian dari uang tersebut dalam 401 (k) dan menggulirnya ke dalam produk anuitas biaya tinggi dan menarik perhatian melalui mereka. rencana penarikan dalam layanan. Ini berarti bahwa tenaga penjual anuitas berusaha meyakinkan mereka untuk melakukan rollover saat mereka masih bekerja. Rencana 401 (k) khusus ini memiliki menu pilihan investasi berbiaya rendah dan lumayan.

The Bottom Line

Bila Anda meninggalkan pekerjaan, apakah akan pindah ke posisi lain, pensiun, atau karena alasan lain, penting untuk bersikap proaktif terhadap uang tersebut di akun rencana pensiun Anda. Biarkan di tempat itu, gulung ke rencana majikan baru Anda, atau gulung ke sebuah IRA. Dalam kasus terakhir, penting untuk memahami di mana penasihat keuangan menyarankan agar uang Anda dipegang dan sama pentingnya bagaimana investasi itu dilakukan. Pastikan investasi melayani kepentingan terbaik Anda, bukan penasihat.(Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Kesalahan IRA Rollover yang umum .)