Orang-orang menabung lebih banyak dan berinvestasi lebih tepat untuk usia mereka, menurut sebuah studi Pengambilan Dana Pensiun Diperiksa Fidelity Investments. Akibatnya, jumlah orang yang cenderung membayar setidaknya biaya penting mereka untuk masa pensiun - hal-hal seperti perumahan, perawatan kesehatan, makanan dan sejenisnya - naik tujuh persen sejak 2013, dari 38% menjadi 45%. Namun, 55% orang diperkirakan berisiko tidak siap untuk menutupi biaya hidup mereka selama masa pensiun.

Menurut Fidelity, salah satu cara terbaik untuk memperbaiki kesiapan pensiun adalah dengan meningkatkan tabungan. (Langkah lainnya termasuk mengkaji campuran aset dan pensiun nanti) Ada beberapa cara yang relatif mudah untuk meningkatkan tabungan. Misalnya, Anda dapat menginvestasikan kenaikan gaji Anda, meningkatkan kontribusi ke rencana penghematan tempat kerja Anda (bahkan kenaikan kecil hanya 1% dapat membuat perbedaan besar dari waktu ke waktu), dan memaksimalkan kendaraan tabungan yang diuntungkan pajak, termasuk 401 (k) s, 403 (b) s dan IRA.

Nilai akhir dari akun pensiun Anda bergantung pada banyak faktor, termasuk berapa banyak yang Anda simpan setiap tahun, cakrawala waktu dan kinerja investasi Anda. Tapi ada hal lain yang bisa merusak akun pensiun Anda: kreditor. Banyak yang menganggap bahwa 401 (k) dan IRA mereka terlindungi dari kreditur, namun bergantung pada jenis rencana pensiun yang Anda miliki - dan keadaan yang Anda jalani - itu belum tentu demikian.

Akun Pensiun yang Menerima ERISA: Dilindungi

Secara umum, akun pensiun yang memenuhi syarat di bawah Undang-Undang Pengaman Pendapatan Penghasilan Karyawan Karyawan (ERISA) dilindungi dari kreditur, proses kebangkrutan dan tuntutan hukum perdata. Agar memenuhi kualifikasi ERISA, rencana pensiun harus disiapkan dan dipelihara oleh atasan Anda (dan / atau organisasi karyawan yang terpisah), dan harus mematuhi peraturan federal mengenai laporan untuk merencanakan peserta, pendanaan dan vesting. Jenis akun ERISA yang umum termasuk rencana 401 (k), rencana kompensasi ditangguhkan dan rencana bagi hasil. Jika Anda tidak yakin tentang status rencana Anda, hubungi administratornya.

Rencana Manfaat Kesejahteraan Karyawan: Dilindungi

Selain rencana yang disponsori majikan, ERISA dapat mencakup rencana tunjangan kesehatan dan kesejahteraan karyawan. Rencana yang mencakup ERISA yang umum mencakup rencana medis, bedah, rumah sakit atau HMO, rekening penggantian kesehatan (HRAs), akun pengeluaran fleksibel kesehatan (FSA), rencana perawatan gigi dan visi, rencana obat resep, asuransi cacat, asuransi jiwa dan 419 (f) 6) dan 419 (e) rencana tunjangan kesejahteraan. Aset dalam rencana ini biasanya dipegang oleh wali amanat independen, dan, seperti banyak rencana yang disponsori oleh perusahaan, dibebaskan dari penyitaan oleh kreditor manapun.

Rekening Pensiun Non-ERISA: Tidak Selalu Dilindungi

Rencana yang tidak memenuhi kualifikasi ERISA tidak menawarkan tingkat perlindungan yang sama dalam hal kreditur, kebangkrutan dan tuntutan hukum. Jenis rekening pensiun non-ERISA yang umum termasuk IRA (tradisional dan Roth), rencana pensiun karyawan yang disederhanakan (SEPs), Rencana Sederhana, Rencana Keogh, rencana, rencana pemerintah, rencana dan rencana gereja yang tidak menguntungkan karyawan rencana hanya majikan).

Meskipun IRA tidak berkualifikasi ERISA, dana tersebut dilindungi oleh undang-undang yang terpisah - Undang-Undang Penyalahgunaan dan Pengamanan Kebangkrutan Palsu 2005 - namun hanya jika Anda mengajukan kebangkrutan. Bergantung pada negara tempat Anda tinggal, rencana IRA dan rencana non-ERISA Anda mungkin - atau mungkin tidak - dilindungi dari kreditur. Beberapa negara melindungi IRA dalam hampir semua kasus, misalnya, sementara yang lain hanya menawarkan perlindungan terbatas. (Untuk selengkapnya, lihat Perlindungan Kepailitan untuk Akun Anda .

Kekuatan Klausul Anti-Keterasingan

Fitur penting dari rencana berkualifikasi ERISA - seperti 401 (k) s - adalah klausul anti-alienasi, yang menyatakan bahwa dana yang disimpan dalam program pensiun yang memenuhi syarat dipegang oleh administrator rencana untuk kepentingan peserta rencana, dan peserta tidak dapat dengan bebas menjual, mentransfer atau memberikannya. Klausul juga menyatakan bahwa hak Anda atas tunjangan tidak dapat diambil, yang secara efektif mencegah kreditur mendapatkan rencanamu. Dana tersebut bukan milik Anda secara legal sampai Anda menarik mereka sebagai pendapatan selama masa pensiun, sehingga tidak dapat digunakan untuk memenuhi hutang pribadi.

Pengecualian: Bila Rencana yang Dilindungi Rentan

Rencana yang memenuhi syarat ERISA mungkin beresiko dalam keadaan tertentu dan dapat ditangkap oleh:

• Pasangan eksterior Anda , di bawah tatanan hubungan rumah tangga yang memenuhi syarat (QDRO) , sejauh minat mantan pasangan Anda terhadap manfaat sebagai aset perkawinan atau sebagai bagian dari dukungan anak (lihat Perceraian? Cara Kanan untuk Memecah Rencana Pensiun untuk rinciannya)
• IRS >, untuk pajak penghasilan badan federal Pemerintah federal
• , untuk denda dan hukuman pidana Penghakiman pidana atau pidana
• , dalam kasus kesalahan Anda sendiri terhadap rencana Garis Bawah Sementara banyak akun pensiun yang disponsori pengusaha - termasuk kebanyakan 401 (k) s - dilindungi dari kreditur, itu tidak selalu terjadi. Jika Anda memiliki pertanyaan tentang rencana Anda - dan apakah kualifikasi ERISA - berbicara dengan administratornya atau tidak. (Untuk lebih, lihat

Bangun Dinding di Sekitar Aset Anda

.)