Jangkauan usia 45 sampai 50 tahun mungkin adalah salah satu yang paling menantang untuk direncanakan dalam skala umum, karena mencakup individu yang baru memulai keluarga, nesters kosong, individu yang memulai karir baru dan pra-pensiunan. Meskipun tidak jarang untuk rentang usia tertentu untuk mencakup individu pada berbagai tahap kehidupan, 45 sampai 54 tampaknya merupakan rentang usia di mana individu memiliki perbedaan terbesar.

Idealnya, jika Anda berada dalam rentang usia ini, Anda harus mendekati tujuan penghematan pensiun Anda. Tapi jika tidak, ada peluang untuk meningkatkan kecepatan saat Anda berkontribusi pada sarang telur pensiun Anda. Ini termasuk memulai bisnis Anda sendiri, menerapkan rencana pensiun untuk bisnis ini, dan membuat kontribusi tangkapan. Pada artikel ini, kami akan memberikan beberapa saran untuk mereka yang mendekati masa pensiun. (Tidak dalam kelompok usia ini? Lihat Rencana Tabungan untuk Anak-anak , Tip Pensiun untuk Orang Tua 18 sampai 24 Tahun , 25- Sampai Usia 34 Tahun < , 35 - Untuk Tahun-Tahun Tua , 55- sampai 64 Tahun Lama dan 65 Tahun Lama Dan Lebih dari .) >

1. Jika Anda Memulai Bisnis Sendiri

Jika Anda memulai sarang sarang pensiun Anda terlambat karena Anda mulai bekerja lembur sebagai hasil dari mengejar kualifikasi akademis, MBA atau Ph D. Anda bisa berguna karena pengetahuan yang Anda dapatkan dapat Kemungkinan bisa digunakan untuk memulai bisnis sendiri. Tapi apakah Anda memiliki MBA atau Ph D., jika Anda memiliki bakat atau keterampilan yang dapat digunakan untuk menghasilkan pendapatan, pertimbangkan untuk memulai bisnis Anda sendiri sambil tetap melakukan pekerjaan biasa. Ini tidak hanya akan menghasilkan pendapatan tambahan, namun juga memungkinkan Anda membuat dan mendanai program pensiun melalui bisnis Anda.

Bergantung pada jenis rencana pensiun yang Anda tetapkan, Anda dapat menyumbang sebanyak $ 54.000 untuk tahun pajak 2017 ke akun pensiun Anda, selain kontribusi yang diberikan pada akun Anda di bawah kendali perusahaan Anda. rencana pensiun. Kompensasi yang memungkinkan, kontribusi Anda untuk tahun ini bisa mencapai $ 108.000 untuk 2017 plus kontribusi tangkapan dari $ 6, 500. Mari kita lihat sebuah contoh:

JP berusia 52 tahun bekerja untuk sebuah perusahaan dan berpartisipasi dalam rencana 401 (k) nya. JP juga menjalankan bisnis konsultasi di sampingnya. JP mengadopsi SBO 401 (k) untuk bisnis konsultasinya. (Untuk rincian rencana SBO 401 (k), lihat

401 (k) Rencana untuk Pemilik Usaha Kecil

.) Kompensasi yang memungkinkan, kontribusi JP terhadap rencana 401 (k) perusahaannya dapat sampai $ 54.000 ditambah kenaikan, dan kontribusinya terhadap rencana SBO 401 (k )nya bisa mencapai $ 54.000 ditambah kontribusi tangkapan. Perhatian : Jika kepemilikan umum atau afiliasi tertentu ada untuk beberapa bisnis, bisnis tersebut dapat dianggap sebagai satu bisnis untuk iuran program pensiun, yang membatasi kontribusi agregat menjadi $ 54.000.Pengacara ERISA

harus berkonsultasi untuk mendapatkan bantuan apakah perusahaan dapat diperlakukan sebagai entitas yang terpisah untuk tujuan rencana kecuali jika 100% jelas bahwa tidak ada kepemilikan atau afiliasi yang sama.

(Dapatkan beberapa tip untuk memulai dan menjalankan bisnis yang sukses di Dalam Usaha Kecil, Sukses Dicontoh Dengan Penghasilan tambahan 5 "C" s ) Pendapatan tambahan dari bisnis Anda sendiri atau pekerjaan kedua hanya memungkinkan Anda untuk menambahkan lebih banyak ke akun pensiun penangguhan pajak Anda, juga dapat menciptakan pendapatan tambahan tambahan, memungkinkan Anda menambahkan lebih banyak ke akun Anda yang lain di sarang telur Anda, termasuk akun setelah pajak Anda. Sebelum memulai bisnis, Anda mungkin ingin berkonsultasi dengan seorang pengacara tentang struktur hukum yang berbeda untuk membantu Anda memutuskan mana yang paling sesuai untuk bisnis Anda. Ini termasuk kepemilikan tunggal, kemitraan, perseroan terbatas dan perusahaan. 2. Jika Anda Bermain Catch-up: Usia 50 dan Lebih dari Jika Anda memulai program tabungan pensiun di kemudian hari, jangan berkecil hati. Pepatah lama, "lebih baik terlambat daripada tidak pernah", tentu berlaku. Sebenarnya, ada ketentuan khusus untuk individu yang memiliki usia tertentu untuk bermain "mengejar ketinggalan", dengan memberikan kontribusi melebihi batas yang berlaku untuk orang lain. Fitur catch-up ini bekerja sebagai berikut:

Jika Anda berusia minimal 50 pada akhir tahun, Anda memiliki kesempatan untuk bermain catch-up dengan mendanai sarang telur pensiun Anda jika Anda berkontribusi pada IRA atau menghasilkan gaji kontribusi deferral ke rencana 401 (k), 403 (b) dan / atau 457.

IRAs

Umumnya, seseorang berhak memberikan kontribusi sebesar $ 5, 500 atau 100% kompensasi kepada IRA. Namun, jika individu tersebut mencapai usia 50 pada akhir tahun, jumlah tambahan hingga $ 1.000 dapat dibuat dalam kontribusi IRA untuk tahun tersebut.

Rencana Pemberian Pemberi Kerja

Jika Anda berpartisipasi dalam rencana yang disponsori oleh majikan dan setidaknya berusia 50 sampai akhir tahun, Anda mungkin juga diizinkan memberikan kontribusi melebihi batas yang berlaku bagi individu. yang tidak mencapai usia 50 hingga akhir tahun.

• Untuk IRA SEDERHANA dan 401 (k) rencana, di mana peserta dapat menunda 100% kompensasi sampai $ 12, 500 untuk tahun pajak 2017 atau $ 15, 500 untuk karyawan berusia 50 atau lebih.
  Untuk 401 (k), 403 (b) dan 457 rencana, di mana peserta dapat menunda $ 18.000 untuk tahun pajak 2017 atau $ 24.000 untuk karyawan berusia 50 atau lebih.
• Batas Kontribusi untuk Beberapa Rencana Pensiun
  Umumnya, jika Anda berpartisipasi dalam beberapa rencana yang disponsori oleh perusahaan dengan fitur penangguhan gaji, kontribusi penundaan gaji agregat Anda tidak dapat melebihi batas dolar yang berlaku untuk tahun ini.
  • 3. Jika Anda Menikah atau Bercerai
  • Menikah atau bercerai dapat memiliki dampak signifikan pada sarang telur pensiun Anda. Jika Anda menikah, ini bisa mempengaruhi sarang telur pensiun Anda dengan beberapa cara. Dari perspektif yang menguntungkan, proyeksi keuangan Anda dapat mencakup aset dan pendapatan pasangan Anda serta proyeksi biaya bersama.
• Namun, sementara proyeksi mungkin menunjukkan bahwa jumlah yang Anda hemat secara teratur dapat kurang dari jumlah yang akan Anda hemat jika Anda belum menikah, mungkin bijaksana untuk terus menabung pada tingkat yang lebih tinggi jika Anda mampu melakukan Jadi, karena hanya praktis siap menghadapi peristiwa yang mengubah hidup, seperti kematian dan perceraian. Jika pasangan Anda meninggal dan Anda tidak menikah lagi, Anda akan bertanggung jawab atas pendanaan telur sarang pensiun Anda. Jika Anda bercerai, Anda mungkin diminta untuk membagikan aset pensiun Anda dengan pasangan Anda. Sebagai alternatif, Anda bisa berada di pihak penerima karena pasangan Anda mungkin diminta untuk membagikan aset pensiunnya kepada Anda.

  Biasanya, aset pensiun termasuk di permukiman properti saat perceraian terjadi. (Untuk terus membaca tentang perceraian dan dampaknya terhadap keuangan Anda, lihat

Perkawinan, Perceraian dan Garis putus-putus

,

Mendapatkan Perceraian? Memahami Aturan Aset Rencana Pembibitan

.) Tip : Jika Anda memiliki aset IRA sebelum Anda menikah, pertimbangkan apakah Anda ingin menyimpan aset tersebut di IRA terpisah dan menambahkan kontribusi baru selama pernikahan Anda ke IRA baru. Jika hukum negara menentukan bahwa properti perkawinan atau komunitas didefinisikan sebagai apa yang terakumulasi selama perkawinan, Anda mungkin tidak diharuskan untuk memasukkan aset IRA pranikah Anda di pemukiman properti. Konsultasikan dengan pengacara setempat mengenai peraturan yang berlaku untuk negara Anda. 4. Jika Anda Menggunakan Penghasilan Pasangan Anda untuk Mendanai Pensiun Anda Jika Anda tidak memiliki penghasilan dari pekerjaan, Anda dapat menggunakan penghasilan pasangan Anda untuk mendanai IRA Tradisional atau Roth IRA (atau IRA Spousal) Anda sendiri. Hal ini memungkinkan Anda menambahkan ke sarang sarang pensiun Anda sendiri. (Untuk membaca lebih lanjut tentang manfaat pensiun pasangan, lihat

Manfaat Memiliki Pasangan Pasangan .)

5. Jika Anda Saldo (atau Rebalance) Portofolio Anda

Alokasi aset Anda untuk telur sarang pensiun Anda harus dinilai ulang secara berkala. Ini akan memberi Anda kesempatan untuk menentukan apakah Anda perlu mengubah alokasi aset Anda. Seiring bertambahnya usia pensiun Anda, Anda mungkin perlu memilih investasi yang kurang berisiko, karena sedikit waktu untuk memulihkan kerugian investasi. Namun, aturan ini tidak berlaku untuk semua orang. Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk berkonsultasi dengan penasihat keuangan yang kompeten untuk mendapatkan bantuan dengan memilih model alokasi aset yang tepat untuk Anda. (Untuk alokasi aset lebih lanjut, lihat Meraih Alokasi Aset Optimal ,

Strategi Alokasi Aset

dan Analisis Resiko dan Diversifikasi . 6. Faktor Lain Anda mungkin dihadapkan pada beberapa masalah yang mempengaruhi perencanaan pensiun Anda, seperti memilih apakah akan membayar anak Anda untuk pergi ke perguruan tinggi atau menyediakan untuk anak-anak dewasa yang masih tinggal di rumah daripada memasukkan dana yang sangat dibutuhkan ke sarang telur. (Subjek ini juga dibahas dalam artikel bracket usia yang lebih muda, Tip untuk 35- To 44-Year-Olds .

)

Pertimbangkan juga apakah akan lebih bijaksana untuk membeli perawatan jangka panjang (LTC), yang dapat membantu mencegah penghematan pensiun Anda dari penggunaan biaya penutupan dari penyakit jangka panjang yang tak terduga, dan bukannya digunakan untuk membiayai gaya hidup pensiun yang Anda rencanakan.(Untuk mempelajari lebih lanjut tentang asuransi perawatan jangka panjang, lihat Asuransi Perawatan Jangka Panjang: Siapa yang Membutuhkannya? ) Garis Dasar Apakah Anda baru memulai karir atau sarang pensiun Anda berada di jalur dan Anda berencana untuk pensiun, semoga tips ini bermanfaat. Untuk rentang usia 45 sampai 54 tahun, masih ada waktu untuk masuk jalur. Kebutuhan untuk memastikan telur sarang pensiun Anda terhadap biaya insidental atau biaya yang tidak direncanakan juga meningkat, dan mungkin memerlukan kebutuhan akan produk asuransi yang dapat digunakan untuk menutupi biaya tersebut. Lihat keseluruhan rangkaian artikel terkait usia untuk tip lain yang mungkin berlaku untuk Anda.