Selama krisis keuangan 2007-2009, ekonomi Amerika Serikat runtuh karena masalah penyitaan hipotek. Peminjam di seantero negeri mengalami kesulitan membayar hipotek mereka. Pada saat itu, delapan dari 10 peminjam mencoba untuk membiayai kembali hipotek mereka. Bahkan pemilik rumah high-end pun mengalami masalah dengan penyitaan. Mengapa begitu banyak warga mengalami masalah dengan hipotek mereka?

Mari kita lihat kesalahan hipotek terbesar yang dilakukan pemilik rumah.

1. Adjustable Rate Mortgages

Adjustable rate mortgage seperti mimpi pemilik rumah. Tingkat hipotek yang dapat disesuaikan mulai Anda dengan suku bunga rendah untuk dua sampai lima tahun pertama. Mereka memungkinkan Anda membeli rumah yang lebih besar daripada biasanya Anda dapat memenuhi syarat dan memiliki pembayaran lebih rendah yang dapat Anda bayar. Setelah dua sampai lima tahun tingkat suku bunga kembali ke tingkat pasar yang lebih tinggi. Itu tidak masalah karena peminjam hanya bisa mengambil ekuitas dari rumah mereka dan membiayai kembali ke tingkat yang lebih rendah setelah ulang.

Nah, itu tidak selalu berjalan seperti itu. Ketika harga perumahan turun, peminjam cenderung menemukan bahwa mereka tidak dapat membiayai kembali pinjaman mereka yang ada. Hal ini membuat banyak peminjam menghadapi pembayaran hipotek yang tinggi yaitu dua sampai tiga kali pembayaran asli mereka. Mimpi kepemilikan rumah dengan cepat menjadi mimpi buruk.

2. Tidak Ada Uang Muka

Selama krisis subprime, banyak perusahaan yang menawarkan peminjam tidak membayar uang muka kepada peminjam. Tujuan uang muka ada dua. Pertama, meningkatkan jumlah ekuitas yang Anda miliki di rumah Anda dan mengurangi jumlah uang yang Anda berutang di rumah. Kedua, uang muka memastikan bahwa Anda memiliki beberapa kulit dalam permainan. Peminjam yang menurunkan uang muka jauh lebih mungkin mencoba segala kemungkinan untuk melakukan pembayaran hipotek mereka karena mereka tidak ingin kehilangan investasinya. Banyak peminjam yang menaruh sedikit uang pada rumah mereka menemukan diri mereka terbalik dengan hipotek mereka dan akhirnya hanya berjalan pergi. Mereka berutang lebih banyak uang daripada rumah itu layak. Semakin banyak peminjam berhutang, semakin besar kemungkinan mereka untuk pergi.

3. Liar Loans

Ungkapan "pembohong pinjaman" meninggalkan rasa tidak enak di mulut Anda. Pinjaman pembohong sangat populer selama booming real estat sebelum krisis subprime yang dimulai pada tahun 2007. Pemberi pinjaman hipotek dengan cepat menyerahkannya, dan peminjam dengan cepat menerimanya. Pinjaman pembohong adalah pinjaman yang memerlukan sedikit atau tanpa dokumentasi. Pinjaman pembelaan tidak memerlukan verifikasi. Pinjaman tersebut didasarkan pada peminjam yang menyatakan pendapatan, menyatakan aset dan biaya yang dikeluarkan.

Mereka disebut pinjaman pembohong karena peminjam memiliki kecenderungan untuk berbohong dan mengembang pendapatan mereka sehingga mereka dapat membeli rumah yang lebih besar. Beberapa individu yang menerima pinjaman pembohong bahkan tidak memiliki pekerjaan! Masalahnya dimulai begitu pembeli masuk rumah.Karena pembayaran hipotek harus dibayar dengan pendapatan aktual dan pendapatan tidak disebutkan, peminjam tidak dapat secara konsisten melakukan pembayaran hipotek mereka. Mereka jatuh pada pembayaran dan menemukan diri mereka menghadapi kebangkrutan dan penyitaan.

4. Reverse Mortgages

Jika Anda menonton televisi, Anda mungkin pernah melihat hipotek terbalik yang diiklankan sebagai solusi untuk semua masalah pendapatan Anda. Apakah hipotek terbalik berkah dari Tuhan bahwa orang mengklaim itu? KPR terbalik adalah pinjaman yang diberikan kepada warga lanjut usia berusia 62 tahun ke atas yang menggunakan ekuitas keluar dari rumah Anda untuk memberi Anda aliran pendapatan. Ekuitas yang tersedia dibayarkan kepada Anda dalam arus pembayaran yang stabil atau dalam jumlah lumpuh seperti anuitas.

Ada banyak kekurangan untuk mendapatkan hipotek terbalik. Ada biaya di muka yang tinggi. Biaya originasi, asuransi hipotek, asuransi judul, biaya penilaian, biaya pengacara dan biaya lain-lain dapat dengan cepat menghabiskan ekuitas Anda. Peminjam kehilangan kepemilikan penuh atas rumah mereka. Karena semua ekuitas akan hilang dari rumah Anda, bank sekarang memiliki rumah. Keluarga hanya berhak atas ekuitas yang tersisa setelah semua uang tunai dari harta almarhum telah digunakan untuk melunasi hipotek, biaya, dan bunga. Keluarga harus mencoba untuk menyelesaikan kesepakatan dengan bank dan melakukan pembayaran hipotek untuk menjaga rumah keluarga.

5. Amortisasi yang lebih lama

Anda mungkin berpikir bahwa 30 tahun adalah kerangka waktu terlama yang bisa Anda dapatkan dengan hipotek. Apakah Anda sadar bahwa beberapa perusahaan hipotek menawarkan pinjaman yang berjalan 40 tahun sekarang? Hipotek tiga puluh lima dan empat puluh tahun perlahan meningkat popularitasnya. Mereka mengizinkan individu membeli rumah yang lebih besar dengan pembayaran jauh lebih rendah. KPR 40 tahun mungkin masuk akal bagi seorang remaja berusia 20 tahun yang berencana untuk tinggal di rumah mereka selama 20 tahun ke depan, namun tidak masuk akal bagi banyak orang. Tingkat bunga hipotek 40 tahun akan sedikit lebih tinggi dari 30 tahun. Jumlah ini jauh lebih menarik selama jangka waktu 40 tahun, karena bank tidak akan memberi peminjam sepuluh tahun ekstra untuk melunasi hipotek mereka tanpa menyelesaikannya di ujung belakang.

Peminjam juga memiliki ekuitas kurang di rumah mereka. Sebagian besar pembayaran untuk 10 sampai 20 tahun pertama terutama akan menurunkan bunga sehingga hampir tidak mungkin peminjam untuk pindah. Lagi pula, apakah Anda benar-benar ingin melakukan pembayaran hipotek di usia 70-an?

6. Produk Hipotek eksotik

Beberapa pemilik rumah sama sekali tidak mengerti apa yang mereka hadapi. Pemberi pinjaman datang dengan segala macam produk eksotis yang membuat impian kepemilikan rumah menjadi kenyataan. Produk seperti bunga hanya pinjaman yang bisa menurunkan pembayaran 20-30%. Pinjaman ini membiarkan peminjam tinggal di rumah selama beberapa tahun dan hanya melakukan pembayaran bunga. Sebutkan pinjaman pembayaran Anda agar peminjam memutuskan dengan pasti berapa banyak mereka ingin membayar hipotek mereka setiap bulannya.

Hasil tangkapannya adalah pembayaran pokok balon besar akan jatuh tempo setelah periode tertentu. Semua produk ini dikenal sebagai produk amortisasi negatif.Alih-alih membangun ekuitas, peminjam membangun ekuitas negatif. Mereka meningkatkan jumlah yang harus mereka bayar setiap bulan sampai hutang mereka turun menimpa mereka seperti setumpuk batu bata. Produk hipotek eksotik telah menyebabkan banyak peminjam berada di bawah air untuk pinjaman mereka.

Garis Bawah

Seperti yang dapat Anda lihat dengan jelas, jalan menuju kepemilikan rumah penuh dengan banyak jebakan. Jika Anda bisa menghindari jebakan yang dipinjam banyak peminjam, Anda bisa menahan diri dari kehancuran finansial.