Gagasan yang mengganggu yang menyangkut hampir setiap warga lanjut usia, dan banyak orang paruh baya juga: Bagaimana jika saya hidup lebih lama dari tabungan pensiun saya? Asuransi umur panjang dirancang untuk membantu dengan itu. Pada dasarnya, ini adalah jenis anuitas penundaan yang khusus: Anda membeli polis sekarang; pembayaran dimulai jika Anda tinggal melewati usia tertentu - biasanya 80 atau 85.

Tujuannya adalah untuk "memastikan" bahwa Anda akan memiliki arus pendapatan, tidak peduli berapa lama Anda tinggal. Karena kebijakan membayar sementara Anda hidup, itu juga sering juga disebut reverse life insurance.

Ketika Membeli

Secara tradisional, orang telah membeli asuransi ini beberapa dekade sebelum mereka menginginkan pembayaran - biasanya, sementara di usia 50an atau 60an. Tapi tidak ada peraturan yang keras dan cepat, hanya prinsip-prinsip umum yang harus diingat ini:

semakin cepat Anda membeli, semakin besar pembayaran

• kemudian Anda mengaktifkan anuitas Anda, semakin besar arus pendapatan
• Akhir-akhir ini, perusahaan asuransi telah memasarkan kebijakan ini ke klien yang lebih muda dan lebih muda. Misalnya, skenario yang diberikan oleh MetLife menunjukkan bahwa jika seorang pria berusia 45 tahun menghasilkan uang tebusan sebesar $ 50.000 ke dalam produk Jaminan Pendapatan Panjang Umurnya dan mulai menarik diri pada usia 85, dia akan menerima lebih dari $ 60.000 pendapatan tahunan. Jika dia menunggu sampai usia 55 untuk melakukan pembayaran yang sama, pendapatan anuitas tahunannya pada usia 85 tahun hanya setengahnya: $ 30, 619.

Jenis untuk Beli

Asuransi umur panjang biasanya dibeli melalui salah satu dari dua jenis anuitas: anuitas pendapatan tangguhan (DIA) dan anuitas indeks tetap (fixed induced annuities / FIAs) dengan pengendali pendapatan seumur hidup. Variasi DIA yang disebut Qualified Longevity Annuity Contract, memberikan pilihan bagi Anda jika Anda ingin membeli anuitas pendapatan ditangguhkan di dalam program pensiun yang memenuhi syarat.

Anuitas Pendapatan Ditangguhkan

memungkinkan Anda berinvestasi melalui pembayaran lump sum atau dalam jangka waktu yang lama. Jika Anda memilih yang terakhir, periode investasi atau tabungan berakhir pada beberapa titik (sering pensiun), namun anuitas tidak diaktifkan dengan segera. Sebaliknya, investasi tumbuh, ditangguhkan pajak, sampai kapanpun di masa depan (biasanya sekitar usia 80 atau bahkan 85). DIA dapat diperbaiki atau bervariasi dan dapat mencakup pengendali manfaat kematian untuk memastikan penerima manfaat Anda menerima hasil saat Anda meninggal dunia.

Anuitas

Tetap Terindex

dengan Penentu Pendapatan Seumur Hidup tumbuh berdasarkan indeks pasar seperti Standard & Poor's 500 tanpa risiko kepada kepala sekolah Anda. Ini berarti jika indeks berkinerja buruk, Anda tidak kehilangan investasi awal Anda. FIA menawarkan beberapa fleksibilitas mengenai DIA karena penarikan dapat dimulai kapan saja setelah setoran awal, dengan sisa premi yang diinvestasikan dari waktu ke waktu. Opsi Kontrak Anuitas Longevity Berkualifikasi Panjang (QLAC) menciptakan anuitas umur panjang dalam rencana pensiun Anda yang memenuhi syarat - 401 (k), 403 (b) atau IRA.Pilihan ini mengelak dari aturan distribusi minimum yang dipersyaratkan yang biasanya mempengaruhi dana dalam rencana ini, jadi Anda tidak perlu menarik dana sampai usia 85 (bukan usia tradisional 70. 5). Anda harus, tentu saja, mematuhi persyaratan IRS lainnya untuk mempertahankan status QLAC Anda. Untuk selengkapnya, lihat

Memahami Peraturan tentang Kontrak Anuitas Longevity Berkualitas. Beberapa Poin Penjualan investasi awal yang relatif kecil akan banyak menghasilkan pendapatan selanjutnya

Anda dapat meluangkan lebih bebas di masa pensiun Anda lebih awal, karena Anda telah menjamin pendapatan di kemudian hari

• memiliki pendapatan anuitas menyederhanakan pengelolaan urusan keuangan
• Anda mungkin tidak memerlukan asuransi perawatan jangka panjang (lihat
• Asuransi Panjang Umur untuk Pensiun yang Nyaman
• ) Beberapa kekurangan jika perusahaan asuransi memegang lipatan anuitas Anda, Anda mungkin kehilangan uang Anda

anuitas hanya membayar jika Anda mencapai usia target - kecuali jika Anda membayar ekstra untuk hadiah kematian atau pembayaran pasangan

• tetap, kecuali Anda menambahkan perlindungan inflasi - sekali lagi, dengan biaya tambahan
• biaya bisa tinggi, memotong tingkat pertumbuhan dana Anda (vs investasi lainnya)
• Melakukan Due Diligence
• Investor. gov, sebuah situs web yang dikelola oleh Komisi Sekuritas dan Bursa U. S., memberikan informasi tambahan tentang anuitas, termasuk tautan ke situs Dewan Asuransi Komisaris Nasional dimana Anda dapat memastikan bahwa broker asuransi terdaftar di negara Anda.

Saat benar-benar mencari asuransi umur panjang, para ahli menyarankan untuk mencari perusahaan dengan peringkat tinggi untuk stabilitas. Sumber yang baik termasuk A. M Best's Ratings & Analysis Center atau Moody's.

The Bottom Line

Karena anuitas umur panjang dirancang untuk memulai pembayaran di kemudian hari, ini paling sesuai untuk orang-orang yang riwayat keluarganya menunjukkan umur yang panjang.

Mereka juga bisa cocok untuk seseorang yang menginginkan ketenangan pikiran akan penghasilan terjamin di kemudian hari, mungkin setelah penghematan pensiun reguler telah habis.

Tapi ada banyak hal yang perlu dipertimbangkan sebelum membeli asuransi umur panjang - tidak peduli tipe mana yang Anda putuskan - jadi pasti berkonsultasi dengan penasihat keuangan yang terpercaya sebelum mengambil langkah penting ini.