Banyak dari kita berbagi pandangan bank yang cukup mendasar. Mereka adalah tempat untuk menyimpan uang, melakukan investasi dasar seperti deposito berjangka, mendaftar ke kartu kredit atau mendapatkan pinjaman. Di balik pandangan duniawi ini, bagaimanapun, adalah sistem yang sangat diatur yang menghubungkan perbankan sehari-hari kita kembali ke sistem keuangan yang lebih luas. Pada artikel ini, kita akan melihat bank umum, bagaimana mereka diciptakan dan apa tujuan mereka yang lebih besar dalam ekonomi secara keseluruhan.

Kapan Bank Sebagai Bank Umum?
Antara tahun 1933 dan 1999, cukup mudah untuk memberi tahu bank-bank karena Undang-Undang Glass-Steagall. Jika Anda membantu perusahaan menerbitkan saham, Anda adalah bank investasi. Jika Anda terutama memperhatikan deposito dan pinjaman, maka Anda adalah bank umum. Namun, dari akhir 1990an, kemampuan untuk menerapkan Glass-Steagall sebagai peraturan hitam-putih terkikis, dan tindakan tersebut berhasil dicabut. Sejak saat itu, perbedaan lama antara bank umum dan bank investasi pada dasarnya tidak ada artinya. Sebagai contoh, pada tahun 2013, JPMorgan Chase Bank adalah salah satu bank komersial terbesar di U. S. berdasarkan aset dan, pada tahun 2012, bank yang sama adalah salah satu penjamin emisi utama di IPO Facebook.

Untuk lebih baik atau lebih buruk lagi, kami telah kehilangan penerbitan sekuritas dan investasi aktif dalam sekuritas karena menentukan tindakan yang tidak dapat dilakukan oleh bank komersial. Sebagai gantinya, kita bisa melihat aksi yang dimiliki semua bank komersial. Bank komersial:

• Terima deposit
• Pinjamkan uang
• Pembayaran proses
• Keluarkan draf dan cek bank
• Tawarkan kotak brankas untuk barang dan dokumen

Ada lebih banyak tindakan, tentu saja, dan kategori yang lebih halus dalam pandangan luas ini. Bank umum mungkin menawarkan layanan lain seperti kontrak asuransi perantara, memberikan nasehat investasi dan sebagainya. Mereka juga menyediakan berbagai macam pinjaman dan menawarkan kendaraan kredit lain seperti kartu dan cerukan. Namun, tema umum di antara kegiatan ini adalah bahwa mereka bertujuan untuk menyediakan layanan keuangan kepada individu atau bisnis.

Dari Nol ke Operasional dalam Dua Tahun atau Kurang
Untuk memahami perbankan komersial, perlu dilihat bagaimana mereka terbentuk. Meskipun bank-bank besar seperti JPMorgan Chase, Wells Fargo dan Citibank terkenal dan memiliki jangkauan global, ada ribuan bank komersial di Amerika Serikat saja. Meskipun jumlah yang tampaknya besar, memulai dan mengoperasikan bank umum adalah proses yang panjang karena adanya peraturan dan kebutuhan modal. Aturan bervariasi menurut negara, namun di U. S. sebuah kelompok penyelenggara memulai prosesnya dengan mengamankan beberapa juta dolar untuk modal benih. Modal ini digunakan untuk mempertemukan tim manajemen dengan pengalaman di industri perbankan maupun dewan direksi.
Setelah dewan dan manajemen ditetapkan, lokasi dipilih dan keseluruhan visi untuk bank dibuat. Kelompok penyelenggara kemudian mengirimkan rencananya, beserta informasi tentang dewan dan manajemen, kepada regulator yang memeriksanya dan memutuskan apakah bank dapat diberi piagam. Kajian tersebut memakan biaya ribuan dolar, dan rencananya dapat dikirim kembali dengan rekomendasi yang perlu ditangani untuk mendapatkan persetujuan.
Jika piagam tersebut diberikan, bank harus beroperasi dalam waktu satu tahun. Dalam 12 bulan ke depan, penyelenggara harus mendapatkan asuransi FDIC mereka yang dibayar, staf yang aman, membeli peralatan dan sebagainya, serta melalui dua inspeksi peraturan lagi sebelum pintu dapat dibuka.
Waktu ini untuk keseluruhan proses bisa bervariasi, tapi termasuk persiapan sebelum pengarsipan pertama ke regulator, hal itu diukur dalam tahun, bukan bulan. Untuk mencapai tahap di mana bank dapat menghasilkan uang dengan memanfaatkan dolar yang disimpan sebagai pinjaman konsumen, maka perlu ada jutaan modal, beberapa di antaranya dapat diangkat di kalangan swasta dan dibayar kembali melalui penawaran umum saham pada akhirnya. Secara teori, sebuah bank piagam bisa 100% didanai swasta, namun sebagian besar bank go public karena sahamnya menjadi likuid, sehingga memudahkan investor membayar. Akibatnya, memiliki IPO dalam rencana semula membuat lebih mudah untuk menarik investor tahap awal juga.
Bank Umum dan Gambaran Besar
Proses meluncurkan sebuah bank umum meramalkan keseluruhan peran yang dimainkan bank-bank ini dalam perekonomian. Sebuah bank umum pada dasarnya adalah kumpulan modal investasi untuk mencari keuntungan yang baik. Bank - bangunan, orang, proses dan layanan - adalah mekanisme untuk menarik lebih banyak modal dan mengalokasikan dengan cara yang diyakini oleh manajemen dan dewan akan memberikan keuntungan terbaik. Dengan mengalokasikan modal secara efisien, bank akan lebih menguntungkan dan harga saham akan meningkat.
Dari pandangan ini, bank menyediakan layanan kepada konsumen yang disebutkan sebelumnya. Tapi itu juga memberikan layanan kepada investor dengan bertindak sebagai filter. untuk siapa yang dialokasikan berapa modal. Bank yang melakukan kedua pekerjaan akan terus sukses. Bank yang tidak melakukan salah satu atau salah satu dari pekerjaan ini akhirnya gagal. Jika terjadi kegagalan, FDIC swoops, melindungi deposan dan melihat aset bank tersebut berakhir di tangan bank yang lebih sukses.
Bottom Line
Sebagian besar dari kita berinteraksi dengan bank komersial setiap hari, apakah itu pembelian kartu debit, pembayaran online atau aplikasi pinjaman. Selain menyediakan layanan dasar ini, bank komersial berkecimpung dalam bisnis alokasi modal untuk keuntungan - juga dikenal sebagai investasi. Dalam definisi investasi perbankan komersial, ini berarti memberikan pinjaman dan memberikan kredit kepada orang-orang yang dapat membayarnya kembali sesuai persyaratan bank. Saat ini, bank komersial dapat berinvestasi di sekuritas dan bahkan dalam masalah yang mereka bantu publikkan. Tapi kegiatan ini biasanya diturunkan ke lengan investasi - pada dasarnya sebuah bank investasi tradisional dijual di bank umum.Pada akhirnya, sebuah bank umum perlu memberikan pelayanan yang baik kepada para pelanggannya dan keuntungan yang baik bagi para investornya untuk terus sukses.