Menetapkan sasaran keuangan jangka pendek, menengah dan jangka panjang merupakan langkah penting untuk menjadi aman secara finansial. Jika Anda tidak bekerja sesuai dengan yang spesifik, kemungkinan Anda akan menghabiskan lebih banyak dari seharusnya. Anda kemudian akan datang singkat saat Anda membutuhkan uang untuk tagihan tak terduga, belum lagi kapan Anda ingin pensiun. Anda mungkin terjebak dalam lingkaran setan hutang kartu kredit dan merasa seperti Anda tidak pernah memiliki cukup uang untuk diasuransikan dengan benar, membuat Anda lebih rentan daripada yang Anda butuhkan untuk menangani beberapa risiko utama kehidupan.

Perencanaan keuangan tahunan memberi Anda kesempatan untuk meninjau ulang sasaran Anda secara formal, memperbaruinya (jika perlu) dan meninjau kemajuan Anda sejak tahun lalu. Jika Anda belum pernah menentukan sasaran sebelumnya, periode perencanaan ini memberi Anda kesempatan untuk merumuskannya untuk pertama kalinya sehingga Anda bisa mendapatkan - atau bertahan - pada pijakan keuangan perusahaan.

Inilah tujuan, dari waktu dekat sampai jauh, para ahli keuangan merekomendasikan pengaturan untuk membantu Anda belajar hidup dengan nyaman sesuai kemampuan Anda dan mengurangi masalah uang Anda.

Tujuan Keuangan Jangka Pendek

Menetapkan sasaran keuangan jangka pendek dapat memberi Anda dorongan kepercayaan diri dan pengetahuan dasar yang Anda butuhkan untuk mencapai tujuan yang lebih besar yang akan memakan banyak waktu. Langkah pertama ini relatif mudah untuk dicapai. Meskipun Anda tidak dapat menghasilkan $ 2 juta di akun pensiun Anda sekarang, Anda dapat duduk dan membuat anggaran dalam beberapa jam, dan Anda mungkin bisa menghemat dana darurat yang layak dalam setahun. Berikut adalah beberapa tujuan keuangan jangka pendek utama yang akan segera membantu, dan membuat Anda berada di jalur yang tepat untuk mencapai tujuan jangka panjang.

• Tetapkan anggaran.

"Anda tidak tahu ke mana Anda akan pergi sampai Anda benar-benar tahu di mana Anda sekarang. Itu berarti menyiapkan anggaran, "kata Lauren Zangardi Haynes, perencana keuangan fee-only dengan Evolution Advisers di Midlothian, Va." Anda mungkin akan terkejut melihat berapa banyak uang yang tergelincir melalui celah-celah setiap bulannya. "

Cara mudah untuk melacak pengeluaran Anda adalah dengan menggunakan program penganggaran gratis seperti Mint (mint.com). Ini akan menggabungkan informasi dari semua akun Anda ke satu tempat dan membiarkan Anda memberi label setiap biaya berdasarkan kategori. Anda juga bisa membuat anggaran dengan cara lama dengan membaca laporan bank dan tagihan Anda dari beberapa bulan terakhir dan mengkategorikan setiap biaya dengan spreadsheet atau di atas kertas.

Anda mungkin tahu bahwa pergi makan bersama rekan kerja Anda setiap hari menghabiskan biaya $ 315 sebulan, dengan biaya $ 15 untuk 21 hari kerja. Anda mungkin tahu bahwa Anda menghabiskan $ 100 lagi per akhir pekan untuk makan dengan orang penting lainnya. Begitu Anda melihat bagaimana Anda menghabiskan uang Anda, Anda dapat membuat keputusan yang lebih baik, dipandu oleh informasi itu, tentang kemana Anda ingin uang Anda pergi di masa depan.Apakah kenikmatan dan kenyamanan makan di luar senilai $ 715 per bulan untuk Anda? Jika demikian, bagus - selama Anda bisa membelinya. Jika tidak, Anda baru saja menemukan cara mudah untuk menghemat uang setiap bulan: Anda dapat mencari cara untuk menghabiskan lebih sedikit saat Anda bersantap, mengganti beberapa makanan di restoran untuk makanan buatan sendiri atau melakukan kombinasi keduanya.

• Buat dana darurat.

Dana darurat adalah uang yang Anda sisihkan secara khusus untuk membayar biaya tak terduga. Untuk memulai, $ 500 sampai $ 1.000 adalah tujuan yang baik. Begitu Anda memenuhi tujuan itu, Anda ingin memperluasnya sehingga dana darurat Anda dapat menutupi kesulitan keuangan yang lebih besar, seperti pengangguran.

Cara lain untuk membangun penghematan darurat adalah melalui decluttering dan pengorganisasian, kata Kevin Gallegos, wakil presiden penjualan dan operasi Phoenix dengan Freedom Financial Network, layanan keuangan online untuk penyelesaian hutang konsumen, pembelian hipotek dan pinjaman pribadi. Anda bisa menghasilkan uang ekstra dengan menjual barang-barang yang tidak dibutuhkan di eBay atau Craigslist atau memegang penjualan pabean. Pertimbangkan untuk mengubah hobi menjadi pekerjaan paruh waktu di mana Anda bisa mencurahkan pendapatan itu untuk penghematan.

Zangardi Haynes merekomendasikan untuk membuka rekening tabungan dan menyiapkan transfer otomatis dengan jumlah yang telah Anda tetapkan agar Anda dapat menghemat setiap bulan (menggunakan anggaran Anda) sampai Anda mencapai sasaran dana darurat Anda. "Jika Anda mendapatkan bonus, pengembalian pajak atau bahkan gaji bulanan 'ekstra' - yang terjadi dua bulan dari tahun jika Anda dibayar dua kali seminggu - simpan uang itu segera setelah masuk ke rekening giro Anda. Jika Anda menunggu sampai akhir bulan untuk mentransfer uang itu, kemungkinannya tinggi sehingga akan terhabiskan, bukan disimpan, "katanya.

Meskipun Anda mungkin memiliki tujuan tabungan lainnya juga, seperti menabung untuk masa pensiun, menciptakan dana darurat harus menjadi prioritas utama. Ini adalah rekening tabungan yang menciptakan stabilitas finansial yang Anda butuhkan untuk mencapai tujuan Anda yang lain. (Lihat

Mengapa Anda Benar-benar Membutuhkan Dana Darurat .) • Larang kartu kredit.

Para ahli tidak setuju mengenai apakah akan melunasi hutang kartu kredit atau membuat dana darurat terlebih dahulu. Ada yang mengatakan bahwa Anda harus membuat dana darurat bahkan jika Anda masih memiliki hutang kartu kredit karena tanpa dana darurat, semua biaya tak terduga akan mengirim Anda lebih jauh ke dalam hutang kartu kredit. Yang lain mengatakan bahwa Anda harus melunasi hutang kartu kredit terlebih dahulu karena bunga sangat mahal sehingga membuat pencapaian tujuan keuangan lainnya jauh lebih sulit. Pilihlah filosofi yang paling masuk akal bagi Anda, atau lakukan sedikit dari keduanya pada saat bersamaan.

Sebagai strategi untuk melunasi hutang kartu kredit, Davis merekomendasikan daftar semua hutang Anda dengan suku bunga dari terendah ke tertinggi, lalu hanya membayar minimum untuk semua kecuali tingkat hutang tertinggi Anda. Gunakan dana tambahan Anda harus melakukan pembayaran ekstra pada kartu dengan tingkat tertinggi.

Metode Davis menggambarkan disebut longsoran utang. Metode lain yang perlu dipertimbangkan disebut bola salju utang. Dengan metode bola salju, Anda melunasi hutang Anda sekecil apapun, tanpa memandang tingkat suku bunga. Idenya adalah bahwa rasa keberhasilan yang Anda dapatkan dari melunasi hutang terkecil akan memberi Anda momentum untuk mengatasi hutang berikutnya yang paling kecil, dan seterusnya sampai Anda bebas dari hutang. (Lihat

Hutang Longsor vs Hutang Bola Salju: Yang Terbaik untuk Anda? ) Gallegos mengatakan negosiasi atau penyelesaian hutang adalah pilihan bagi mereka yang memiliki hutang tanpa jaminan sebesar $ 10.000 atau lebih (seperti kartu kredit hutang) yang tidak mampu membayar minimum pembayaran yang dipersyaratkan. Perusahaan yang menawarkan layanan ini diatur oleh Federal Trade Commission dan bekerja atas nama konsumen untuk memotong hutang sebanyak 50% dengan imbalan biaya, biasanya persentase dari total hutang atau persentase dari jumlah pengurangan hutang, yang konsumen hanya harus membayar setelah sukses negosiasi. Konsumen bisa keluar dari hutang dalam dua sampai empat tahun dengan cara ini, kata Gallegos. Kelemahannya adalah bahwa penyelesaian hutang dapat melukai nilai kredit Anda dan kreditor dapat mengambil tindakan hukum terhadap konsumen untuk akun yang belum dibayar. Tetap saja, ini bisa menjadi pilihan yang lebih baik daripada kebangkrutan, yang seharusnya menjadi pilihan terakhir karena menghancurkan peringkat kredit Anda hingga 10 tahun.

Sasaran Keuangan Jangka Menengah

Setelah Anda membuat anggaran, membuat dana darurat dan melunasi hutang kartu kredit Anda - atau setidaknya berhasil membuat tiga sasaran jangka pendek - saatnya untuk memulai bekerja menuju tujuan keuangan jangka menengah. Tujuan ini akan menciptakan jembatan antara tujuan keuangan jangka pendek dan jangka panjang Anda.

• Dapatkan asuransi jiwa dan asuransi penghasilan cacat.

Apakah Anda memiliki pasangan atau anak yang bergantung pada penghasilan Anda? Jika demikian, Anda memerlukan asuransi jiwa untuk menyediakannya jika Anda meninggal dunia sebelum waktunya. Asuransi jiwa berjangka adalah jenis asuransi jiwa yang paling tidak rumit dan paling mahal dan akan memenuhi kebutuhan asuransi kebanyakan orang. Broker asuransi dapat membantu Anda menemukan harga terbaik pada sebuah polis. Sebagian besar asuransi jiwa berjangka memerlukan underwriting medis, dan kecuali Anda sakit parah, Anda mungkin bisa menemukan setidaknya satu perusahaan yang akan menawarkan Anda sebuah polis. (Lihat

Berapa Banyak Asuransi Jiwa yang Harus Anda Bawa? ) Gallegos juga mengatakan bahwa Anda seharusnya memiliki asuransi cacat untuk melindungi pendapatan Anda saat Anda bekerja. "Sebagian besar pengusaha memberikan liputan ini," katanya. "Jika tidak, individu bisa mendapatkannya sendiri sampai usia pensiun. "

Asuransi cacat akan menggantikan sebagian penghasilan Anda jika Anda sakit parah atau terluka sampai Anda tidak dapat bekerja. Ini bisa memberi manfaat lebih besar daripada pendapatan cacat Social Security, yang memungkinkan Anda (dan keluarga Anda, jika memilikinya) untuk hidup lebih nyaman daripada yang Anda bisa jika Anda kehilangan kemampuan untuk memperoleh penghasilan.Akan ada masa tunggu antara saat Anda tidak dapat bekerja dan saat manfaat asuransi Anda akan mulai dibayarkan, itulah alasan lain mengapa memiliki dana darurat sangat penting.

• Melunasi pinjaman mahasiswa.

Pinjaman siswa merupakan hambatan utama pada anggaran bulanan banyak orang. Menurunkan atau menyingkirkan pembayaran tersebut dapat membebaskan uang tunai yang akan mempermudah penitipan untuk pensiun dan memenuhi tujuan Anda yang lain. Salah satu strategi yang dapat membantu Anda melunasi pinjaman mahasiswa Anda adalah melakukan refinancing ke pinjaman baru dengan tingkat bunga lebih rendah. Tapi hati-hati: Jika Anda membiayai kembali pinjaman pelajar federal dengan pemberi pinjaman pribadi, Anda mungkin kehilangan beberapa keuntungan yang terkait dengan pinjaman mahasiswa federal, seperti pembayaran berbasis pendapatan, penundaan dan kesabaran, yang dapat membantu jika Anda jatuh dalam masa sulit. (Lihat

Refinancing Pinjaman Siswa: Pro dan Kontra .) Jika Anda memiliki banyak pinjaman mahasiswa dan tidak akan mendapat keuntungan dari mengkonsolidasikan atau membiayai kembali mereka, metode longsoran hutang atau hutang salju dapat membantu Anda. membayar mereka lebih cepat

• Pikirkan mimpimu

. Tujuan jangka menengah juga bisa mencakup tujuan seperti membeli rumah pertama atau, nanti, rumah liburan. Mungkin Anda sudah memiliki rumah dan ingin meng-upgrade dengan renovasi besar - atau mulailah menabung untuk tempat yang lebih besar. Perguruan tinggi untuk anak-anak atau cucu Anda - atau bahkan menabung saat Anda memiliki anak - adalah contoh lain dari tujuan jangka menengah.

Setelah Anda menetapkan satu atau lebih dari sasaran ini, mulailah mencari tahu berapa banyak yang perlu Anda selamatkan untuk membuat penyok dalam mencapainya. Berfantasi tentang jenis masa depan yang Anda inginkan adalah langkah pertama untuk mencapainya.

Tujuan Keuangan Jangka Panjang

Tujuan keuangan jangka panjang terbesar bagi kebanyakan orang adalah menabung cukup uang untuk pensiun. Aturan umum yang umum bahwa Anda harus menghemat 10% sampai 15% dari setiap gaji di rekening pensiun yang diimunisasi pajak seperti 401 (k), 403 (b) atau Roth IRA adalah langkah awal yang baik. Tapi untuk memastikan Anda benar-benar cukup menabung, Anda perlu mengetahui berapa banyak yang benar-benar Anda butuhkan untuk pensiun.

• Perkirakan kebutuhan pensiun Anda.

Oscar Vives Ortiz, perencana keuangan BPA dengan PNC Wealth Management di Tampa Bay / St. Daerah Petersburg, mengatakan bahwa Anda dapat melakukan perhitungan back-of-the-amplop cepat untuk memperkirakan kesiapan pensiun Anda.

1. Perkirakan biaya hidup tahunan yang Anda harapkan saat pensiun.

Anggaran yang Anda buat saat memulai pada tujuan keuangan jangka pendek Anda akan memberi Anda gambaran tentang berapa banyak yang Anda butuhkan. Anda mungkin perlu merencanakan biaya perawatan kesehatan yang lebih tinggi saat pensiun.

2. Kurangi penghasilan yang akan diterima (dan pasangan Anda).

Sertakan Jaminan Sosial, rencana pensiun dan pensiun. Ini akan meninggalkan Anda dengan jumlah yang perlu didanai oleh portofolio investasi Anda. 3. Perkirakan berapa banyak aset pensiun yang akan Anda dapatkan pada tanggal pensiun yang Anda inginkan.

Berdasarkan hal ini tentang apa yang Anda miliki dan hemat setiap tahun. (Kalkulator pensiun online dapat melakukan perhitungan matematika untuk Anda.) Jika saldo awal saldo kurang atau kurang dari saldo pensiun ini mencakup sisa biaya yang tidak disertakan oleh Jaminan Sosial dan pensiun Anda, Anda berada di jalur untuk pensiun. Mengapa 4%? "Jika Anda melihat penelitian penarikan yang aman, 4% ditemukan sebagai tingkat penarikan awal tertinggi yang telah bertahan dari semua periode sejarah dalam sejarah pasar U. S., dengan mengasumsikan portofolio saham dan obligasi pemerintah beragam," kata Vives Ortiz. Misalnya, jika Anda memulai dengan portofolio sebesar $ 1, 000, 000 dan menarik $ 40.000 pada tahun pertama (4% dari $ 1 juta), maka tingkatkan penarikannya dengan tingkat inflasi setiap tahun berikutnya ($ 40.000 ditambah 2% di tahun dua, atau $ 40, 8000; $ 40, 8000 ditambah 2% di tahun 3, atau $ 41, 616, dan seterusnya), Anda pasti berhasil melewati masa pensiun 30 tahun tanpa kehabisan uang. "Inilah sebabnya mengapa Anda sering melihat 4% sebagai aturan praktis saat membahas masa pensiun," katanya. (Lihat

Aturan Pensiun Pensiun 4%: Apa yang Harus Diketahui ) "Pada kebanyakan skenario, Anda benar-benar menghasilkan lebih banyak uang pada akhir 30 tahun dengan menggunakan 4%, namun pada kondisi terburuk dari Yang terburuk, Anda pasti kehabisan uang di tahun 30, "Vives Ortiz menambahkan. "Satu-satunya kata peringatan di sini adalah bahwa hanya karena 4% telah bertahan dari setiap skenario dalam sejarah tidak menjamin hal itu akan terus berlanjut. "Vives Ortiz memberikan contoh berikut bagaimana memperkirakan apakah Anda berada di jalur untuk pensiun:

Pasangan berusia 56 tahun yang ingin pensiun dalam 10 tahun

Biaya hidup tahunan yang diinginkan

$ 65.000

Jaminan Sosial bagi Suami @ 66	$ (24.000)
$ 2, 000 / bln.	Istri Jaminan Sosial @ 66	$ (24.000)
$ 2, 000 / mo	Kebutuhan yang tersisa (berasal dari investasi)	$ 17.000
Total investasi yang dibutuhkan untuk dana sisa kebutuhan, dengan asumsi tingkat penarikan 4% ($ 17.000 / 04))	$ 425.000
Saldo 401 (k) / IRA saat ini (gabungan, kedua pasangan)	$ (250, 000)
Penghematan tambahan yang dibutuhkan dalam 10 tahun ke depan *	$ 175.000
($ 17, 500 / year; about $ 1, 460 / month)	* Untuk kesederhanaan, kami belum memasukkan tarif pengembalian yang akan diperoleh dalam 10 tahun ke depan atas investasi saat ini.	• Tingkatkan tabungan pensiun dengan strategi ini.

Bagi kebanyakan orang yang memiliki rencana pensiun yang disponsori majikan, majikan akan mencocokkan persentase dari apa yang Anda bayarkan, kata perencana keuangan bersertifikat ™ Vincent Oldre, presiden Assured Retirement Group di Minneapolis. Mereka mungkin cocok dengan 3% atau bahkan 7% dari gaji Anda, katanya. Anda bisa mendapatkan pengembalian 100% atas investasi Anda jika Anda cukup berkontribusi untuk mendapatkan kecocokan majikan Anda sepenuhnya, dan inilah langkah terpenting yang harus dilakukan untuk mendanai pensiun Anda.

"Apa yang membunuh saya adalah bahwa orang tidak memasukkan uang ke dalam rencana pensiun mereka karena mereka tidak mampu 'atau mereka' takut pada pasar saham. "Mereka kehilangan apa yang saya sebut 'no-brainer' kembali," katanya. (Jika Anda tidak memiliki akses ke akun pensiun yang disponsori oleh majikan, lihat

Majikan Saya Tidak Menawarkan 401 (k): Haruskah Saya Peduli?

, Alternatif Terbaik untuk 401 ( k) ) Michael Cirelli, penasihat keuangan dengan SAI Financial di Warrenville, Illinois, merekomendasikan untuk membuat kontribusi IRA di awal tahun sebagai lawan akhir, ketika kebanyakan orang cenderung melakukannya, untuk memberi Uang lebih banyak waktu untuk tumbuh dan memberi diri Anda jumlah yang lebih besar untuk pensiun. Garis Dasar

Anda mungkin tidak akan mencapai kemajuan linier yang sempurna menuju pencapaian tujuan Anda, namun yang terpenting adalah tidak sempurna, namun konsisten. Jika Anda terkena perbaikan mobil atau tagihan medis yang tidak terduga satu bulan dan tidak dapat berkontribusi pada dana darurat Anda, namun harus mengeluarkan uang dari sana, jangan sampai mengalahkan diri sendiri; Itulah dana yang ada untuk itu. Segera kembali ke jalur secepatnya.

Hal yang sama berlaku jika Anda kehilangan pekerjaan atau sakit. Anda harus membuat rencana baru untuk melewati masa sulit itu, dan Anda mungkin tidak dapat membayar hutang atau menabung untuk masa pensiun selama masa itu, namun Anda dapat melanjutkan rencana awal Anda - atau mungkin versi revisi - setelah Anda keluar di sisi lain

Itulah keindahan perencanaan keuangan tahunan: Anda dapat meninjau dan memperbarui tujuan Anda dan memantau kemajuan Anda dalam menjangkau mereka sepanjang hidup dan pasang surut. Dalam prosesnya, Anda akan menemukan bahwa kedua hal kecil yang Anda lakukan setiap hari dan setiap bulan dan hal-hal besar yang Anda lakukan setiap tahun dan selama beberapa dekade akan membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda.