Jika Anda mencari penghasilan terjamin saat pensiun, satu opsi yang jelas adalah anuitas. Masalahnya, sementara produk ini bisa memberi Anda aliran pendapatan yang terjamin, ini adalah strategi yang jauh lebih mahal daripada mengelola portofolio pensiun Anda sendiri.

Berikut adalah berbagai jenis anuitas, pro dan kontra, dan pilihan biaya terendah jika Anda memutuskan anuitas masuk akal untuk masa pensiun Anda.

Membeli Anuitas

Ada dua cara berbeda untuk membeli anuitas. Salah satu pilihan adalah anuitas pembayaran segera, produk yang Anda beli dengan pembayaran lump-sum, seperti dana yang bisa Anda gulingkan dari 401 (k) saat Anda pensiun. Dalam hal ini, pembayaran segera dimulai. Atau Anda dapat memilih anuitas pembayaran ditangguhkan, yang didanai dengan menggunakan deposito periodik dari waktu ke waktu dan mulai membayar pada tanggal yang ditentukan di masa depan. Kedua jenis anuitas tersebut masuk dalam tiga varietas berbeda - indeks tetap, variabel dan indeks ekuitas. Masing-masing menawarkan kombinasi antara kepastian, risiko dan biaya.

- Anuitas annuities

Anuitas tetap: 999 Anuitas ini memiliki tingkat pengembalian yang terjamin yang ditetapkan pada saat pembelian. Bila Anda membeli anuitas tetap, Anda akan diberi tahu arus pendapatan yang dijamin. Risikonya adalah tingkat pengembalian tetap dan arus pendapatan Anda mungkin tidak cukup karena inflasi meningkatkan biaya hidup.

Variabel anuitas: Anuitas ini menyediakan akun investasi yang disebut "subaccounts", yang serupa dengan reksadana dan membiarkan Anda memanfaatkan beberapa keuntungan di pasar. Variabel telah menjadi jenis anuitas yang paling populer karena ada sedikit risiko arus pendapatan Anda terkikis oleh tingkat pengembalian tetap. Banyak penasihat keuangan tidak menyukai mereka karena biaya manajemennya yang tinggi. Begini cara Suze Orman mengatakannya: "Menurut saya anuitas variabel diciptakan karena satu dan satu alasan saja - untuk membuat penasihat menjual anuitas uang anuitas tersebut. "Aliran pendapatan Anda dari anuitas variabel akan naik dan turun bergantung pada keberhasilan investasi di" subakun Anda. "Lihat di bawah untuk pilihan berbiaya rendah yang meminimalkan biaya anuitas variabel.

Anuitas Ekuitas-Indeks:

Kreasi industri asuransi yang relatif baru, ini adalah anuitas tetap dengan porsi yang terkait dengan indeks saham yang seharusnya mengimbangi beberapa risiko inflasi. Perusahaan asuransi menggunakan sesuatu yang disebut "tingkat partisipasi" untuk mengetahui berapa keuntungan pasar saham Anda sehingga mereka tetap mengimbangi risiko mereka - mereka harus terus membayar Anda jika pasar menjadi buruk. Satu keuntungan dari anuitas variabel adalah bahwa ada sedikit risiko turun ke Anda. Untuk informasi lebih lanjut tentang ini, baca Apakah Anuitas-Indexed Annuities Right For You?dan

Seberapa Bagus Kesepakatan Merupakan Anuitas Terindeks? The Big Pro Alasan utama orang memilih anuitas adalah mendapatkan aliran pendapatan yang terjamin. Dengan anuitas - terutama anuitas tetap - mereka tahu berapa pendapatan bulanan mereka dan dapat menganggarkannya dengan tepat. Ini menghemat tugas mengelola portofolio pensiun mereka, sebuah nilai tambah bagi mereka yang khawatir mereka tidak akan melakukan pekerjaan dengan baik. Selain itu, jaminan pendapatan melindungi Anda jika ekonomi berubah menjadi buruk dan tangki investasi lainnya. Itu benar-benar satu-satunya pro untuk memilih anuitas.

Daftar Kontra

Ada banyak kontra. Berikut adalah empat alasan utama untuk menghindari anuitas:

1. Mereka bukan investasi cair.

Jika Anda membutuhkan uang lebih cepat untuk keadaan darurat, Anda akan membayar denda yang berat - umumnya 5% sampai 7%. Biaya penyerahan dikurangi semakin lama Anda memiliki anuitas, namun bisa menjadi faktor selama 15 tahun. Selalu bertanya tentang biaya penyerahan diri sebelum membeli anuitas.

2. Anda akan membayar lebih banyak pajak daripada jenis investasi lainnya, terutama jika Anda memilih anuitas variabel. Penghasilan dari anuitas dikenai pajak sebagai penghasilan biasa. Itu sangat berbeda dari apa yang Anda bayarkan pada keuntungan dari penjualan saham jangka panjang atau reksadana. Keuntungan modal jangka panjang dikenakan pajak sebesar 0% sampai 15% tergantung pada golongan pajak Anda berdasarkan undang-undang perpajakan saat ini.

3. Ahli waris Anda akan membayar pajak yang lebih tinggi atas sejumlah uang yang tersisa dalam anuitas saat kematian Anda. Tagihan pajak mereka akan didasarkan pada biaya pembelian awal anuitas tersebut. Semua keuntungan akan dikenakan pajak pada tingkat pendapatan biasa dan mereka harus membayarnya segera setelah mengambil alih kepemilikan. Jika portofolio Anda berada di saham atau reksa dana, dasar pajaknya akan "ditingkatkan," yang berarti bahwa pajak yang harus mereka bayar untuk penjualan aset ini akan menjadi nilai pasar pada saat kematian Anda. Mereka tidak perlu membayar pajak pada tahun-tahun sebelum kematian Anda.

4. Biaya yang tinggi dan banyak yang tidak diungkapkan dengan jelas pada saat pembelian. Misalnya, biaya "kematian dan biaya" bisa setinggi 1% sampai 2% per tahun. Anda dapat menyewa seorang manajer portofolio profesional dengan biaya yang sama dan tidak perlu membayar biaya lain yang ditempuh ke anuitas Biaya tambahan ini dapat mencakup biaya administrasi dan biaya subaccount (anuitas unik untuk anuitas). Beberapa anuitas memiliki biaya pengendara, tergantung pada pilihan yang Anda pilih.

Pilihan Biaya Terendah untuk Anuitas Variabel Jika Anda menilai keamanan pembayaran yang terjamin dan berpikir bahwa keamanan itu layak untuk membayar sejumlah biaya, pertimbangkan pilihan berbiaya rendah yang tersedia melalui kelompok dana bersama daripada melalui perusahaan asuransi. Dua pilihan terbaik yang harus Anda jelajahi mencakup perusahaan reksa dana Vanguard and Fidelity TIAA-CREF, sebuah perusahaan jasa keuangan yang mengkhususkan diri pada kebutuhan pegawai nirlaba, juga menjual anuitasnya kepada masyarakat umum.

Biaya Vanguard berkisar antara 0. 46% sampai 0. 77%, tergantung pada alokasi investasi. Biaya kesetiaan memulai t 0.10% untuk pembelian awal $ 1 juta, ditambah biaya berdasarkan reksa dana yang dipilih. Biaya TIAA-CREF berkisar antara 0. 45% sampai 0. 80%, tergantung pada pilihan yang dipilih. Ketiga perusahaan menawarkan anuitas di bawah 1% atau lebih Anda mungkin akan membayar penasihat investasi melalui rumah broker. Jaminan pendapatan tambahan membuat ketiga opsi tersebut merupakan alternatif yang baik bagi orang-orang yang ingin mengganti tabungan pensiun mereka menjadi satu tempat dan membiarkan orang lain khawatir menyediakan arus pendapatan seumur hidup.

Garis Dasar

Anuitas adalah pilihan jika Anda tidak yakin memiliki keterampilan mengelola portofolio pensiun dan ingin memastikan bahwa Anda tidak kehabisan dana selama masa hidup Anda. Tapi lakukan penelitian Anda dan pastikan Anda memahami semua biaya dan pajak yang harus Anda bayar untuk jaminan pendapatan.

Bandingkan apa yang akan diberikan tenaga penjualan anuitas kepada apa yang Anda tawarkan oleh penasihat keuangan lainnya. Pikirkan konsultasi satu kali dengan penasihat keuangan pribadi berbasis biaya yang tidak menghasilkan uang sesuai pilihan yang Anda pilih. Dia akan membantu Anda memahami kontrak anuitas yang Anda pertimbangkan dan menunjukkan pilihan lain untuk membantu Anda memutuskan apa yang masuk akal secara finansial.

Anuitas dijual oleh perusahaan asuransi, perusahaan jasa keuangan dan melalui beberapa organisasi amal (ini disebut anuitas hadiah amal). Pastikan Anda membeli anuitas dari perusahaan yang stabil secara finansial dan menanyakan apa yang akan terjadi pada uang Anda jika penerbit tersebut gulung tikar. Lihat

Apakah Anda Dilindungi Jika Perusahaan Asuransi Anda Berjalan Belly Up?

Anda dapat meneliti perencana di situs web Perencana Keuangan Bersertifikat. Penasehat keuangan berbasis komisi cenderung mengarahkan Anda ke perusahaan yang akan dijadikan komisi, jadi selalu tanyakan bagaimana penasihat keuangan Anda akan mendapatkan kompensasi sebelum Anda bertemu. Untuk riwayat dan deskripsi anuitas yang rinci, baca tutorial anuitas kami, dimulai dengan Introduction to Annuities

.