a:

Kelima kredit C terdiri dari daftar faktor yang digunakan oleh kreditur untuk memprediksi probabilitas peminjam yang melakukan default pada pinjaman. Kelima faktor tersebut adalah karakter, kapasitas, modal, agunan dan kondisinya. Rating kredit peminjam, di sisi lain, adalah penilaian keseluruhan tentang kelayakan kreditnya. Bergantung pada agensi yang membuat penilaian, beberapa atau semua dari lima kredit C dapat digunakan untuk menghitung peringkat kredit peminjam.

Bank dan perusahaan pembiayaan tekun dalam menilai risiko sebelum menyetujui untuk memberikan peminjam pinjaman. Mereka menginginkan kepastian sebanyak mungkin bahwa potensi pendapatan yang dihasilkan oleh pinjaman melebihi risiko gagal bayar. Meskipun tidak ada metode yang sangat mudah untuk menghilangkan risiko sepenuhnya atau memastikan bahwa setiap peminjam membuat kesepakatan yang baik untuk membayar kembali pinjamannya dengan bunga, kreditur telah menetapkan beberapa langkah yang mereka gunakan dengan tingkat keberhasilan yang tinggi untuk menentukan apakah akan meminjamkan uang kepada potensi peminjam.

Salah satu langkah tersebut adalah untuk mengevaluasi beberapa faktor yang diketahui merupakan indikator kuat dari risiko peminjam potensial. Yang paling umum dari faktor-faktor ini telah dimusnahkan ke dalam kelompok yang dikenal bahasa sehari-hari sebagai lima Cs kredit. Karakter mengacu pada reputasi peminjam sehubungan dengan masalah keuangan, seperti rekam jejaknya untuk membayar kembali hutang tepat waktu di masa lalu. Kapasitas adalah kemampuannya untuk melunasi pinjaman, ditentukan oleh pendapatannya dibandingkan dengan hutang lainnya yang beredar. Modal mencakup uang yang dipinjam oleh peminjam terhadap investasi, sehingga menurunkan risiko defaultnya dengan memastikan bahwa ia memiliki kulit dalam permainan. Jaminan adalah harta yang dijanjikan oleh peminjam untuk menjamin pinjaman. Kondisi pinjaman, termasuk suku bunga dan jangka waktu pelunasannya, juga mempengaruhi risiko default.

Pemberi pinjaman menggunakan lima Cs dalam hubungan satu sama lain saat membuat keputusan kredit. Kekurangan di satu area seringkali bisa sebanding bila peminjam kuat di daerah lain. Misalnya, peminjam dengan karakter gemetar yang dibuktikan dengan default masa lalu mungkin masih mendapat pinjaman jika ia menjanjikan jaminan yang lumayan.

Langkah lain adalah mengevaluasi peringkat kredit peminjam. Pekerjaan sebenarnya untuk menghitung peringkat kredit biasanya diajukan ke agen pelaporan kredit, yang menggunakan lima Cs kredit dan metode lainnya untuk menetapkan peringkat ke peminjam. Agen seperti Moody's dan Standard & Poor's menilai peminjam pemerintah dan komersial, sementara biro seperti Equifax dan Experian menilai peminjam individual. Agen pelaporan kredit mengumpulkan data tentang calon peminjam dan kemudian menggunakan algoritma kepemilikan untuk mengubah data tersebut menjadi skala standar yang menunjukkan kelayakan kredit.

Misalnya, peminjam tingkat Standard & Poor dalam skala dari AAA (kredit bagus) sampai D (kredit yang mengerikan). Agen pelaporan kredit utama untuk individu menggunakan skor numerik. Umumnya, skor di tahun 700an atau lebih tinggi menandakan kelayakan kredit yang kuat, skor di tahun 600an mengindikasikan risiko moderat dan skor di bawah 600 menunjukkan peminjam berisiko tinggi.