Tingkat bunga pengantar 0% untuk transfer saldo adalah kartu kredit umum yang ditargetkan kepada konsumen dengan kredit yang bagus. Sementara tawaran ini terlihat bagus di permukaan, orang-orang yang memanfaatkannya mungkin akan menemukan kail untuk biaya tak terduga.

Masalahnya adalah bahwa mentransfer saldo berarti membawa saldo bulanan, dan membawa saldo bulanan - bahkan satu dengan suku bunga 0% - dapat berarti kehilangan masa tenggang kartu kredit dan membayar biaya bunga yang mengejutkan pada baru < pembelian. Inilah yang perlu Anda ketahui tentang masalah ini dan bagaimana menghindarinya.

Transfer Keseimbangan Mengubah Masa Rahmat

Masa tenggang adalah waktu antara saat siklus penagihan kartu kredit Anda berakhir dan kapan tagihan kartu kredit Anda jatuh tempo, di mana Anda tidak perlu membayar bunga atas pembelian anda Secara hukum, paling sedikit 21 hari. Anda hanya mendapatkan masa tenggang jika Anda tidak membawa saldo pada kartu kredit Anda. Apa yang banyak konsumen tidak sadari adalah bahwa membawa keseimbangan dari melakukan transfer saldo promosi - tidak hanya dari melakukan pembelian - bisa berarti kehilangan masa tenggang.

Tanpa tenggang waktu, jika Anda melakukan pembelian pada kartu kredit baru setelah menyelesaikan transfer saldo, Anda akan mengumpulkan biaya bunga atas pembelian tersebut dari saat Anda membuatnya. Ketika itu terjadi, sebagian dari uang yang Anda hemat dengan memiliki tingkat bunga 0% pada transfer saldo akan langsung kembali dari kantong Anda.

Satu-satunya cara untuk mendapatkan masa tenggang kembali pada kartu Anda dan berhenti membayar bunga adalah melunasi seluruh saldo transfer dan juga semua pembelian baru Anda. Jika Anda memiliki cukup uang untuk melakukan itu, Anda mungkin tidak akan melakukan transfer saldo di tempat pertama.

Transfer Saldo Matematika

Transfer dapat menghemat uang Anda.

Katakanlah Anda memiliki saldo $ 5, 000 pada kartu kredit dengan APR 20%. Membawa saldo itu menghabiskan biaya $ 1, 000 setahun pada tingkat ini. Kemudian, Anda mendapatkan penawaran transfer saldo 0% pada kartu kredit baru. Anda dapat memindahkan saldo $ 5, 000 ke kartu baru dan Anda akan memiliki satu tahun penuh untuk melunasinya tanpa bunga. Anda hanya perlu membayar biaya 3% untuk mentransfer saldo, yang berjumlah $ 150. Bahkan setelah bayarannya, Anda akan keluar lebih dulu dengan tidak membayar bunga selama setahun, selama Anda memasukkan sekitar $ 415 per bulan ke saldo $ 5.000 Anda sehingga dibayar penuh pada akhir promosi. periode.

Kecuali Anda membeli sesuatu yang lain pada kartu itu.

Katakanlah Anda perlu membayar lebih dari $ 150 untuk kertas toilet, handuk kertas dan keperluan rumah tangga lainnya selama perjalanan belanja rutin dan Anda menagihnya ke kartu baru Anda, kartu yang sama dengan yang telah Anda transfer. Anda berasumsi bahwa, jika Anda melunasi $ 150 saat tagihan Anda tiba dalam tiga minggu, Anda tidak akan berhutang apapun atas pembelian - setelah semua, Anda berhasil melakukannya. Dan Anda tahu Anda akan punya uang karena situasi keuangan Anda membaik sejak Anda mengumpulkan saldo $ 5.000. Anda menganggur saat itu; Anda memiliki pekerjaan sekarang dan Anda tidak mengambil hutang baru, hanya membersihkan masa lalu. Anda hanya membebankan pembelian ke kartu Anda untuk kenyamanan.

Tetapi saat pernyataan kartu kredit Anda tiba, Anda mendapati Anda telah dikenakan biaya sebesar 15% APR - tingkat bunga kartu kredit Anda yang baru pada pembelian - dengan pembelian $ 150 Anda. Ini jumlahnya sedikit, tapi bagaimana jika Anda menagih uang kuliah anak Anda untuk semester ini? Plus, ada prinsipnya: Jika Anda akan membayar bunga atau biaya ke perusahaan kartu kredit, Anda ingin melakukannya dengan sengaja, bukan karena perusahaan membuat Anda lengah.

Ini semakin parah. Dalam pikiran Anda, jumlah yang harus Anda bayar untuk transfer saldo - dan jumlah yang harus Anda bayar untuk pembelian - terpisah. Kirimkan saja pembayaran Anda seharga $ 150 ditambah $ 1. 25 atau lebih dalam minat, dan Anda sudah mendapatkan masa tenggang Anda kembali dan semuanya baik-baik saja, Anda pikir. Tapi itu tergantung pada bagaimana kartu kredit Anda menerapkan pembayaran Anda.

Aturannya terbilang bagus. Jika perusahaan kartu kredit Anda menerapkan pembayaran ke saldo dengan bunga terendah terlebih dahulu, $ 151 Anda. 25 akan menuju jumlah transfer saldo Anda, dan pembelian $ 150 Anda akan tetap berada di sana dengan bunga sebesar 15% sampai Anda melunasi seluruh transfer saldo, pembelian dan semua bunga yang Anda kumpulkan.

Pemasaran yang Menipu

Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) mengatakan bahwa banyak penerbit kartu tidak membuat persyaratan ini jelas dalam penawaran promosi mereka, dan bahwa pihaknya berencana untuk mulai membongkar penerbit kartu. Ini menyebut kegagalan penerbit kartu untuk secara jelas mengungkapkan hilangnya masa tenggang "menipu" dan berpotensi "kasar."

Emiten kartu kredit diminta untuk memberi tahu konsumen bagaimana masa tenggang bekerja dalam materi pemasaran, dalam materi aplikasi, secara akun pernyataan dan dengan transfer saldo atau cek uang muka, negara-negara CFPB. Dikatakan beberapa emiten tidak melakukannya dengan cara yang mudah dimengerti konsumen. Sebenarnya, hasil cetak yang bagus mungkin bahkan tidak menggunakan istilah "masa tenggang. "Bisa dikatakan sesuatu seperti" menghindari minat pada pembelian. "

Decoding Grace Period Terms

Inilah contoh kehidupan nyata dari Discover.

Ini menunjukkan bahwa Anda akan membayar bunga atas pembelian baru, tanpa tenggang waktu, jika Anda memanfaatkan penawaran transfer saldo: "Anda dapat menghindari minat pada pembelian baru yang Anda lakukan jika Anda membayar seluruh saldo Anda secara penuh. bulan. Ini berarti kecuali Anda memiliki pembelian April 0%, Anda akan membayar bunga atas pembelian baru jika Anda tidak membayar saldo yang Anda transfer berdasarkan penawaran ini secara penuh pada tanggal jatuh tempo pembayaran pertama. "

Citi mengatakannya seperti berikut:

" Jika Anda mentransfer saldo, bunga akan dikenakan pada pembelian yang dilakukan dengan kartu kredit Anda, kecuali jika pembelian Anda memiliki APR 0%, atau Anda membayar keseluruhan saldo (termasuk biaya saldo yang ditransfer) secara penuh setiap bulan pada saat jatuh tempo pembayaran."Fargo Fargo agak jelas - dan setidaknya menggunakan istilah grace period:

" Jika Anda mentransfer jumlah hutang kepada kreditor lain dan menjaga saldo pada akun kartu kredit ini, Anda tidak akan memenuhi syarat untuk masa tenggang masa depan pada pembelian baru selama saldo tetap ada di akun ini. "

Kemudian ada versi Juniper Bank:

" Kami tidak akan mengenakan bunga atas pembelian jika Anda membayar seluruh saldo Anda pada tanggal jatuh tempo setiap bulannya. Selain itu, selama periode pengantar ini, kami tidak akan mengenakan bunga atas pembelian jika Anda membayar dengan tanggal jatuh tempo setiap bulan saldo terutang Anda dikurangi dikurangi saldo pengunduran Saldo APR 0% baru. "

Ingatlah peringatan CFPB bahwa konsumen mungkin tidak dapat menemukan informasi yang mereka butuhkan dengan baik. Terkadang pernyataan ini bahkan tidak ada dalam penawaran kartu kredit itu sendiri, namun di tempat lain di situs web penerbit kartu kredit, seperti di bagian bantuan, FAQ atau area layanan pelanggan.

Menghindari Perangkap Transfer Saldo

Jika persyaratan tenggang waktu untuk pembelian setelah Anda melakukan transfer saldo tidak jelas, Anda memiliki tiga pilihan:

1. Pass pada tawaran dan mencari satu dengan istilah yang lebih jelas.

2. Ambil penawaran transfer saldo 0%, namun jangan gunakan kartu untuk pembelian sampai Anda benar-benar melunasi transfer saldo.

3. Pilih kartu kredit yang menawarkan APR pengantar 0% untuk jumlah bulan yang sama baik pada transfer saldo maupun pembelian baru.

The Bottom Line

Jika Anda ingin menerima penawaran transfer saldo, jangan berasumsi bahwa satu-satunya biaya adalah biaya transfer saldo ditambah tingkat suku bunga, jika ada, yang dibebankan pada saldo yang ditransfer. Jika Anda menggunakan kartu untuk melakukan pembelian baru, perhatikan bahwa Anda mungkin dikenakan bunga atas tagihan tersebut sejak Anda membuatnya, daripada mendapatkan masa tenggang bebas bunga yang biasanya Anda terima saat melunasi pembelian Anda secara penuh dan tepat waktu. .

Jangan masuk untuk mendapatkan kartu kredit baru dengan tujuan menggunakan promosi transfer saldo sampai Anda tahu persis bagaimana transfer saldo bekerja di sana dan bagaimana pengaruhnya terhadap pembelian baru. Untuk informasi lebih lanjut tentang topik ini, lihat

Pro dan Kontra Transfer Saldo

.