Salah satu keputusan terpenting yang harus Anda lakukan adalah apakah akan menyewa atau membeli rumah. Orang yang mendorong membeli rumah daripada menyewa biasanya membuat kasus jika Anda menyewa, Anda membuang sejumlah uang yang signifikan ke saluran pembuangan. Sayangnya, orang-orang yang sama cenderung mengabaikan biaya signifikan untuk memiliki rumah. Namun, dua hal yang pasti adalah banyak orang yang tidak mengenal semua biaya yang berkaitan dengan memiliki rumah, dan banyak orang tidak tahu bagaimana membandingkan biaya memiliki rumah versus menyewa. Untungnya, kami memiliki proses yang memungkinkan Anda mengevaluasi pilihan Anda di hampir semua jenis lingkungan perumahan.

Memiliki Rumah Memerlukan Hasil Kas yang Signifikan Untuk menentukan daya tarik relatif memiliki rumah, tujuh biaya utama perlu dipertimbangkan. Pertama, jika Anda mengambil pinjaman untuk membeli rumah, Anda harus membayar biaya bunga kepada individu atau institusi yang meminjamkan uang kepada Anda. Anda dapat menghitung jumlah ini setiap tahun dengan mengalikan tingkat pinjaman Anda dengan jumlah pinjaman yang terhutang. Bagi kebanyakan orang, biaya biaya bunga cenderung sangat besar selama bertahun-tahun pada awal proses pembayaran hipotek, kecuali jika Anda menghasilkan uang muka yang sangat besar.

Misalnya, tingkat pinjaman sebesar 5.3040399% pada tingkat bunga tetap 30 tahun akan mengharuskan Anda melunasi persis dua kali jumlah harga pembelian yang Anda setujui untuk membayar saat Anda membeli rumah, dan tingkat pinjaman 9. 3967767% akan meminta Anda membayar kembali persis tiga kali lipat jumlahnya. Seperti yang dapat Anda lihat dari contoh-contoh ini, biaya biaya bunga saja mungkin lebih besar daripada yang harus Anda bayar agar bisa menyewa tempat yang sebanding untuk tinggal. Bila biaya bunga diperhitungkan dengan biaya pemeliharaan, pajak properti, asuransi bencana alam, asuransi PMI, biaya penutupan dan biaya perantara, maka terbukti biaya untuk memiliki rumah adalah beban keuangan yang berat.

Manfaat Pengurangan Pajak Memiliki Nilai Minimal untuk Sebagian Besar Pemilik Rumah Tangga Sebagai pengimbang biaya untuk memiliki rumah, banyak pakar real estat menolak dikurangkan dari biaya bunga dan pajak properti sebagai keuntungan finansial. memiliki rumah. Namun, bagi kebanyakan orang, potongan pajak ini bernilai nominal, karena jumlah biaya bunga yang dikeluarkan kebanyakan orang sama dengan potongan standar yang diberikan kepadanya oleh pemerintah federal untuk tujuan menghitung pajak pendapatan yang harus dibayar. Bahkan saat itu, penghematan hanya akan menjadi tarif pajak yang berlaku untuk jumlah biaya bunga yang dibayarkan diatas yang bisa Anda klaim melalui penggunaan standar deduksi. Oleh karena itu, kecuali jika Anda mengambil pinjaman yang besar, dan memiliki tingkat bunga pinjaman yang sangat tinggi, tunjangan pengurangan pajak akan bernilai marjinal.

Selain itu, bahkan jika Anda dapat memanfaatkan peredam pajak bunga hipotek dan perisai pajak properti, tidak masuk akal jika Anda mengeluarkan satu dolar untuk menghemat seperempat.

Manfaat Ekuitas yang Dialami Melalui Apresiasi Rumah Berlebihan dinilai Beberapa ahli real estat juga akan memberi tahu Anda bahwa Anda perlu mempertimbangkan fakta bahwa, jika Anda membeli rumah, Anda akan mendapatkan keuntungan di masa depan sebagai rumah menghargai nilai Namun, untuk memanfaatkan ekuitas yang diperoleh melalui apresiasi nilai rumah Anda, Anda harus menjual rumah Anda pada suatu waktu di masa depan untuk mewujudkan keuntungannya. Sayangnya, begitu Anda menjual rumah Anda, Anda masih memerlukan tempat tinggal, dan sangat mungkin harga rumah lain di daerah Anda juga akan dihargai. Oleh karena itu, setiap keuntungan yang diterima melalui nilai yang diapresiasi di rumah Anda harus dimasukkan kembali ke biaya untuk membeli rumah lain, kecuali jika Anda membeli rumah dengan nilai lebih rendah, atau pindah ke lokasi geografis lain di mana harga rumah lebih rendah secara materi.

Selain itu, alih-alih pindah, beberapa pakar real estat merekomendasikan agar Anda memanfaatkan ekuitas di rumah Anda dengan mengambil pinjaman ekuitas rumah, atau jalur kredit ekuitas rumah. Namun, Anda harus menghindari jenis pinjaman ini kecuali jika Anda memiliki kesulitan keuangan segera, karena biasanya digunakan untuk memungkinkan orang menikmati standar kehidupan yang berada di luar kemampuan mereka.

Kebanyakan Pemilik Rumah Tidak Tahu Bagaimana Mengevaluasi Tingkat Harga Rumah di Wilayah mereka Banyak orang telah diberitahu oleh orang tua mereka, teman mereka dan para ahli real estat yang memproklamirkan diri bahwa mereka dapat menghasilkan uang dengan berinvestasi secara riil. pasar real estat. Namun, keruntuhan pasar perumahan baru-baru ini di banyak wilayah di U. S. menggambarkan risiko sebenarnya yang terkait dengan memiliki rumah. Oleh karena itu, jika Anda ingin berinvestasi di bidang real estat, dan ingin menghindari terjebak dalam bencana pasar perumahan di masa depan, Anda perlu mengetahui standar pinjaman pinjaman konvensional yang telah ditetapkan oleh lembaga pemberi pinjaman hipotek utama, dan Anda harus mengembangkan pemahaman dan apresiasi terhadap kelipatan pendapatan rumah tangga yang terdaftar dalam tabel di bawah ini. Dengan meningkatkan pengetahuan dan pemahaman Anda di bidang ini, Anda akan cenderung tidak terjebak dalam pasar real estat yang terlalu panas yang bisa membuat Anda terjerumus dalam lingkaran kematian finansial.

Sebuah Pendekatan Praktis untuk Menganalisis Pasar Real Estat di Daerah Anda Seperti yang mungkin Anda sadari, Fannie Mae dan Freddie Mac membentuk rasio front-to-income konvensional maksimum 28% untuk mendorong pinjaman hipotek yang hati-hati standar. Rasio depan menutupi jumlah pendapatan kotor yang dapat Anda keluarkan untuk pembayaran yang terkait dengan perumahan untuk menutupi biaya pelunasan pokok, biaya bunga, pajak properti dan biaya asuransi. Berdasarkan rasio di depan, kelipatan pendapatan rumah tangga berikut dihitung untuk memungkinkan Anda menilai tingkat harga rumah di wilayah Anda, relatif terhadap apa yang mungkin dimiliki orang-orang di wilayah geografis Anda.

Gambar 1

Sebagai calon pembeli real estat, Anda dapat menggunakan faktor-faktor dalam tabel di atas untuk menilai lingkungan perumahan di wilayah Anda. Misalnya, jika suku bunga saat ini pada tingkat bunga tetap 30 tahun adalah 5. 25%, biaya harga rumah rata-rata di wilayah Anda tidak boleh melebihi 4. 2255 kali pendapatan rumah tangga rata-rata di wilayah Anda. Oleh karena itu, jika Anda menentukan bahwa harga rumah rata-rata di wilayah Anda adalah $ 200.000, maka pendapatan rumah tangga rata-rata harus minimal $ 47, 332 ($ 200, 000/4. 2255). Sebaliknya, jika Anda menentukan bahwa pendapatan rumah tangga rata-rata di wilayah Anda adalah $ 50.000, harga rumah rata-rata tidak boleh melebihi $ 211, 275 ($ 50.000 * 4. 2255).

Untuk mengumpulkan informasi yang Anda perlukan untuk menerapkan metodologi ini, Anda harus mulai dengan menemukan tingkat rata-rata pada pinjaman dengan suku bunga tetap 30 tahun, yang biasanya tersedia di surat kabar lokal Anda, dan kemudian dengan menemukan keduanya harga rumah rata-rata dan pendapatan rumah tangga rata-rata di wilayah Anda.

Menerapkan Metodologi Setelah informasi yang diperlukan dikumpulkan, Anda harus mulai menilai pasar perumahan di wilayah Anda dengan membandingkan harga rumah rata-rata dengan pendapatan rumah tangga rata-rata. Jika hubungan antara keduanya sama dengan kelipatan pada tabel di atas, Anda harus mengasumsikan bahwa pasar perumahan Anda sepenuhnya dihargai, dan karena itu Anda seharusnya tidak berharap menghasilkan banyak uang melalui apresiasi nilai rumah Anda. Di bawah jenis lingkungan ini, keputusan Anda untuk membeli atau menyewa harus didasarkan pada analisis impas Anda antara kedua opsi tersebut.

Sebagai perbandingan, jika analisis pasar Anda menentukan bahwa hubungan antara pendapatan rumah tangga rata-rata dan harga rumah rata-rata di wilayah Anda menunjukkan bahwa rumah bernilai undervalued, risiko memiliki rumah harus dianggap menarik, dan Anda mungkin berdiri untuk menghasilkan uang sebagai seorang investor real estat, dengan asumsi bahwa ekonomi lokal tetap bebas dari semua jenis risiko istimewa yang dapat menghalangi kemampuan orang-orang di daerah Anda untuk memiliki rumah.

Namun, jika Anda mendapati bahwa harga rumah rata-rata di wilayah Anda melebihi jumlah pendapatan rata-rata rumah tangga dalam tabel di atas, Anda harus berhati-hati dalam hal investasi di pasar real estat setempat, karena jumlah yang lebih tinggi memberi tahu Anda bahwa nilai rumah di daerah Anda lebih tinggi daripada yang dapat dipertahankan oleh pendapatan rumah tangga yang dihasilkan oleh orang-orang yang tinggal di daerah Anda. Dalam lingkungan seperti ini, pasar real estat tidak kondusif untuk memiliki rumah, dan jika Anda membeli rumah, kemungkinan besar Anda akan membayar terlalu banyak uang untuk itu. Selain itu, ketika pasar perumahan dihargai pada tingkat ini, sangat mungkin Anda menempatkan diri Anda pada posisi di mana Anda akan terjebak memiliki rumah untuk jangka waktu yang lama. Akibatnya, Anda mungkin lebih baik menyewa jenis lingkungan ini.

The Bottom Line Keputusan Anda untuk membeli rumah akan menjadi salah satu transaksi keuangan terbesar dalam hidup Anda. Oleh karena itu, harus dipikirkan dengan baik sebelumnya, jangan didasarkan pada emosi dan jangan dianggap enteng.Dengan pemikiran tersebut, jika Anda mengikuti saran yang diuraikan dalam artikel ini, Anda harus berada dalam posisi yang jauh lebih baik untuk membuat keputusan keuangan yang bijaksana.