Pertanyaan tentang menabung untuk pembelian besar terkait dengan serangkaian pilihan atau pilihan. Uang tunai atau kredit Simpan atau pinjam? Sekarang atau nanti? Banyak orang percaya mereka harus menabung sebelum membeli untuk menghindari hutang. Anehnya, para ahli mengatakan sebenarnya tidak ada jawaban yang mudah, satu ukuran cocok untuk pertanyaan cash-versus-credit. (Untuk lebih lanjut, lihat Kartu Kredit atau Uang Tunai? )

Menyimpan Uang untuk Pembelian Besar vs. Utang

AD:

Menyimpan untuk membeli televisi layar lebar atau mesin cuci sering kali masuk akal, karena dengan tidak berhutang, Anda menghindari bunga yang menambah harga di bawah garis. Tapi bagaimana jika Anda membutuhkan mesin cuci itu segera karena yang terbaru Anda baru saja mogok? Bagaimana jika setelah setahun menabung, mesin cuci sudah naik harganya lebih tinggi dari bunga yang akan Anda bayarkan untuk menagihnya? Bagaimana kalau mesin cuci itu dijual tanpa uang turun dan bunga 0% selama 12 bulan?

AD:

Alasan untuk Menyimpan

Menyimpan dan membayar uang tunai memungkinkan kita menegosiasikan harga yang lebih baik untuk barang tiket darurat yang tidak darurat. "Kas di depan" adalah alat tawar yang teruji dan benar dengan sejarah panjang. Meskipun tingkat suku bunga tabungan tidak optimal, minat apapun yang masuk lebih baik daripada bunga yang keluar, membuat tabungan setidaknya sedikit lebih baik untuk beralih ke hutang. Menyimpan uang muka - di mobil atau rumah - memungkinkan Anda menggunakan uang muka tersebut untuk mengurangi keseluruhan biaya pinjaman.

AD:

Terkadang orang dipaksa untuk menabung karena situasi keuangan mereka tidak akan memungkinkan mereka untuk mengambil lebih banyak hutang. Mungkin lebih baik menunda pembelian besar itu sampai Anda memiliki uang di tangan. (Untuk yang lebih, lihat Haruskah Anda Bayar Tunas? )

Alasan Meminjam

Ada, tentu saja, saat masuk akal untuk berhutang. Salah satu alasan paling umum, yang disebutkan di atas, adalah urgensi. Jika alat gagal, Anda memerlukan penggantian, dan jika Anda tidak memiliki cukup tabungan untuk membelinya secara langsung, hutang mungkin merupakan pilihan terbaik Anda.

Sebuah kenaikan harga yang tertunda atau kesempatan penjualan khusus - bahkan bila itu adalah sesuatu yang bukan kebutuhan darurat - juga dapat mendorong Anda ke keputusan untuk mengenakan biaya. Penting untuk memastikan bahwa penghematan, bahkan dengan bunga, lebih dari sekedar penghematan yang akan Anda sadari dengan membayar tunai.

Bila pembelian mewakili sesuatu yang mungkin akan dihargai nilainya, membeli sekarang dan beralih ke hutang mungkin masuk akal. Contohnya termasuk membayar kuliah atau membeli rumah. Hal yang sama berlaku jika Anda memutuskan untuk meminjam alih-alih mengambil investasi, tabungan atau rekening pensiun. Dalam kasus tersebut, keuntungan jangka panjang atas investasi atau tabungan, belum lagi potensi kerusakan pada akun pensiun, sering kali membuat pilihan yang lebih baik.

Iklim suku bunga yang sangat rendah saat ini juga dapat membuat waktu tepat untuk membeli pilihan yang lebih baik. Hal ini terutama berlaku jika Anda merasa suku bunga mungkin mengalami kenaikan yang signifikan sebelum Anda mampu menabung cukup untuk melakukan pembelian. Sadarilah bahwa jika itu adalah kartu kredit yang Anda gunakan, suku bunga masih rendah.

Pilihan Charge-It-and-Pay-It-Off

Ada satu cara untuk mendapatkan yang terbaik dari kedua dunia. Saat itulah Anda mengenakan biaya pembelian besar dengan kartu kredit, kemudian langsung melunasinya atau dalam rentang waktu minat 0% tertentu. Anda bisa mendapatkan reward, berupa bonus airline mile atau points atau bahkan cash back. Ini bisa mewakili diskon tambahan, dan Anda tetap akan menghindari membayar bunga. Kartu kredit biasanya menampilkan garansi produk yang diperluas, asuransi perjalanan atau manfaat perlindungan konsumen lainnya. Jika Anda mengisi dan segera melunasi biaya, Anda mendapatkan tunjangan secara gratis. Hati-hati dengan beberapa tawaran tanpa bunga, namun: Mengapa Promosi Bunga yang Ditangguhkan - Apakah Perangkap menjelaskan alasannya.

Peringatan Kredit

Penting untuk tidak mengeluarkan kartu kredit atau akun. Biaya keterlambatan, biaya over-limit dan biaya lainnya dapat dengan cepat menghapus keuntungan dari penghematan apapun. Jangan jatuh ke dalam perangkap karena gagal menghormati rencana Anda untuk melunasi biaya yang besar karena Anda ingin mengakomodasi pembelian besar lainnya. Inilah bagaimana akses terhadap kredit bisa cepat menjadi hutang yang menyesakkan. Pastikan Anda benar-benar memiliki cukup di bank untuk melunasi saldo pada akhir bulan atau periode bunga 0%. Jika Anda tidak dapat melakukan itu, hindari menagih pembelian.

The Bottom Line

Saat menentukan apakah akan menyimpan atau meminjam, mulailah dengan bertanya pada diri sendiri seberapa cepat Anda membutuhkan barang itu. Jika bukan keadaan darurat, menabung seringkali merupakan pilihan terbaik. Jika keadaan darurat, tinjau pilihan pinjaman Anda dan pilih yang paling sedikit. Jika bukan keadaan darurat, namun Anda telah menyimpulkan bahwa membeli tepat waktu masuk akal untuk salah satu alasan yang tercantum dalam artikel ini, periksa kembali untuk memastikan Anda benar sebelum melanjutkan. Akhirnya, terutama saat merenungkan hutang, pastikan Anda memiliki rencana untuk melunasi hutang itu jika hal yang tidak terduga terjadi, seperti pemotongan gaji di rumah atau kehilangan pekerjaan Anda.