Beberapa perencanaan untuk pensiun memiliki sejumlah keputusan untuk dibuat. Salah satunya adalah kapan harus mengklaim manfaat Jamsostek.

Sementara file-dan-suspend yang populer dengan aplikasi terbatas untuk strategi spousal benefits akan hilang setelah 30 April 2016, ada pertimbangan lain untuk pasangan. Berikut adalah beberapa pilihan untuk dipikirkan bagi klien ketika sampai pada saat menuntut Jaminan Sosial, jika seseorang atau keduanya harus mengajukan klaim lebih awal dan beberapa pertimbangan lainnya. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Mengarsipkan Jaman untuk Jamsostek: Saat Membuat Rasa. )

Kapan Menunda Manfaat Klaim

Menunggu untuk mengklaim manfaat setelah usia 62 menghasilkan keuntungan yang lebih besar. Perbedaan antara klaim pada usia 62 dan menunggu sampai usia 66 untuk mereka yang usia pensiun penuh (FRA) adalah 66 adalah sekitar 25%. Perbedaan antara mengklaim FRA mereka 66 dan menunggu sampai usia 70 tahun untuk mengklaim adalah 8% per tahun lainnya.

Manfaat masing-masing pasangan tidak tumbuh sendiri, manfaat orang yang selamat yang dapat dimanfaatkan oleh pasangan yang masih hidup juga tumbuh. Selain itu, biaya hidup kenaikan masa depan akan didasarkan pada jumlah keuntungan awal yang lebih tinggi ini.

Penundaan bekerja dengan baik untuk klien yang:

• Memiliki harapan hidup normal atau panjang dan mendekati satu sama lain seusia.
• Miliki tabungan yang cukup untuk mendukung kebutuhan gaya hidup mereka sampai mereka mulai mengumpulkan tunjangan.
• Bekerja di masa pensiun dan memiliki tingkat pendapatan dan tunjangan yang agak serupa. Dalam kasus ini, manfaat survivor kemungkinan akan lebih memprihatinkan daripada manfaat suami-istri yang cenderung tidak pernah dimanfaatkan.

Ada titik impas dalam hal berapa lama mereka masing-masing hidup untuk menentukan apakah menunggu bermanfaat dalam hal manfaat seumur hidup total. Ada sejumlah studi tentang topik ini; Sebagian besar menunjukkan bahwa titik impas antara menunggu sampai usia 70 atau mengklaim sejak usia 62 terjadi di suatu tempat sekitar usia 85, berdasarkan studi dan metodologinya. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: 4 Cara yang Tidak Biasa untuk Meningkatkan Manfaat Jaminan Sosial )

Kapan Mengklaim Sebelumnya

Mengklaim manfaat Anda sejak usia 62 dan kapan saja sebelum FRA Anda masuk akal untuk pasangan klien dengan beberapa skenario. Jika satu atau kedua pasangan memiliki masalah kesehatan dan mungkin merasa bahwa harapan hidup mereka lebih pendek dari biasanya, maka manfaat menunggu mungkin akan berkurang atau bahkan dinegasikan. Meskipun tidak ada yang bisa memprediksi umurnya yang panjang, mereka yang memiliki sejarah keluarga tentang masalah kesehatan yang tidak menguntungkan mungkin mempertimbangkan untuk pergi ke rute ini, baik untuk satu atau kedua pasangan.

Situasi lain di mana masuk akal untuk mengajukan pertanyaan lebih awal adalah jika klien membutuhkan uangnya. Ini bisa jadi karena sejumlah alasan.

Siapa saja yang melihat pengajuan untuk mendapatkan tunjangan sebelum FRA mereka perlu memahami bahwa jika mereka memperoleh penghasilan lebih dari $ 15, 720 pada tahun 2016, keuntungan mereka akan dikurangi satu dolar untuk setiap dua dolar pendapatan yang diperoleh dari jumlah tersebut.

Keterlambatan Mengklaim untuk Generasi Tinggi

Mungkin juga masuk akal bagi pasangan produktif yang lebih tinggi untuk menunda tunjangan mereka selama mungkin - dan sampai usia 70 tahun, jika memungkinkan. Pasangan lain mungkin mengajukan manfaatnya sejak usia 62.

Apa yang dilakukan ini adalah memaksimalkan manfaat bagi pasangan produktif yang lebih tinggi sementara juga memberikan manfaat survivor maksimal bagi pasangan lainnya jika pasangan hidup lebih tinggi meninggal lebih dulu. Setelah kematiannya, pasangan yang masih hidup akan mendapatkan keuntungan lebih tinggi. Selain itu, oleh pasangan lain yang mengambil manfaatnya lebih awal, pasangan ini menikmati keuntungan dari manfaat pasangan berpenghasilan rendah untuk tahun-tahun sampai manfaat yang lebih tinggi dimulai. (Untuk bacaan terkait, lihat: Strategi Jaminan Sosial: Apa yang Terbaik untuk Dilakukan Sekarang )

Siapa yang Punya Kakek Di

Sementara file dan menangguhkan dengan aplikasi yang dibatasi untuk strategi pergaulan suami-istri hilang setelah 30 April 2016, mereka yang lahir sebelum tahun 1954 adalah kakek di sejauh mampu mengajukan permohonan terbatas untuk menerima manfaat pasangan berdasarkan catatan penghasilan pasangan mereka. Perbedaan dari aturan saat ini adalah agar bisa menerima manfaat spousal, pasangan mereka sebenarnya harus memanfaatkannya sendiri.

Skenario ini bekerja sangat baik jika ada cukup perbedaan usia antara pasangan di mana satu pasangan menarik manfaatnya. Dalam kasus ini, ketika pasangan yang lebih muda mencapai FRA mereka, mereka dapat mengajukan aplikasi terbatas dan menerima keuntungan pasangan sebesar satu setengah dari keuntungan pasangan lainnya.

Seperti sebelumnya, ini memungkinkan keuntungan mereka sendiri tumbuh sampai usia 70 ketika mereka memiliki pilihan untuk beralih ke keuntungan mereka sendiri atau terus menerima keuntungan dari pasangan jika lebih tinggi. Selain itu, jika pasangan yang lebih tua meninggal lebih dulu, pasangan yang lebih muda memiliki pilihan untuk menarik keuntungan orang yang selamat sama dengan keuntungan pasangan almarhum mereka jika hal itu lebih tinggi daripada keuntungan mereka sendiri. (Untuk bacaan terkait, lihat: Aturan Jaminan Sosial Baru: Bagaimana Menyesuaikannya. )

Ini juga dapat bekerja dengan pasangan yang sudah dekat dan dekat dalam hal tingkat manfaatnya, asalkan setidaknya satu adalah kakek masuk Jika satu pasangan menarik keuntungan mereka, pasangan lainnya dapat melakukan aplikasi terlarang dan menarik keuntungan pasangan setelah mereka mencapai FRA mereka.

Seperti sebelumnya, pasangan yang melakukan aplikasi terlarang akan menerima keuntungan pasangan sambil memberikan keuntungan sendiri untuk tumbuh idealnya sampai usia 70 tahun. Sementara pasangan yang mengklaim bahwa manfaatnya tidak akan membiarkan keuntungan mereka tumbuh sampai usia 70, Manfaat keseluruhan yang ditambahkan untuk menarik manfaat spousal dan membiarkan keuntungan mereka terus berkembang dapat berjalan dengan baik bagi pasangan secara gabungan.

The Bottom Line

Meskipun mengajukan dan menunda pencarian, masih ada strategi dan taktik lain yang dapat digunakan pasangan dalam menentukan kapan harus mengklaim keuntungan mereka. Penasihat keuangan dapat memainkan peran kunci dalam membantu klien mereka menavigasi pilihan mereka dan menggabungkan strategi terbaik untuk situasi mereka ke dalam upaya perencanaan pensiun mereka secara keseluruhan. Ini termasuk mengkoordinasikan waktu untuk mengklaim manfaat dengan rencana penarikan klien dan upaya perencanaan pajak. (Untuk bacaan terkait, lihat: Bagaimana Manfaat Spasial Dihitung untuk Jaminan Sosial? )