Banyak dari kita telah mendengar istilah itu, "dunia adalah tirammu. "Itulah bagaimana beralih ke IRA yang diarahkan sendiri dapat membuat orang merasa - bahwa dunia investasi telah terbuka bagi mereka karena beberapa opsi investasi yang dapat mereka gunakan sekarang.

Dunia investasi penuh dengan cerita para investor yang mendapat manfaat dari mengambil rute nontradisional dari IRA yang diarahkan sendiri - dan cerita orang lain yang telah dihukum karena tidak mengikuti peraturan yang rumit atau telah scammed.

Untuk memahami apakah IRA yang diarahkan sendiri tepat untuk Anda, Anda harus terlebih dahulu memahami dengan tepat apa itu - dan bukan - dan bagaimana cara menghindari jebakan.

Apakah IRA yang Direkayasa Sendiri?

IRA mandiri (SDIRA) adalah rekening pensiun dimana investor individual, bukan penjaga, membuat semua keputusan investasi. Ini memungkinkan diversifikasi aset yang lebih besar di luar saham, obligasi dan reksadana umumnya tersedia bagi investor tradisional dan Roth IRA (lihat Apa perbedaan antara IRA yang diarahkan sendiri dan IRA tradisional? ) Uangnya dapat diinvestasikan dalam real estat, hak gadai pajak pribadi, catatan dan bahkan emas. Semua sekuritas dan investasi dilakukan di rekening yang dikelola oleh kustodian atau wali amanat.

Self-directed IRAs mungkin tampak seperti cara baru untuk menabung untuk masa pensiun, namun pilihannya telah ada sejak kemunculan IRA pada tahun 1974. Banyak orang belum pernah mendengar tentang SDIRAs karena akun tersebut memerlukan kustodian dan banyak perusahaan investasi hanya mengizinkan investasi tradisional.

Phillip Christenson, CFA dan penasihat keuangan di Phillip James Financial di Plymouth, Minn., Menjelaskan IRA yang diarahkan sendiri, "Gambar pernyataan IRA terakhir Anda dan jenis investasi yang ada di akun Anda. Mungkin ada beberapa saham individual, mungkin beberapa obligasi dan reksadana dan ETF yang paling mungkin terjadi. Saham dan obligasi bagus dan harus menjadi bagian inti dari portofolio investasi Anda, tapi mungkin Anda ingin mengambil lebih banyak risiko atau melakukan diversifikasi ke aset non-tradisional. Di situlah sebuah SDIRA masuk. "

Christenson menjelaskan bahwa jika Anda ingin berinvestasi di properti sewa atau membalik rumah (belilah rumah dengan biaya rendah yang perlu diperbaiki dan jual), Anda dapat melakukan ini dengan IRA yang diarahkan sendiri . "Jenis akun IRA ini memberikan fleksibilitas untuk berinvestasi pada aset alternatif seperti real estat fisik, emas batangan, hipotek, waralaba dan aset lainnya.

"Alasan untuk membuka self-directed IRA berkaitan dengan aksesibilitas, kontrol dan tingkat pengembalian potensial atas investasi Anda," kata Christenson. "Bila uang Anda ditahan di IRA Anda biasanya tidak bisa mengaksesnya sampai Anda mencapai usia 59 ½. Karena itu, meski uangnya ada di tradisional atau Roth IRA, Anda hanya bisa berinvestasi pada barang seperti saham, obligasi dan reksadana."

Dengan SDIRA, orang-orang memiliki akses ke uang IRA mereka untuk investasi non-tradisional, kata Christensen. Manfaat utama lainnya adalah investor mungkin percaya bahwa mereka bisa mendapatkan tingkat pengembalian yang lebih baik dari investasi alternatif ini daripada yang dapat mereka peroleh di pasar saham atau obligasi.

Cara Mengatur SDIRA

Christenson mengatakan hal pertama yang perlu Anda lakukan adalah mengevaluasi apa yang ingin Anda capai dengan SDIRA Anda. "Apakah Anda mencoba membeli real estat, properti flip, berinvestasi emas atau mendanai perusahaan start-up? Ini akan membantu saat menemukan kustodian, menyiapkan akun dan menentukan apakah IRA yang diarahkan sendiri akan membantu mencapai tujuan ini. "Inilah yang harus dilakukan.

1. Konsultasikan dengan profesional yang obyektif, seperti CPA, penasihat keuangan atau pengacara. Tinjau kembali apa yang ingin Anda capai, pelajari peraturan yang terkait dengan SDIRA dan pertimbangkan risikonya.
2. Temukan kustodian: Ini akan menjadi perusahaan yang akan menyimpan aset Anda dan mengelola akun. Anda dapat menemukan perusahaan secara online, namun investor harus melakukan due diligence dengan mengecek ulasan, meminta investor lain dan membandingkan biaya. Kustodian Anda akan dapat membantu Anda mengikuti peraturan IRS, namun tidak menganalisis dan memilih investasi.
3. Isilah dokumen-dokumen yang dibutuhkan oleh kustodian.
4. Menyimpan uang atau menggulung dana dari akun IRA atau 401 (k) lama ke IRA mandiri baru Anda.

Keuntungan dari SDIRA

• Ini memungkinkan investor untuk menggunakan uang yang diuntungkan pajak yang ditahan di IRA mereka untuk investasi nontradisional, seperti emas dan real estat.
• Investor mendapatkan fleksibilitas dan kontrol yang lebih besar atas uang mereka.
• Ini memberikan diversifikasi yang lebih besar dan mengurangi risiko portofolio pensiun yang terlalu sempit.
• Ini memiliki potensi untuk keuntungan yang lebih besar, mengingat peningkatan peluang investasi.

Kontra dari SDIRA

• Aturan tambahan membuatnya rumit dan lebih mahal untuk dikelola.
• Aset alternatif bisa sulit dinilai dan dianalisis.
• Ada risiko untuk tidak mengikuti peraturan IRS dengan benar dan kehilangan status akun yang diuntungkan pajak, yang dapat menyebabkan pajak dan denda. Salah satu peraturan tersebut melarang "self-dealing. "Ini adalah investasi di mana Anda atau anggota keluarga keturunan garis lurus memiliki kepemilikan sebelumnya. Selain itu, beberapa tipe investasi, seperti asuransi jiwa, masih belum diijinkan dalam IRA. Hal ini sepenuhnya tergantung pada investor untuk mengikuti semua peraturan IRS mengenai IRA yang diarahkan sendiri.
• Ada komitmen waktu yang lebih besar untuk mengatur dan mengarahkan investasi.
• Bergantung pada jumlah yang Anda investasikan dan jenis investasi, Anda dapat meningkatkan keseluruhan eksposur finansial dari portofolio pensiun Anda.
• SDIRAs memiliki risiko penipuan yang lebih besar karena kompleksitas dan prevalensi di pasar SDIRA kustodian dari operasi kecil, bukan perusahaan mainstream.

Inti

Banyak profesional investasi percaya bahwa SDIRA biasanya tidak memberikan keuntungan atau ROI yang cukup untuk jumlah pekerjaan yang perlu dilakukan investor untuk mempertahankannya.Terlebih lagi, hanya seorang investor yang cerdas dan canggih yang bisa mendapatkan keuntungan dari kebebasan yang lebih besar tanpa jatuh ke dalam banyak jebakan yang menunggu yang tak terdepan.

"Intinya adalah melangkah sedikit," kata Greg Ostrowski, CFP dan managing partner di Scarborough Capital Management di Annapolis, Md. "Jika investasi terdengar terlalu bagus untuk menjadi kenyataan, kemungkinan besar adalah. Lakukan due diligence yang komprehensif dan carilah nasihat dari profesional yang terpercaya. "Untuk lebih lanjut, lihat Rumah Pensiun Anda dengan Analisis Real Estat Real Estat Sendiri dan : Jika Anda Mendapatkan IRA Emas?