Asuransi jiwa menjadi mahal seiring bertambahnya usia, mengingat meningkatnya prevalensi masalah kesehatan dan kemungkinan kematian. Dengan menggunakan kebijakan nilai tunai, orang dewasa muda dapat membeli asuransi jiwa dengan tarif yang jauh lebih murah yang tetap terkunci dari waktu ke waktu. Peracikan bunga pada jumlah yang lebih kecil ini membantu kebijakan ini mengumpulkan keuntungan tunai yang cukup besar dari waktu ke waktu. Individu secara simultan mendapatkan keuntungan dari cakupan selama masa muda mereka.

Pada artikel ini, kita akan melihat manfaat dan biaya untuk mendapatkan keseluruhan polis asuransi jiwa sebagai orang dewasa muda dan beberapa alternatif potensial. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Pros & Cons of Indexed Universal Life Insurance )

Pertimbangan Awal

Ada banyak faktor yang berperan saat menentukan antara keseluruhan polis asuransi jiwa atau banyak hal. alternatif, seperti polis asuransi jiwa berjangka. Bagi mereka yang mencari keamanan jangka panjang, seluruh kebijakan asuransi jiwa memberikan perlindungan seumur hidup dengan premi yang dapat diprediksi dan manfaat kematian yang terjamin. Mereka yang ingin memastikan hanya waktu tertentu selama hidup mereka bila mereka yang paling rentan, bagaimanapun, mungkin membayar lebih untuk kebijakan tersebut.

Beberapa pertanyaan penting yang harus ditanyakan pada diri Anda meliputi:

1. Apa risiko yang Anda pertahankan? Misalnya, banyak orang membeli asuransi jiwa saat mereka memiliki anak untuk diberikan jika mereka meninggal dunia tanpa diduga. Resiko ini bisa lenyap saat anak berusia 18 tahun dan mampu menyediakan diri. Dalam kasus ini, istilah polis asuransi jiwa mungkin lebih baik untuk keseluruhan polis asuransi jiwa.
2. Bagaimana Anda menabung untuk masa pensiun? Sering kali, seluruh kebijakan asuransi jiwa digunakan sebagai cara tambahan untuk menghemat uang untuk masa pensiun karena perlakuan pajak yang diuntungkan. Kebijakan ini mungkin tepat sebagai bagian dari strategi pensiun yang lebih besar, namun strategi tersebut mungkin pilihan yang buruk sebagai strategi investasi utama mengingat bahwa pembayaran ideal (dari sudut pandang pajak) terjadi setelah kematian pemegang polis. (Untuk bacaan terkait, lihat: Asuransi Jiwa atau Jangka Panjang: Mana yang Lebih Baik? )

Analisis Benefit Biaya

Misalkan dua teman berusia 20 tahun - Brian dan Tom - memutuskan untuk membeli polis asuransi pada saat bersamaan, dengan memilih seumur hidup dan memilih istilah. Brian membeli $ 500.000 seluruh polis seumur hidup dengan premi bulanan sebesar $ 200. Selama 20 tahun, polis akan mengenakan biaya sekitar $ 4.000 dalam bentuk premi dan berpotensi menghasilkan beberapa ratus dolar untuk bunga. Dia akan mampu membayar premi bulanan sebesar $ 200 yang sama untuk seluruh hidupnya, sementara berpotensi mengambil pinjaman terhadap nilai tunai polis di jalan untuk menutupi biaya premi masa depan.

Tom memutuskan untuk membeli polis asuransi jiwa senilai $ 500, 000 dengan premi bulanan sebesar $ 33. Selama 20 tahun, polis akan mengenakan biaya sekitar $ 660 dalam bentuk premi, namun dia akan kehilangan uang itu seluruhnya pada akhir masa jabatan. Dia akan dapat menginvestasikan uang yang dia hemat - $ 3, 340 - di pasar saham dengan tingkat pengembalian rata-rata 7% per tahun selama 20 tahun, yang menghasilkan sekitar $ 12.925 keuntungan modal dalam akun yang ditangguhkan pajak.

Istilah polis asuransi jiwa lebih murah dan sering memberi pengertian lebih finansial bagi orang muda, namun keseluruhan polis asuransi jiwa memberikan ketenangan pikiran dalam mengetahui bahwa premi tidak akan meningkat di jalan di tempat mereka berada sekarang. Secara umum, kebanyakan orang dewasa muda mungkin lebih baik membeli asuransi jiwa berjangka secara finansial, walaupun ada banyak contoh di mana keseluruhan kebijakan kehidupan masuk akal.

The Bottom Line

Asuransi jiwa bisa menjadi keputusan yang sulit dibuat, terutama bagi orang dewasa muda yang mengevaluasi pilihannya. Sementara asuransi jiwa berjangka cenderung lebih murah, seluruh polis asuransi jiwa memberikan premi seumur hidup yang dapat diprediksi dan jaminan manfaat kematian, serta nilai tunai yang mungkin dipinjam dari waktu ke waktu untuk mengimbangi biaya premi masa depan. Inilah semua faktor penting yang harus dipertimbangkan saat membuat keputusan hidup penting ini. (Untuk bacaan terkait, lihat:

Asuransi Jiwa: Menempatkan Harga untuk Ketenangan Pikiran. )