Dari semua masalah yang diajukan penasehat di ruang pertemuan, "Saya tidak tahu apakah saya memiliki cukup uang untuk pensiun" harus menjadi yang paling umum. Bahkan "penabung" terkuat pun memiliki sedikit pemahaman tentang bagaimana menentukan jumlah pensiun terakhir yang harus mereka hasilkan. Alasan mengapa? Ini rumit. Hal berubah. Sebagian besar investor tidak menyadari semua faktor yang tertanam dalam perhitungan untuk rencana pendapatan pensiun yang diproyeksikan yang dipercaya oleh penasihat terpercaya Anda. Pasti ada cara untuk melakukan ini tanpa semua perangkat lunak perencanaan keuangan mewah yang digunakan perencana profesional. Perencanaan perangkat lunak sangat berguna dalam penataan data dan menghasilkan bagan, grafik, skema dan diagram cantik dan semua yang masuk ke dalam perencanaan yang melukis gambaran pensiun komprehensif Anda. Namun, tanpa informasi yang paling rumit - tujuan pendapatan Anda, rencana komprehensif tidak memungkinkan untuk dibangun. Penghasilan pensiun Anda adalah pinchpin yang menghubungkan Anda dengan mesin pensiun Anda - kekayaan yang telah Anda kumpulkan selama tahun-tahun kerja Anda. (Untuk tips meningkatkan pendapatan pensiun Anda, lihat artikel: Cara Pensiun Dengan Uang Lebih .)

Agar proyek tersebut dapat menghitung jumlah akhir yang mengkuantifikasi apa yang Anda perlukan, setiap investor harus memeriksa titik tolaknya, yang merupakan gaya hidup sekarang, dan membuat beberapa asumsi tentang bagaimana keadaannya. bisa berubah di masa depan Mulai dari awal, mari kita lihat:

1) Pendapatan rumah tangga saat ini: Apa yang saat ini Anda lakukan sebagai rumah tangga sebelum dan sesudah pajak? (Anda harus memperkirakan penghasilan Anda untuk tanggal pensiun yang diproyeksikan.)

2) Kapan kamu berencana untuk pensiun? Jadilah spesifik. Jangan hanya mengatakan 55 karena saat itulah saudara saudara saudara sepupu saudara Anda pensiun. Waktu adalah salah satu faktor terpenting saat memproyeksikan nomor akhir Anda. (Lihat artikel: Apakah Usia Pensiun Berubah Di Masa Depan ?)

3) Pertimbangkan dengan pasangan Anda apa tujuan pensiun yang Anda miliki dan bersikaplah realistis. Tujuan sangat penting selama tahap perencanaan di mana Anda mengantisipasi pembangkitan dan penghematan masa depan untuk pembelian tertentu, dll.

4) Anggaran: sekarang dan nanti - tidak ada pengecualian. Anda harus mengasumsikan berapa biaya Anda akan turun, dan anggaran Anda saat ini adalah cara terbaik untuk memahami bagaimana Anda akan menggunakan uang dalam 10 atau 15 tahun. Jangan lupa biaya kesehatan dan pendidikan. Pengalaman banyak pensiunan menunjukkan bahwa orang menghabiskan lebih banyak uang di tahun pertama pensiun karena mereka tidak lagi sibuk di siang hari. Memiliki anggaran yang mapan sebelum Anda pensiun dapat membantu Anda menghindari pengeluaran terlalu banyak.

Bila Anda telah menghitung anggaran tahunan Anda, perencana Anda dapat memperkirakan jumlah uang yang akan Anda dapatkan saat pensiun.Sekarang, dalam istilah yang paling umum, Anda memiliki anggaran pensiun tahunan yang kira-kira 80-100% dari penghasilan Anda saat ini tergantung pada gaya hidup yang Anda inginkan. Dari sini cukup mudah. Total pendapatan tahunan Anda setelah pajak ditambahkan ke pajak penghasilan tahunan proyeksi Anda (dengan tarif pajak penghasilan masa depan yang diproyeksikan berdasarkan tarif pajak penghasilan marjinal Anda saat ini). Contoh formula untuk menghitung kebutuhan Anda setiap tahun adalah sebagai berikut: Pendapatan Tahunan ($ 100.000 (setelah pajak)) + Jumlah Pajak di Masa Depan (25% (Fed) atau $ 25.000) + 4. 25% atau $ 4 , 250 (State of MI) = Proyected Income Needed ($ 129, 250 (sebelum pajak)). Biasanya Anda akan memasukkan inflasi rata-rata dalam perhitungan Anda, namun untuk tujuan kita, kita hanya melihat angka umum. *

Hal berikutnya yang perlu Anda lakukan adalah menghitung total aset yang dibutuhkan untuk menopang dua sampai tiga dekade pendapatan. Anda akan menghitung ini dengan membagi proyeksi pendapatan yang dibutuhkan oleh tingkat penarikan berkelanjutan yang disarankan untuk portofolio dan toleransi risiko Anda. Sebagai contoh, kita akan menggunakan 4. 5%. Jadi, $ 129, 250 / 4. 5% = $ 2, 872, 222 total aset yang dibutuhkan. *

Garis Dasar

Ini adalah cara yang tidak tepat untuk memproyeksikan jumlah pensiun yang akan Anda targetkan dan membuat Anda berada di jalur menuju tujuan Anda secepat mungkin. Ada banyak faktor lain yang perlu Anda pertimbangkan. Perhitungan dalam ilustrasi ini tidak termasuk inflasi rata-rata atau pendapatan Jaminan Sosial. Keduanya sangat penting untuk menghasilkan gambaran pensiun yang komprehensif bagi investor manapun. Tentu saja, Anda harus selalu berkonsultasi dengan penasihat Anda (pajak dan investasi) sebelum mencoba membentuk tujuan yang kuat. (Untuk bacaan terkait, lihat artikel: Apakah Rencana Pensiun Anda Di Jalur?)

* Ini adalah contoh hipotetis dan tidak mewakili investasi tertentu. Hasil Anda mungkin berbeda.

Pendapat yang disuarakan dalam materi ini hanya untuk informasi umum dan tidak dimaksudkan untuk memberikan saran atau rekomendasi khusus untuk setiap individu.