Jika Anda menginginkan arus pendapatan yang stabil - dan siapa yang tidak? - Anda dapat memutuskan untuk berinvestasi dalam anuitas, kontrak keuangan antara Anda dan perusahaan asuransi yang dirancang untuk menumbuhkan uang yang Anda investasikan. Bagaimana Anda memilih yang benar? Di situlah penyedia anuitas masuk - untuk mengeluarkan informasi, memberikan saran dan membantu Anda memilih anuitas terbaik untuk kebutuhan spesifik Anda.

Memilih penyedia hak memilih pekerjaan rumah muka di bagian Anda tentang apa itu anuitas, siapa yang menerbitkannya, berapa biaya (biaya) dan sejumlah faktor lainnya. Inilah panduan untuk Anda mulai.

Bagaimana Kerja Anuitas

Investasi ini, yang dikeluarkan hanya oleh perusahaan asuransi, memiliki tiga tahap: akumulasi, annuitisasi dan pembayaran. Ini lebih pada masing-masing.

1. Tahap akumulasi Melalui kontrak anuitas, Anda menginvestasikan dana - sekaligus atau dari waktu ke waktu. Periode sejak awal investasi reguler Anda (atau setumpuk deposit) sampai Anda mulai menarik dana adalah fase akumulasi, periode dimana investasi Anda tumbuh.

2. Tahap penjelajahan Inilah titik di mana perusahaan asuransi harus mulai melakukan pembayaran kepada Anda. Ini bertepatan dengan distribusi atau pembayaran akumulasi dana investasi dan pendapatan Anda.

3. Fase pembayaran Lama waktu untuk fase ini dapat bervariasi, tergantung pada sejumlah faktor.

Penting untuk dicatat bahwa anuitas Anda akan terus bertambah bahkan setelah fase annuitization dimulai.

Plus dan Minus

Seperti investasi apapun, anuitas datang dengan keuntungan dan kerugian. Tingkat di mana faktor-faktor ini menimbang pada situasi keuangan pribadi Anda harus menentukan apakah Anda memilih untuk membelinya atau tidak. (Tentu saja, peran penyedia anuitas termasuk membantu Anda memahami dan memaksimalkan manfaat sambil meminimalkan dampak dari kerugian.) Keuntungan Investasi menumbuhkan pajak yang ditangguhkan sampai mereka ditarik

• Tidak ada tahunan batas kontribusi

• Opsi pembayaran seumur hidup dijamin tersedia

• Mereka dibebaskan dari pengesahan hakim dan biasanya dikecualikan dari kreditor

Kekurangan

• Biaya tinggi

• Tidak likuid

Kompleksitas

• Penarikan dikenai pajak sebagai pendapatan biasa

Untuk tambahan tentang plus dan minus seputar anuitas lihat

Pengantar Anuitas: Keuntungan dan Kerugian

Jenis Annuities Ada dua jenis anuitas dasar , segera dan ditangguhkan. Anuitas langsung dibeli dengan satu pembayaran sekaligus dan segera memulai tahap pembayaran.

Anuitas yang lebih umum, terutama bagi mereka yang menabung untuk masa pensiun, dibayar baik dari waktu ke waktu atau dengan jumlah sekaligus, dengan pembayaran ditangguhkan sampai nanti - biasanya usia pensiun.

Meskipun ada banyak variasi yang tersedia bila menyangkut pembayaran, dalam dua kategori utama, anuitas diklasifikasikan sebagai tetap atau variabel. Dengan pembayaran tetap, Anda mendapatkan sejumlah pendapatan untuk jangka waktu tertentu - biasanya kehidupan. Pembayaran variabel dapat berfluktuasi dengan kondisi pasar dan kinerja investasi anuitas Anda.

Untuk informasi lebih lanjut tentang jenis anuitas lihat

Pengantar Annuities: Dasar-dasar Annuities

. Sementara ratusan perusahaan asuransi mengeluarkan anuitas, 25 saham teratas menerbitkan saham singa - sekitar 90%. Perusahaan-perusahaan ini termasuk Jackson National Life, AIG dan Lincoln Financial Group. Penyedia Anuitas

Ini adalah entitas yang

menjual

anuitas (berlawanan dengan yang menerbitkan kontrak). Ada beberapa jenis penyedia anuitas yang tersedia bagi Anda sebagai investor. Perusahaan asuransi Sementara biasanya menerbitkan kontrak anuitas, perusahaan asuransi juga bisa menjadi penyedia anuitas. Beberapa perusahaan asuransi menjual anuitas langsung kepada konsumen tanpa perantara atau agen. Namun, lebih sering, perusahaan asuransi menjual melalui jaringan agen lisensi mereka sendiri atau melalui penyedia lainnya.

Membayar untuk memeriksa stabilitas perusahaan asuransi, walaupun bukan penyedianya. Lagi pula, jika perusahaan asuransi di balik anuitas gagal, tidak peduli siapa penyedianya, Anda mungkin kurang beruntung saat tiba saatnya untuk pembayaran. (Lihat Stabilitas Penerbit di bawah.) Broker-dealer

Perusahaan pialang besar, yang juga dikenal sebagai rumah kawat, seperti Merrill Lynch dan Morgan Stanley, adalah satu kelas penyedia anuitas. Dealer broker independen seperti Raymond James dan LPL juga menjual anuitas.

Banks Sementara bank besar seperti Bank of America dan Wachovia menjual anuitas, tren yang berkembang adalah untuk bank lokal - bukan hanya yang terbesar - untuk menawarkan anuitas disertai berbagai produk asuransi lainnya. Perlu diingat bahwa anuitas dibeli melalui bank, tidak seperti CD dan jenis deposito bank lainnya, tidak diasuransikan oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Reksa dana perusahaan Vanguard, T. Rowe Harga dan reksa dana lainnya memiliki beragam pilihan produk anuitas. Mereka mungkin menawarkan anuitas penjualan langsung yang tidak mengenakan biaya komisi penjualan atau biaya penyerahan, yang terkadang membuat penyedia anuitas ini menarik.

Broker anuitas Pialang ini adalah penasihat keuangan independen yang menjual anuitas. Mereka tidak bekerja untuk perusahaan asuransi. Secara teori, setidaknya, saran yang Anda terima dari broker anuitas independen harus tidak memihak.

Memilih Penyedia Jawaban untuk pertanyaan tentang topik berikut dapat membantu Anda mengevaluasi dan memilih penyedia untuk kontrak anuitas Anda:

Pembayaran

Ini adalah tujuan utama Anda - aliran pendapatan bulanan, kuartalan atau tahunan . Cari tahu berapa jumlah ini, berdasarkan berbagai pilihan pembayaran yang tersedia untuk Anda. Untuk lebih lihat

Memilih Pembayaran pada Anuitas Anda . Biaya dan denda Biaya mewakili biaya pengelolaan investasi Anda dan menerima pembayaran tersebut.Hukuman merupakan biaya penyimpangan dari ketentuan ketat kontrak anuitas Anda. Biaya dan hukuman tidak selalu terbilang jelas, namun penyedia yang kompeten akan memberi tahu Anda kemungkinan biaya dan denda dan bagaimana hal itu dapat mempengaruhi investasi Anda.

Tanyakan tentang biaya berikut: komisi (dibayarkan ke agen yang menjual anuitas), biaya penjaminan dibayar kepada siapa saja yang menghitung risiko aktuaria atas manfaat anuitas, biaya pengelolaan untuk pengelolaan investasi Anda (termasuk biaya reksa dana jika anuitas Anda berinvestasi pada reksa dana dan bahkan biaya marjin yang dikeluarkan dari pendapatan oleh perusahaan asuransi). Hukuman termasuk biaya penyerahan jika Anda keluar dari anuitas sebelum waktu tertentu. Selain itu, jika Anda menarik dana lebih awal (sebelum usia 59 ½), Anda mungkin dikenai hukuman pajak penghasilan 10%. Secara keseluruhan, menurut Barron, investor dapat mengharapkan untuk membayar sekitar 3. 5% biaya pengelolaan dan investasi dan sebanyak 7% dalam biaya penyerahan jika mereka kembali keluar dari kontrak lebih awal.

Manfaat

Ini termasuk manfaat penarikan seumur hidup yang dijamin (GLWB), yang menjanjikan aliran pendapatan seumur hidup Anda; manfaat kematian, yang menjamin ahli waris Anda (atau ahli waris) jumlah tertentu atas kematian Anda; dan akses ke dana, yang memungkinkan Anda menarik uang tanpa hukuman dalam acara tersebut, misalnya penyakit terminal. Pelajari manfaat mana yang tersedia bagi Anda dan, yang lebih penting, berapa biaya masing-masing.

Jika Anda relatif muda saat membeli anuitas, Anda mungkin juga ingin memeriksa biaya perlindungan inflasi. Bisa jadi layak jika ada bertahun-tahun sebelum Anda annuitize.

Stabilitas Penerbit Sambil mempertimbangkan pilihan penyedia, jangan lupakan penerbitnya (perusahaan asuransi). Periksa skor COMDEX perusahaan asuransi, yang mencerminkan kompilasi berbagai peringkat, berikan evaluasi menyeluruh terhadap perusahaan (lihat

Memilih Perusahaan Asuransi Jiwa Terbaik untuk Anda

). Semakin dekat ke 100 nilai COMDEX, semakin aman perusahaan asuransi. Tempat lain untuk diperiksa mencakup perusahaan pemeringkat individual seperti A. M. Best atau Moody's. Dana Jaminan Negara Negara bagian (bukan pemerintah federal) mengatur anuitas, dan masing-masing negara memiliki dana penjaminan yang melindungi pemegang polis jika perusahaan asuransi gagal bayar atau tidak. Anda bisa mengetahui jumlah dolar dari jaminan itu untuk negara Anda di www. nolhga com. Salah satu taktik yang digunakan beberapa investor adalah tetap berada di dalam jaminan negara mereka namun membeli banyak anuitas dari berbagai operator. Kapan (dan Apakah) Membeli

Secara tradisional, anuitas dianggap lebih tepat bagi orang kaya yang ingin melindungi sejumlah besar uang dan memiliki beragam investasi lainnya.

Ini tidak berarti orang muda tidak boleh membeli anuitas, tapi jika Anda muda, memiliki tujuan keuangan jangka pendek dan tidak banyak likuiditas, anuitas mungkin tidak masuk akal.

Selain itu, kebanyakan ahli merekomendasikan agar Anda memaksimalkan kontribusi ke 401 (k) akun dan IRA sebelum mempertimbangkan anuitas.

The Bottom Line

Memilih penyedia anuitas juga melibatkan evaluasi anuitas penerbit, atau perusahaan asuransi. Ini adalah poin penting dan sesuatu untuk dipertimbangkan meskipun providernya juga bukan penerbit.

Di luar itu, penyedia layanan harus dapat menjawab pertanyaan Anda tentang pembayaran, biaya, tunjangan dan faktor lainnya. Begitu Anda memiliki jawaban tersebut, membandingkan penyedia layanan harus menjadi tugas yang mudah.