Reverse Hipotek: Apakah Waktu Mereka Tiba?

Reverse Hipotek: Sudahkah Waktu Mereka Tiba?

KPR terbalik dapat memberi pensiunan sumber pendapatan tambahan yang tidak mengharuskan mereka menjual rumah mereka dan pindah ke tempat tinggal yang lebih kecil atau kurang dapat diterima. Produk unik ini memungkinkan pengguna untuk memanfaatkan ekuitas di rumah mereka dan mengubahnya menjadi pembayaran tunai bulanan yang dapat mereka gunakan untuk memenuhi biaya hidup mereka.

Penasihat keuangan yang memiliki klien yang menghadapi kekurangan pendapatan perlu mempertimbangkan kemungkinan ini sebagai cara untuk memperbaiki arus kas klien mereka jika alternatif lain tidak tersedia. KPR terbalik perlahan menjadi lebih diterima di komunitas keuangan sebagai alat untuk mencapai masa pensiun yang aman. (Untuk lebih lanjut, lihat: Reverse Mortgages: When They Make Sense .)

Ketika mereka menyebutkan nama, hipotek terbalik mengacu pada ekuitas yang dibayarkan ke rumah dan mengubahnya menjadi aliran uang bulanan untuk pemilik rumah. Masih ada hipotek tradisional di rumah saat ini dilakukan; rumah tidak perlu dilunasi dalam banyak kasus. Kemudian, ketika pemilik rumah menjual, hasil penjualan akan dikurangi dengan jumlah hipotek ini. Sebagian besar hipotek terbalik adalah pinjaman Ekuitas Konversi Hutang Rumah Tangga (HECM), yang diperintah dan diasuransikan oleh Pemerintah Federal oleh Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan dan Otoritas Perumahan Federal.

Kedua suku bunga tetap dan pinjaman variabel tersedia. Pinjaman fixed-rate harus diambil sebagai distribusi lump-sum, sedangkan variable rate loan dapat ditarik sebagai garis kredit. Perlu juga dicatat bahwa reverse mortgage adalah pinjaman nonrecourse, yang berarti bahwa peminjam hanya bertanggung jawab untuk melunasi jumlah pinjaman yang sama dengan nilai aktual rumah. Misalnya, jika jumlah reverse mortgage akhirnya melebihi nilai rumah, peminjam tidak bertanggung jawab atas selisihnya.

Mengubah Persepsi

Persepsi hipotek terbalik yang digunakan sebagai usaha nekat terakhir bagi pensiunan yang membutuhkan pendapatan perlahan mulai berubah. Lingkungan suku bunga yang rendah telah membuat banyak investor berebut untuk menemukan kendaraan yang dapat menghasilkan pendapatan yang mereka butuhkan untuk ditinggali, dan sebaliknya hipotek sudah mulai muncul sebagai alternatif yang semakin menarik. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Haruskah Pensiunan Membayar Hipotek mereka?

) Dan pemerintah telah mengambil langkah tambahan dalam beberapa tahun terakhir untuk memastikan bahwa pasar hipotek balik tetap merupakan sektor industri pinjaman yang layak. . Mereka telah memperbarui peraturan mereka untuk membuat dana asuransi hipotek yang mendasari lebih berkelanjutan, memberikan perlindungan yang meningkat untuk pasangan non-peminjam yang memenuhi syarat dan memastikan bahwa mereka yang menggunakan program ini masih mempertahankan arus kas yang cukup untuk membayar asuransi pemilik rumah dan pajak properti mereka serta mempertahankan sifat merekaPerbaikan ini telah dirancang untuk memastikan bahwa hipotek terbalik digunakan dengan benar sebagai alat yang layak untuk perencanaan pensiun dan bukan sebagai alat untuk sekadar menggunakan aset peminjam. Penelitian baru yang menggabungkan biaya aktual yang datang dengan hipotek terbalik menunjukkan bahwa mereka dapat menjadi bagian integral dari rencana pensiun yang disusun dengan hati-hati dalam banyak kasus. KPR terbalik akhirnya memungkinkan pengguna mengubah aset tidak likuid, rumah mereka, menjadi barang cair yang dapat membantu mereka memenuhi biaya hidup mereka, termasuk pembayaran rumah mereka. Dan beberapa penelitian juga menunjukkan bahwa mengambil hipotek terbalik di awal masa pensiun dapat memungkinkan portofolio investasi pengguna tumbuh lebih banyak, yang dapat membantu mengimbangi hilangnya ekuitas rumah dari pinjaman.

The Bottom Line

KPR reverse secara bertahap menumpas stigma yang oleh pers dikaitkan dengan mereka di tahun-tahun sebelumnya karena sektor pasar pinjaman ini telah matang dan peraturan tambahan telah dilembagakan. Penasihat keuangan harus yakin untuk mengevaluasi kemungkinan penggunaan produk ini dalam perencanaan pensiun mereka, terutama untuk klien yang sangat bergantung pada portofolio investasi mereka untuk biaya hidup mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Cara Mendapatkan Klien untuk Menyelamatkan Lebih Banyak untuk Pensiun

.