Data pinjaman mahasiswa terbaru memiliki semua orang, dari pemerintah federal sampai mahasiswa yang memegang hutang, sangat prihatin. Jam pinjaman pinjaman siswa FinAid menunjukkan bahwa pada saat artikel ini diposkan, total hutang melebihi $ 1. 2 triliun.
Sebuah studi oleh Proyek tentang Hutang Mahasiswa Institute for College Access & Success melaporkan bahwa tujuh dari 10 siswa di kelas 2012 lulus dengan hutang pinjaman siswa; rata-rata utang adalah $ 29, 400. Sementara itu, angka dari The College Board menunjukkan bahwa pada tahun 2013 sampai 2014, perguruan tinggi terus menaikkan biaya kuliah (walaupun agak kurang dari sebelumnya). Di perguruan tinggi negeri empat tahun, rata-rata adalah 2. 9%; di perguruan tinggi swasta dan universitas, 3. 8%.
Dalam kebanyakan kasus, tidak ada cara untuk menghindari pembayaran kembali pinjaman tersebut. Setelah Anda menentukan bahwa Anda tidak memenuhi syarat untuk memiliki pinjaman Anda dimaafkan, ada baiknya menyelidiki strategi yang dapat membuat bunga dan pembayaran pinjaman siswa seminimal mungkin. Sebagian besar ini melibatkan beberapa bentuk konsolidasi pinjaman Anda menjadi satu atau dua pembayaran bulanan yang lebih mudah ditangani dan tetap di atas.
Mungkinkah Pinjaman Anda Diampuni?
Beberapa orang dengan pinjaman federal memenuhi syarat untuk mendapatkan pengampunan pinjaman sebagian atau sepenuhnya (Anda tidak perlu membayar kembali uang yang Anda pinjam). Misalnya, guru dengan pinjaman federal tertentu yang menghabiskan lima tahun mengajar di sebuah sekolah yang kurang mampu mungkin memenuhi syarat. Pelajari lebih lanjut di situs web Departemen Pendidikan. Keadaan lain mungkin memenuhi syarat untuk diampuni. Situs web ini akan membantu Anda menentukan apakah Anda layak atau tidak. Untuk informasi lebih lanjut, baca Pengampunan Utang: Cara Keluar dari Membayar Pinjaman Siswa Anda.
Dua Jenis Pinjaman
Aturan untuk konsolidasi berbeda tergantung pada jenis pinjaman yang Anda miliki. Pinjaman federal berasal dari pemerintah federal. Mereka mungkin dilayani oleh perusahaan selain Departemen Pendidikan, namun mereka masih dianggap sebagai pinjaman pemerintah.
Pinjaman swasta berasal dari bank, credit unions atau pemberi pinjaman lainnya. Pinjaman pribadi tidak memenuhi syarat untuk aturan dan opsi konsolidasi yang sama dengan pinjaman federal.
Anda mungkin memiliki pinjaman federal dan swasta, terutama jika Anda memiliki sejumlah pinjaman. Jika demikian, Anda mungkin perlu mengkonsolidasikan setiap jenis secara terpisah.
Mengapa Mengkonsolidasikan?
Pertama, karena mencatat pembayaran beberapa pinjaman bisa menjadi rumit, terutama saat pihak ketiga membeli satu atau lebih pinjaman Anda dari pemberi pinjaman. Konsolidasi akan sangat mengurangi jumlah pembayaran yang harus Anda lakukan setiap bulannya. Anda mungkin masih memiliki lebih dari satu pembayaran, tapi akan kurang membingungkan.
Kedua, tingkat suku bunga Anda kemungkinan akan dikunci, memberi Anda tingkat bunga tetap untuk masa pinjaman.Beberapa pinjaman Anda saat ini mungkin memiliki tingkat variabel.
Akhirnya, dengan menyebarkan jangka waktu pinjaman, Anda mungkin akan mendapatkan pembayaran pinjaman bulanan yang lebih rendah. Namun, kemungkinan ini akan membuat Anda membayar lebih banyak bunga pada saat pinjaman dilunasi.
Perhatian lainnya adalah bahwa konsolidasi mungkin menghilangkan manfaat yang melekat pada beberapa pinjaman Anda, seperti potongan harga pada suku bunga atau potongan harga pokok. Untuk pembahasan lebih lanjut tentang masalah ini, lihat Hutang Pinjaman Siswa: Apakah Konsolidasinya Menjawab?
Opsi Konsolidasi Pinjaman Federal
Di bawah Pengurangan Biaya dan Akses College pada tahun 2007, pemerintah federal memperluas opsi konsolidasi untuk pinjaman mahasiswa federal - terutama berbagai rencana pelunasan.
Jika Anda memiliki pinjaman pelajar federal dalam pembayaran atau di masa tenggang sebelum pembayaran dimulai, Anda dapat mengajukan konsolidasi. Terapkan secara online di sini.
Selama konsolidasi, Anda berhak mengikuti rencana pelunasan tertentu yang membuat pembayaran lebih terjangkau.
Standar - Pembayaran adalah jumlah yang tetap setiap bulannya. Anda akan membayar bunga kurang, tapi pembayarannya akan lebih tinggi. Pembayaran berlangsung hingga 10 tahun.
Lulus - Pembayaran lebih rendah pada awalnya tapi akan meningkat secara berkala, biasanya setiap dua tahun. Pembayaran berlangsung hingga 10 tahun.
Extended - Pembayaran bisa diperbaiki atau lulus. Pembayaran berlangsung hingga 25 tahun, jadi pembayaran bulanan akan lebih rendah tapi Anda akan membayar bunga lebih banyak.
Penghasilan Berbasis - Pembayaran maksimum dibatasi 15% dari pendapatan discretionary Anda. Pembayaran berubah seiring perubahan pendapatan dan bertahan hingga 25 tahun.
Bayarlah sebagai Anda Mendapatkan - Pembayaran adalah 10% dari pendapatan discretionary dan dapat bertahan hingga 20 tahun.
Penghasilan-Kontinjensi - Pembayaran dihitung setiap tahun berdasarkan penghasilan kotor, ukuran keluarga dan jumlah pinjaman yang disesuaikan. Pembayaran bisa bertahan hingga 25 tahun.
Penghasilan-Sensitif - Dihitung berdasarkan pendapatan tahunan dengan pembayaran sampai 10 tahun.
Pelajari lebih lanjut tentang opsi pelunasan ini di sini.
Konsolidasi Pinjaman Pribadi
Mengkonsolidasikan pinjaman mahasiswa swasta pada dasarnya sama dengan pinjaman lain - seperti pinjaman konsolidasi hutang, misalnya. Kelayakan Anda ditentukan oleh nilai kredit dan faktor keuangan lainnya.
Kelebihan dan Kelemahan - Keuntungannya sama dengan pinjaman mahasiswa federal (walaupun mungkin dengan istilah yang kurang menguntungkan). Anda akan mengunci satu pembayaran, mungkin Anda akan mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah, dan persyaratan akan diatur ulang sehingga memungkinkan pembayaran bulanan lebih rendah dari waktu ke waktu.
Kelemahannya juga sama. Pembayaran yang lebih lama dan lebih rendah sama dengan lebih banyak uang yang harus dibayar.
Menemukan Pemberi Pinjaman - Konsolidasi pribadi lebih rumit karena Anda harus memilih pemberi pinjaman. Karena ini adalah pinjaman seperti lainnya, berkeliling. Bandingkan suku bunga dan apakah itu tetap atau variabel. Bandingkan biaya dan denda di muka. Penelitian institusi tersebut, termasuk apa yang orang lain katakan tentang layanan pelanggannya. Bicaralah dengan seseorang di telepon jika pemberi pinjaman tidak lokal untuk mendapatkan firasat tentang bagaimana operasinya.
Sebagian besar bank menawarkan konsolidasi pinjaman kepada siswa. Mulailah dengan bank atau credit union Anda jika Anda senang dengan itu. Jika Anda lebih suka pergi ke tempat lain, finaid. org mencantumkan kreditur dan persyaratan pelunasannya. Daftar ini tidak harus menjadi pemberi pinjaman yang direkomendasikan; itu hanya bagan untuk tujuan perbandingan.
Jangan Bayar Ekstra
Seperti semua barang di pasar pribadi, ada layanan konsolidasi yang memasarkan pinjaman ini. Ingat bahwa mengajukan konsolidasi federal adalah gratis. Tidak ada perusahaan yang harus menagih Anda untuk mengajukan aplikasi.
The Bottom Line
Konsolidasi tidak hanya membungkus pinjaman Anda menjadi lebih sedikit pembayaran, ia menegosiasi ulang persyaratan pinjaman. Semakin lama pinjaman konsolidasi - dan semakin rendah pembayarannya - semakin banyak uang yang akan Anda bayarkan dari waktu ke waktu. Jika Anda memiliki sarana untuk membayar pinjaman, jangan gunakan konsolidasi untuk tidak perlu menyebarkan pembayaran dalam jangka waktu yang lebih lama. Bayar pinjaman Anda sesegera mungkin untuk menghemat bunga dan dapatkan kebebasan finansial yang pantas Anda dapatkan.
Hal Terburuk yang Bisa Terjadi jika Anda Tidak Membayar Pinjaman Siswa Anda
Anda mungkin tidak meminta U. S. marsekal mengetuk pintu Anda, tapi mengapa menggoda nasib? Jika Anda tertinggal pembayaran, Anda punya pilihan. Mengabaikan masalahnya bukanlah satu.
Adalah Crowdfunding Pinjaman Siswa Anda Opsi untuk Anda?
Lebih banyak lulusan sedang mencoba untuk mengeluarkan uang pinjaman mahasiswa di situs-situs seperti GoFundMe. Apakah itu bekerja?
Saya memiliki usaha kecil (LLC), yang saya operasikan paruh waktu. Saya juga bekerja penuh waktu untuk sebuah perusahaan dan saya terdaftar dalam rencana 401 (k). Apakah saya masih berhak memberikan kontribusi kepada individu 401 (k) dari penghasilan paruh waktu saya LLC?
Selama Anda tidak memiliki kepemilikan di perusahaan tempat Anda bekerja penuh waktu dan satu-satunya hubungan yang Anda miliki dengan perusahaan adalah sebagai karyawan, Anda dapat menetapkan kewajiban mandiri untuk kewajiban Anda yang terbatas. perusahaan (LLC) dan mendanai rencana dari penghasilan yang Anda terima dari perusahaan.