Perencanaan pensiun di usia 40-an sangat berbeda dengan perencanaan pensiun pada usia yang lain. Empat puluh-somethings terjebak di antara dua tujuan keuangan utama. Mereka pada titik dalam hidup mereka ketika mereka masih memiliki hutang dan pada saat yang sama berpikir tentang tabungan jangka panjang. Selain perencanaan pensiun dan membayar hutang, anak berusia 40 tahun mungkin memiliki tujuan keuangan tambahan seperti mendanai pendidikan anak (atau cucu). Semua tujuan ini harus dipertimbangkan saat merencanakan pensiun karena hal itu mempengaruhi kapasitas tabungan klien.

Jadi berikut adalah lima cara penasehat yang dapat membantu rencana 40 orang untuk pensiun. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Menasihati Klien yang Dibalik di Tabungan Pensiun .)

1. Tentukan Tujuan Pensiun

Ini adalah langkah pertama menuju perencanaan pensiun di usia 40-an. Tanpa cakrawala waktu dan sasaran pendapatan yang pasti, penasihat keuangan tidak dapat secara akurat membantu klien merencanakan masa pensiun. Begitu waktunya, kebutuhan dan biaya pendapatan diproyeksikan oleh penasihat dapat membantu merencanakan berapa banyak kebutuhan klien untuk menabung sekarang.

Tujuan yang ditetapkan dikombinasikan dengan toleransi klien terhadap risiko juga akan membantu penasehat menciptakan strategi investasi untuk tahun-tahun menjelang pensiun. Strategi investasi yang ditetapkan untuk anak berusia 40 tahun mungkin berbeda ketika mereka mencapai usia 45 karena pendapatan, kapasitas tabungan, risiko dan cakrawala waktu akan berubah saat mereka mendekati target tanggal pensiun mereka. Meninjau tujuan dan strategi investasi setiap tahun akan membantu klien (dan penasihat) tetap sesuai dengan rencana pensiun mereka.

2. Meningkatkan Tabungan Pensiun Setiap Tahun

Sebagai pendapatan klien meningkat jadi haruskah tabungan pensiun mereka. Ketika biaya tak terduga muncul dan tujuan lainnya diprioritaskan, tabungan pensiun seringkali merupakan biaya pertama yang bisa dimasukkan ke pembakar belakang. Penasehat dapat mendorong klien untuk membayar sendiri tabungan faktor pertama dan faktor ke dalam biaya bulanan. Dengan cara ini klien akan selalu mampu menabung untuk masa pensiun. (Untuk yang lebih, lihat: Penasihat: Mintalah Klien Mencoba Pensiun untuk Ukuran .)

3. Bayar Hutang

Jika klien ingin memaksimalkan tabungan pensiun, mereka perlu meminimalkan pengeluaran, melunasi hipotek dan menghilangkan hutang. Klien dapat mengalokasikan pendapatan tambahan terhadap tabungan - baik jangka pendek maupun jangka panjang. Empat puluh-somethings kemungkinan besar memiliki 20 sampai 30 tahun sebelum mereka pensiun dan mereka tidak pernah tahu apa jenis kurva keuangan bola hidup akan mengirim jalan mereka.

Semakin cepat klien membayar hutang, semakin cepat mereka dapat mulai memasukkan uang itu ke dalam dana tabungan darurat dan berinvestasi untuk masa pensiun. Jika klien memiliki tabungan darurat, mereka tidak perlu mencebel tabungan pensiun mereka atau mengumpulkan lebih banyak hutang jika keadaan darurat finansial muncul.

4. Mengambil Keuntungan dari Semua Rekening Pensiun

Jika 40-somethings tidak dapat menemukan cukup pendapatan disposable untuk memaksimalkan tabungan pensiun mereka, ada cara lain untuk menabung untuk masa pensiun. Salah satunya adalah memanfaatkan sepenuhnya rencana 401 (k) yang disponsori majikan. Penasihat keuangan harus mendorong klien untuk memberikan kontribusi jumlah maksimum ke dalam rencana 401 (k) untuk memanfaatkan kontribusi pemberi kerja yang sesuai. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Penasehat Dapat Mengelola Pensiun Berkembang .)

Klien juga dapat menginvestasikan uang tambahan di akun pensiun individu (IRA). Klien dapat memberikan kontribusi hingga $ 5, 500 per tahun ke Roth IRA atau IRA tradisional. Jumlah itu meningkat menjadi $ 6, 500 saat klien mencapai usia 50. Setiap dolar dihitung saat berinvestasi dengan bijak dan menabung untuk masa pensiun. Klien dapat memaksimalkan kontribusi dalam beberapa cara berbeda dari menginvestasikan lump sum dari pengembalian pajak atau bonus tahunan atau secara lebih sering (seperti dua mingguan atau bulanan) dengan kontribusi pra-otorisasi.

5. Pertimbangkan Anak-Anak

Jika klien ingin menabung untuk pendidikan anak atau cucu, mereka perlu mempertimbangkan 529 kontribusi rencana saat menetapkan anggaran bulanan. Membantu generasi muda mengejar pendidikan tinggi bermurah hati, tapi pada saat bersamaan klien perlu menyadari bahwa uang yang dihabiskan di tempat lain adalah uang yang diambil dari tabungan pensiun mereka sendiri.

Garis Dasar

Membuat rencana keuangan untuk membantu klien menentukan prioritas pengeluaran dan penghematan serta menunjukkan perbedaan dalam pendapatan pensiun yang diproyeksikan dengan tingkat tabungan yang berbeda dapat membantu klien menentukan prioritas keuangan di usia 40-an. (Untuk lebih lanjut, lihat: Strategi Perencanaan Pensiun untuk Klien di usia 60an .