Memastikan Anda memiliki penghasilan yang cukup untuk mendukung keluarga Anda jika Anda mengalami tantangan fisik dan tidak dapat bekerja dalam waktu lama merupakan bagian penting dari setiap rencana keuangan. Studi Administrasi Jaminan Sosial menunjukkan bahwa hanya lebih dari satu dari setiap empat anak berusia 20 tahun akan mengalami tantangan fisik sebelum mencapai masa pensiun. Kebanyakan orang pulih dari kecacatan dan kembali bekerja, namun beberapa orang terpaksa mengambil pekerjaan yang berbeda dengan penghasilan rendah atau mungkin tidak akan pernah bekerja lagi.

Kelompok Versus Cakupan Individu

Untuk membantu memberikan pendapatan jika terjadi kecacatan, banyak pemberi kerja menawarkan kepada kelompok karyawan penuh waktu mereka cakupan cacat jangka pendek dan jangka panjang sebagai keuntungan. Anda juga dapat membeli kebijakan pendapatan penyandang cacat individu untuk melengkapi rencana kelompok atau memberikan liputan tambahan jika rencana kelompok tidak tersedia.

Ada banyak perbedaan antara kelompok dan cakupan individu. Cakupan kecacatan kelompok terkait dengan pekerjaan Anda dan jika Anda mengubah atau kehilangan pekerjaan, cakupannya tidak portabel. Biaya cakupan kelompok juga bisa berubah dari tahun ke tahun. Kebijakan kecacatan individu biasanya memiliki premi lebih tinggi, namun menawarkan manfaat yang lebih baik karena pelamar ditanggung secara individual. Sebaliknya, manfaat kelompok mencakup semua karyawan yang memenuhi syarat, terlepas dari kesehatan mereka. Setelah dikeluarkan, bahasa, manfaat dan biaya dari kebijakan kecacatan individual dijamin secara kontrak, bahkan jika Anda mengubah pekerjaan atau pekerjaan Anda. Kebijakan individu juga dikeluarkan dengan pengecualian yang membatasi klaim yang disebabkan oleh kondisi yang sudah ada sebelumnya.

Definisi

Klaim cacat bisa lebih rumit dan sering membutuhkan lebih banyak waktu untuk menyelesaikannya daripada asuransi jiwa. Terutama karena sebagian besar klaim kecacatan disebabkan oleh penyakit atau kondisi yang tidak nampak, seperti masalah otot, tulang atau mental, bukan kecelakaan.

Inilah alasannya. Pekerjaan kerah putih profesional yang membayar lebih tinggi cenderung memiliki definisi yang lebih baik daripada pekerjaan kerah biru. Dan kebijakan kelompok cenderung memiliki definisi yang lebih lemah daripada kebijakan individual. Definisi terbaik dari ketidakmampuan adalah ketika Anda tidak dapat menjalankan tugas 'pekerjaan Anda sendiri'. Namun, beberapa kebijakan mendefinisikan ketidakmampuan sebagai ketidakmampuan untuk melakukan 'pekerjaan apa pun'. Definisi yang lebih luas ini dapat menempatkan beberapa pemegang polis pada posisi yang kurang menguntungkan. Penting juga untuk melihat berapa lama definisi pekerjaan sendiri berlangsung, beberapa kebijakan beralih ke pekerjaan apa pun setelah mengajukan tuntutan selama dua sampai lima tahun dan jika ada bahasa khusus tentang klaim yang berkaitan dengan kondisi yang ada sebelumnya dan masalah mental atau emosional .

Kebijakan individu harus dikeluarkan sebagai tidak dapat dibatalkan dan dijamin dapat diperbaharui, yang berarti perusahaan asuransi tidak dapat mengubah kebijakan tersebut setelah diterbitkan.Kebijakan juga memungkinkan pengembalian kerja secara bertahap, di mana Anda memulai paruh waktu dan terus menerima sebagian keuntungan, atau jika Anda tidak dapat menjalankan tugas pekerjaan Anda, memungkinkan Anda bekerja di bidang pekerjaan lain dan masih mengumpulkan banyak manfaat.

Tidak seperti asuransi jiwa, jika jika Anda meninggal, perusahaan asuransi secara otomatis membayar klaim tersebut, klaim kecacatan lebih kompleks. Inilah sebabnya mengapa istilah dan definisi dalam kebijakan kecacatan sangat penting. Semakin tepat definisinya, semakin mudah untuk membuat klaim.

Manfaat

Cakupan kecacatan kelompok terkait dengan penghasilan W-2 atau gaji dasar Anda. Manfaat, bonus, komisi, iuran program pensiun dan insentif biasanya tidak disertakan. Kebijakan individu lebih liberal dan kadang menawarkan berbagai sumber kompensasi. Anda juga membeli sejumlah manfaat tertentu, seperti $ 5.000 per bulan, dan mungkin tidak perlu mendokumentasikan penghasilan Anda saat mengajukan klaim.

Keuntungan jangka pendek Grup (GSTD) bervariasi dalam jumlah dolar yang dibayarkan, beberapa membayar 100% pendapatan, dan mungkin akan dimulai segera atau setelah masa eliminasi singkat. Sebagian besar kelompok cakupan jangka panjang (GLTD) memiliki periode eliminasi 90 hari, walaupun kebijakan individual memungkinkan periode eliminasi yang lebih lama. Manfaat kecacatan GLTD biasanya dibatasi 50-60% dari gaji pokok dan sering memiliki manfaat bulanan maksimal, berapa pun besarnya penghasilan Anda. Beberapa pengusaha menawarkan kemampuan untuk membeli cakupan tambahan hingga 70% dari pendapatan atau gaji. Jika tidak ada cakupan tambahan yang tersedia, Anda dapat membeli kebijakan individual untuk melengkapi rencana kelompok. Kebijakan individu menawarkan batas manfaat bulanan yang lebih tinggi, memiliki biaya penyesuaian hidup dan opsi pembelian di masa depan.

Integrasi Dengan Manfaat Lain

Rencana kecacatan jangka panjang yang diberikan oleh majikan biasanya mengintegrasikan manfaat dengan Jaminan Sosial Penyandang Cacat Asuransi (SSDI). Ini berarti kelompok kecacatan manfaat yang Anda terima dapat dikurangi dolar untuk dolar dengan manfaat lain yang diterima. Kebijakan cacat individu jangka panjang bervariasi menurut perusahaan dan manfaatnya mungkin tidak akan berkurang jika Anda menerima SSDI. Premi polis akan lebih tinggi, tapi pendapatan gabungan Anda jika tertantang secara fisik akan menjadi keuntungan gabungan. Biasanya, rencana individu yang meliput kerah biru dan pekerjaan beresiko tinggi berintegrasi dengan SSDI. (Lihat juga: Apakah Manfaat Jaminan Sosial Maksimum )

Garis Dasar

Penting untuk mengetahui berapa penghasilan yang Anda perlukan setiap bulan untuk membayar tagihan Anda dan dari mana pendapatan itu akan berasal . Berikut adalah beberapa pertanyaan untuk dipikirkan:

• Jenis kelompok dan / atau kecacatan apa yang Anda miliki?
• Seberapa cepat Anda bisa mengurangi biaya?
• Apakah Anda memelihara cadangan uang yang memadai?
• Apakah rumah tangga Anda memiliki satu atau dua pendapatan?
• Apakah Anda memiliki sumber pendapatan lain (properti sewaan, investasi, dll.)?

Tidak ada yang suka memikirkan untuk menjadi tertantang secara fisik. Namun, Anda perlu melindungi keamanan finansial keluarga Anda dan mengandalkan SSDI atau kompensasi pekerja bukanlah strategi yang hebat karena banyak klaim ditolak.Selanjutnya, bahkan jika Anda memenuhi syarat, mungkin diperlukan waktu berbulan-bulan sebelum Anda mulai menerima tunjangan.