Meskipun banyak orang Amerika khawatir tentang masa pensiun dan melakukan semua yang mereka bisa untuk menyelamatkannya, mereka biasanya melihat saldo rencana pensiun mereka sebagai alat untuk mengukur kemajuan mereka. Namun, akhir dari penghematan pensiun adalah menghasilkan pendapatan, sehingga memproyeksikan arus kas masa depan Anda dapat memberikan indikator kesiapan keuangan yang lebih realistis. Kuncinya adalah mengingat bahwa secara statistik ada kemungkinan nyata Anda bisa hidup sampai usia sembilan puluhan.

Menganalisis Arus Kas yang Diinginkan

Langkah pertama untuk memproyeksikan arus kas Anda selama masa pensiun adalah dengan melihat anggaran Anda saat ini. Jika Anda dapat menghemat setidaknya 10% dari penghasilan Anda sekarang, maka penghasilan pensiun Anda mungkin hanya perlu 90% dari tingkat pendapatan Anda saat ini, dengan penyesuaian inflasi. Tetapi jumlah pendapatan yang Anda perlukan setelah Anda berhenti bekerja sepertinya tidak terlalu jauh dari yang Anda butuhkan sekarang. Jika Anda menghasilkan $ 75.000 sekarang dan berencana untuk pensiun dalam 10 tahun ketika Anda berusia 70 tahun, maka Anda mungkin perlu menerima setidaknya $ 65.000 setahun setelah Anda pensiun kecuali jika pengeluaran Anda akan jauh lebih rendah daripada mereka. sekarang. Jika Anda berencana untuk tinggal di tempat tinggal Anda saat ini dan akan memilikinya terbayar dengan pensiun, Anda pasti dapat mengurangi pengeluaran bulanan Anda dengan jumlah pokok dan bunga (tapi bukan asuransi dan pajak) yang Anda bayar setiap bulan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Apakah Penghasilan Pensiunan Anda Sudah Cukup? )

Menerjemahkan sarang telur menjadi pendapatan bulanan memerlukan kuantifikasi beberapa variabel dan kemampuan untuk melakukan perhitungan nilai waktu uang (TVM). Ada beberapa kalkulator TVM yang tersedia secara online di situs web seperti Bankrate. com, dan alat ini dapat membantu Anda untuk melihat berapa lama Anda dapat secara realistis membuat uang Anda bertahan dengan seperangkat asumsi tertentu. Jika Anda memiliki $ 250.000 yang disimpan dan perlu menghasilkan uang Anda selama 30 tahun terakhir, maka Anda perlu mengalokasikan persentase portofolio Anda yang signifikan untuk ekuitas. Namun, Anda mungkin ingin mengambil posisi keseluruhan yang lebih konservatif dalam portofolio Anda selama beberapa tahun pertama pensiun, karena risiko penarikan Anda (kemungkinan Anda akan menurunkan secara signifikan tingkat keuntungan portofolio Anda dari kerugian pasar awal) adalah yang terbesar. selama masa pensiun dini Anda.

Misalnya, jika Anda memiliki $ 500.000 dalam rencana 401 (k) dan saldo rencana Anda turun sebesar $ 150.000 tahun setelah Anda pensiun karena koreksi pasar, maka Anda telah kehilangan $ 150 , 000 pokok yang bisa Anda gunakan untuk menghasilkan pendapatan investasi selama sisa hidup Anda. Oleh karena itu, alokasi yang lebih stabil di awal dapat membantu Anda menghindari kerugian awal yang besar yang dapat secara permanen melumpuhkan portofolio Anda.Tetapi jika angka yang Anda jalankan menunjukkan bahwa Anda tidak akan memiliki jumlah pendapatan dari jarak jauh yang Anda inginkan saat Anda pensiun, maka Anda perlu mulai mempertimbangkan beberapa perubahan besar seperti menunda masa pensiun atau mengurangi gaya hidup masa depan Anda. . (Untuk lebih lanjut, lihat: Lindungi Uang Pensiun dari Volatilitas Pasar .

Menunda tunjangan Jaminan Sosial Anda juga dapat meningkatkan penghasilan Anda di tahun-tahun berikutnya jika Anda mampu membayar opsi ini, namun Anda mungkin lebih baik mengambilnya lebih awal dan kemudian menimbun uang itu di Roth IRA atau kendaraan pensiun lainnya saat Anda terus bekerja. Tidak ada jawaban yang benar untuk memecahkan persamaan pendapatan pensiun, namun beberapa pilihan hampir selalu akan lebih baik dari yang lain. Anda mungkin ingin melihat polis asuransi umur panjang yang akan memberikan pembayaran bulanan yang terjamin setelah usia 85 tahun jika Anda berpikir bahwa ada kemungkinan Anda akan berhasil memasuki usia sembilan puluhan. Jenis kebijakan ini memungkinkan Anda untuk memetakan sisa rencana pensiun Anda dengan lebih presisi, karena Anda biasanya hanya harus melakukan sisa tabungan Anda sampai pembayaran selesai.

Dapatkan Bantuan Profesional

Uang Tunai Analisis aliran adalah tempat perencana keuangan benar-benar dapat melayani. Rencana keuangan yang komprehensif dapat menunjukkan berapa lama uang Anda akan bertahan pada tingkat dispersi tertentu di dalam braket pajak Anda. Ini juga dapat menggabungkan variabel lain seperti kinerja pasar dan perkiraan manfaat Jaminan Sosial Anda. Mungkin yang terpenting, ini juga bisa menunjukkan kepada Anda apa yang akan terjadi dengan keuangan Anda jika Anda hidup sampai usia 95 tahun. Sekitar satu dari lima orang Amerika akan melakukannya. Dan perencana keuangan yang juga mengelola aset dapat membantu Anda menentukan perpaduan aset yang benar selama setiap tahap masa pensiun Anda sehingga Anda bisa mendapatkan hasil maksimal dari uang Anda dari waktu ke waktu. (Untuk lebih lanjut, lihat: 5 Perubahan Jaminan Sosial yang Diharapkan pada 2016 .

Garis Bawah

Mengumpulkan telur sarang hanyalah langkah pertama dalam perencanaan pensiun yang efektif. Jika Anda tidak memiliki gagasan yang jelas tentang berapa banyak pendapatan bulanan atau tahunan yang dapat dihasilkan portofolio Anda selama masa pensiun Anda, maka Anda belum siap untuk pensiun. Perencana keuangan dapat membantu Anda melihat dengan tepat di mana Anda berdiri secara finansial dan perubahan apa yang mungkin perlu Anda lakukan untuk mencapai tujuan pensiun Anda. (Untuk lebih lanjut, lihat: Rebalance Portfolio Anda untuk Tetap di Jalur .)