a:

Lembaga keuangan berusaha mengurangi risiko pemberian pinjaman kepada peminjam yang tidak layak dengan melakukan analisis kredit terhadap individu dan perusahaan yang mengajukan permohonan kredit baru. Proses ini didasarkan pada review kredit peminjam lima C: kapasitas, modal, kondisi, karakter dan agunan. Meskipun masing-masing lembaga keuangan menggunakan variasi prosesnya sendiri untuk menentukan kelayakan kredit, kebanyakan kreditur menempatkan jumlah beban terbesar pada kapasitas peminjam.

Kapasitas

Sebelum permohonan pinjaman dapat disetujui, pemberi pinjaman harus yakin bahwa peminjam memiliki kemampuan untuk melunasi pinjaman berdasarkan jumlah dan persyaratan yang diajukan. Untuk aplikasi pinjaman usaha, lembaga keuangan menelaah laporan arus kas masa lalu perusahaan untuk menentukan berapa besar pendapatan yang diharapkan dari operasi. Peminjam individu memberikan informasi rinci tentang jenis pendapatan yang diperoleh serta stabilitas pekerjaan mereka. Kapasitas juga ditentukan dengan menganalisis jumlah dan jumlah kewajiban hutang yang saat ini dipinjamkan dari peminjam dibandingkan dengan jumlah pendapatan atau pendapatan yang diharapkan setiap bulannya.

Modal

Pemberi pinjaman juga menganalisis tingkat modal peminjam saat menentukan kelayakan kredit. Modal untuk aplikasi pinjaman usaha terdiri dari investasi pribadi ke dalam bisnis, laba ditahan dan aset lainnya yang dimiliki oleh pemilik bisnis. Untuk aplikasi pinjaman pribadi, modal terdiri dari tabungan atau saldo akun investasi. Pemberi pinjaman melihat modal sebagai sarana tambahan untuk melunasi kewajiban hutang jika pendapatan atau pendapatan terganggu sementara pinjaman masih dalam pelunasan.

Kondisi

Sebagai faktor yang lebih subjektif dalam kelayakan kredit, pemberi pinjaman menganalisis kondisi dimana pinjaman tersebut dilakukan. Pemberi pinjaman bisnis meninjau kondisi seperti kekuatan atau kelemahan keseluruhan lingkungan ekonomi dan tujuan pinjaman. Pembiayaan untuk modal kerja, peralatan atau ekspansi adalah kondisi umum yang tercantum pada aplikasi pinjaman usaha. Peminjam pribadi dianalisis berdasarkan alasan untuk mengambil hutang. Kondisi umum untuk debitur individu mencakup renovasi rumah, konsolidasi hutang atau pembiayaan pembelian utama.

Karakter

Setiap pemberi pinjaman memiliki rumus atau pendekatan tersendiri untuk menentukan karakter peminjam, namun penilaian ini biasanya mencakup analisis latar belakang debitur, referensi pribadi atau bisnis, dan riwayat kredit atau skor. Meskipun masing-masing faktor ini berperan dalam menentukan karakter peminjam, pemberi pinjaman menempatkan lebih banyak bobot pada sejarah dan skor kredit. Jika peminjam belum berhasil melewati pembayaran hutang dengan baik atau memiliki kebangkrutan sebelumnya, karakternya dianggap kurang dapat diterima daripada peminjam dengan sejarah kredit yang bersih.

Jaminan

Final dari lima kredit C adalah agunan, yang didefinisikan sebagai aset yang dijanjikan untuk mendapatkan pinjaman. Peminjam bisnis dapat menggunakan peralatan atau piutang untuk mendapatkan pinjaman, sementara debitur individu sering menjanjikan tabungan, kendaraan atau rumah sebagai jaminan. Utang yang aman dipandang lebih baik daripada pinjaman tanpa jaminan karena pemberi pinjaman dapat mengumpulkan aset yang dijanjikan jika peminjam berhenti melakukan pembayaran pinjaman.

Setiap lembaga keuangan memiliki metode sendiri untuk menganalisis kelayakan kredit peminjam, namun penggunaan lima C kredit adalah umum untuk aplikasi kredit individu dan bisnis. Peminjam yang memiliki nilai tinggi di setiap kategori lebih cenderung menerima tingkat bunga yang lebih rendah dan persyaratan pelunasan yang lebih menguntungkan daripada peminjam yang kurang memenuhi syarat.