Menyimpan cukup uang untuk masa pensiun bisa jadi sulit bagi siapa saja. Tapi seringkali sangat sulit saat Anda bekerja untuk perusahaan kecil. Satu dari tiga pekerja Amerika tidak memiliki akses ke rencana pensiun yang disponsori majikan, termasuk lebih dari separuh karyawan di perusahaan yang memiliki kurang dari 50 karyawan, menurut "Membangun Sistem Pensiunan Abad 21," sebuah lembar fakta Gedung Putih yang dilepaskan pada akhir Januari.

Terlebih lagi, kontraktor independen, pekerja paruh waktu dan pekerja temporer seringkali tidak memenuhi syarat untuk rencana tersebut. Dan mereka yang tidak dapat menabung melalui pekerjaan mereka jarang menghemat sama sekali, laporan tersebut menambahkan: "Kurang dari 10% pekerja tanpa akses ke rencana kerja berkontribusi sendiri pada rekening tabungan pensiun" seperti sebuah IRA.

Dalam anggarannya untuk tahun fiskal 2017, pemerintahan Obama akan mencoba mengatasi kekurangan ini dengan gelombang baru tindakan legislatif yang dirancang untuk memperluas dan merombak sistem tabungan pensiun kita saat ini. Banyak dari proposal ini berlaku khusus untuk usaha kecil dan cara mereka dapat menawarkan rencana pensiun kepada karyawan mereka. Apapun yang terjadi dengan anggaran, ada baiknya mempelajari pilihan ini jika Anda memiliki atau bekerja untuk bisnis kecil.

Rencana MEP

Biaya untuk menciptakan dan memelihara rencana pensiun yang berkualitas dapat menjadi hal yang tinggi bagi banyak usaha kecil. Beberapa dapat mengambil bagian dalam Multiple Employer Plan (MEP), yang memungkinkan banyak perusahaan terpisah untuk mengadopsi satu rencana pensiun tunggal yang tersedia bagi karyawan mereka secara kolektif. Pengaturan ini secara efektif membagi biaya untuk mengadopsi dan mengatur rencana di antara semua pengusaha dalam kelompok tersebut dan dengan demikian membuat rencana lebih murah untuk semua orang. Tapi undang-undang saat ini mengamanatkan bahwa hanya pengusaha yang memiliki "ikatan bersama" yang dapat melakukan hal ini, yang umumnya berarti bahwa mereka harus berada di industri yang sama atau termasuk dalam serikat pekerja yang sama. Perusahaan yang tidak memiliki akses ke perusahaan sejenis lainnya dalam lini bisnisnya tidak beruntung. Sebagai contoh, sekelompok perusahaan konstruksi saat ini mampu menciptakan sebuah asosiasi yang memungkinkan mereka semua untuk dicakup dalam payung rencana yang sama, namun rantai restoran tidak dapat bergabung dengan mereka.

Presiden ingin menghapus pembatasan obligasi bersama sehingga perusahaan di bidang setiap dapat bergabung untuk membuat satu rencana pensiun untuk pekerja mereka. Ini akan memungkinkan sekelompok pengusaha yang berada dekat satu sama lain, seperti di pusat perbelanjaan, untuk berpartisipasi dalam rencana gabungan dan hemat biaya. Ini juga ingin mengizinkan karyawan yang berpindah dari satu perusahaan ke perusahaan lain dalam rencana yang sama untuk mempertahankan rekening pensiun mereka, sehingga tidak ada rollover atau transfer dana yang diperlukan.Memperluas MEPs juga akan mempermudah entitas nirlaba dan beberapa jenis pengusaha lain untuk menawarkan rencana pensiun kepada karyawan kontrak dan kontraktor wiraswasta (yang biasanya tidak dapat berpartisipasi sekarang).

Gagasan Lain

Perombakan administrasi sistem pensiun juga mencakup:

• Kelayakan untuk Non-Staf. Karyawan paruh waktu yang telah bekerja di perusahaan minimal 500 jam per tahun selama tiga kali berturut-turut secara otomatis diizinkan berpartisipasi dalam rencana perusahaan yang ada.
• Peningkatan untuk Pengusaha. Perusahaan kecil yang membuat program pensiun sudah memenuhi syarat untuk mendapatkan kredit pajak khusus (lihat Kredit Pajak untuk Biaya Rencana yang Dibiayai Usaha Kecil ). Kredit itu akan berlipat tiga. Selain itu, perusahaan yang menambahkan pendaftaran otomatis ke rencana mereka akan menerima kredit tambahan.
• IRA untuk Semua Pengusaha yang tidak menawarkan rencana pensiun harus secara otomatis mendaftarkan pekerja mereka secara tradisional atau Roth IRA. MyRA juga akan tersedia untuk semua pekerja yang tidak memiliki akses terhadap jenis rencana pensiun yang disponsori oleh majikan; mereka dapat langsung menyetorkan laba ke akun ini baik melalui atasan atau bank mereka.
• Meningkatkan Kesanggupan Pengguna. Merencanakan portabilitas akan disederhanakan, sehingga memudahkan pekerja yang mengganti pekerjaan untuk menggulung satu 401 (k) atau dana berkualitas lainnya ke dalam rencana yang ditawarkan oleh atasan baru mereka dan untuk menghindari The 3 Most Common 401 ( k) Kesalahan Rollover . Merencanakan administrator dan penasihat keuangan akan terdorong untuk menawarkan saran yang bebas dari konflik kepentingan dan tanpa syarat demi kepentingan terbaik pekerja tersebut.
• Dukungan untuk Amerika Serikat. Sekitar 20 negara bagian sekarang sedang dalam proses mengembangkan rencana pensiun mereka sendiri, menambah empat yang telah dikembangkan oleh Illinois, Oregon, Washington dan New Jersey. Departemen Tenaga Kerja akan mengeluarkan panduan dan peraturan lebih lanjut mengenai rencana yang disponsori negara ini dalam waktu dekat, memastikan mereka bekerja sama dengan undang-undang federal yang ada.

The Bottom Line

Usulan kolektif Presiden Obama akan memberi 30 juta orang Amerika kesempatan untuk mulai berpartisipasi dalam rencana pensiun yang disponsori oleh majikan, perkiraan Gedung Putih. Satu prinsip utama akan memudahkan banyak pengusaha kecil untuk menawarkan rencana pensiun kepada pekerja mereka melalui pengaturan MEP yang akan jauh lebih murah daripada rencana individu.

Administrasi juga melihat beberapa cara berbeda untuk membuat semua akun pensiun dan rencana lebih terjangkau dan user-friendly. Agenda utama: untuk memberi semua pekerja Amerika di mana-mana dengan kesempatan yang sama untuk menabung untuk masa pensiun, yang dibangun pada peluncuran myRA musim gugur yang lalu (lihat myRA: Bagaimana Cara Kerjanya, Pro dan Kontra ).