Seiring dengan mengganti minyak Anda setiap 3.000 mil dan memeriksa tas trik-atau-perawatan anak Anda untuk apel yang dipermainkan, saran umum untuk membuat dana darurat terlalu berhati-hati. Yang Anda butuhkan adalah pemahaman yang obyektif tentang risiko untuk menyadari bahwa ada tempat yang jauh lebih baik untuk menyimpan uang Anda daripada akun inert yang tidak dapat memperkaya Anda.

Murid finansial pribadi yang paling dikenal hampir sepakat dalam advokasi dana darurat mereka sebagai bagian penting dari rencana keuangan akal sehat. (Lihat Mengapa Anda Benar-benar Membutuhkan Dana Darurat .)

Rekomendasi mereka hanya berbeda pada ukuran - biaya hidup tiga bulan, enam bulan, mungkin delapan bulan cukup untuk mengakomodasi kemalangan apa pun yang mungkin menimpa Anda. Tapi sampai kapan? Dan apakah orang benar-benar mendengarkan, atau hanya dicta kosong ini yang ditulis untuk mengambil tempat?

Apakah Matematika

Pertama-tama, berapa banyak uang yang kita bicarakan di sini?

Melihat statistik terbaru, pendapatan per kapita di Amerika Serikat adalah $ 56, 516 pada tahun 2015 sesuai dengan FRED (tersedia tahun terakhir), dan tingkat penghematan pribadi dari pendapatan sekali pakai adalah 5. 9% pada bulan Maret, 2017, menurut Biro Analisis Ekonomi.

Dengan asumsi tarif pajak efektif sebesar 20%, dan dengan menggunakan rekomendasi konservatif untuk mengurangi biaya hidup selama delapan bulan, itu berarti dibutuhkan paling banyak $ 38.000 untuk menciptakan keadaan darurat yang cukup lengkap. dana. Bahkan dengan menggunakan angka tiga bulan, Anda masih memerlukan $ 14.000 untuk dana darurat yang melewati rapat konvensi. Jika angka tersebut terdengar tinggi, atau bahkan jika tidak, mengerti bahwa di U. S. hutang kartu kredit rumah tangga rata-rata adalah $ 16, 748 pada tahun 2016. Orang Amerika juga membawa kumulatif $ 1. 31 triliun hutang pinjaman mahasiswa, yang mengerdilkan hutang kartu kredit secara per peminjam.

Dengan kata lain, matematika tidak mendekati dana darurat. Jika para ahli akan mengeluarkan rekomendasi selimut kepada jutaan orang bahwa mereka semua harus menciptakan penyangga untuk mengikat mereka dalam situasi yang tidak terduga, akan lebih masuk akal untuk mengatakan, "Alih-alih mengumpulkan sebuah akun yang membayar Anda 0% atau beberapa basis poin di atas itu, mungkin Anda harus fokus menutup satu atau dua akun yang menelan biaya 15%. "Hutang yang Buruk Pertama

Sangat mudah untuk memastikan bahwa dana darurat sangat penting bagi semua orang, sementara mengabaikan posisi keuangan rata-rata rumah tangga mana saja. Jika Anda membawa hutang kartu kredit, hutang pinjaman siswa, atau keduanya, kemudian membangun cadangan kas untuk tujuan apa pun selain membayar hutang tersebut seharusnya menjadi hal terakhir yang ada dalam pikiran Anda. Tentu saja, semakin ekonomis Anda hidup dan semakin banyak uang yang Anda hasilkan, semakin baik posisi Anda untuk menciptakan dana darurat.Tapi disinilah kebohongannya. Sebab, sebagai aturan, orang-orang yang rajin cukup hidup tanpa hutang konsumen biasanya membayar tagihan mereka tepat waktu. Mereka tidak memiskinkan diri mereka sendiri sehingga mereka atau keturunan mereka bisa kuliah, dan mereka tidak menghabiskan banyak biaya. Mereka juga adalah orang-orang yang paling tidak rentan terhadap keadaan darurat, dan karenanya sangat membutuhkan dana darurat.

Mungkin Anda khawatir tentang transmisi yang jatuh dari mobil Anda, yang menurut Anda memerlukan perbaikan sebesar $ 3.000. Jika Anda merasa bahwa prospek masalah ini memerlukan dana darurat, tapi Anda sudah cukup membawa hutang untuk melipat tiga atau empat transmisi pengganti, berita sedihnya begini:

Keadaan darurat Anda sudah dimulai

. Ini dimulai beberapa ribu dolar yang lalu.

Jika Anda meminimalkan risiko untuk diri sendiri atau keluarga Anda - tugas mulia dalam dirinya sendiri - masyarakat telah mengembangkan beberapa metode untuk melakukannya, mana pun yang dapat Anda gunakan untuk keuntungan Anda. Khawatir tentang penyakit yang melemahkan atau cedera? Kami memiliki asuransi kesehatan untuk itu (cukup pastikan sudah cukup untuk deductables Anda). Tidak hanya rencana biaya kesehatan yang komprehensif kurang dari dana darurat peraturan, yang pertama dialokasikan untuk tujuan tertentu. Hal yang sama berlaku untuk rasa takut, bagaimanapun irasional, dari kecelakaan mobil yang dahsyat. Sekali lagi, kita memiliki asuransi mobil. Jika Anda benar-benar khawatir dengan skenario terburuk, menghabiskan beberapa dolar untuk meningkatkan batas cakupan Anda sejauh mungkin jauh lebih masuk akal daripada menghabiskan ribuan lebih banyak untuk dana darurat. Tapi bagaimana jika saya kehilangan pekerjaan saya? Nah, bagaimana jika Anda melakukannya? Ada yang disebut asuransi pengangguran. Majikan Anda membayar ke dalamnya dan itu untuk keuntungan Anda. Kami juga memiliki angkatan kerja di mana (secara keseluruhan, jika tidak dalam setiap kasus) 95% dari mereka yang menginginkan pekerjaan memilikinya. Pengangguran kronis, atau setengah pengangguran, bukanlah provinsi dari kelas orang yang memiliki sarana untuk menunda pengeluaran cukup lama untuk menghemat biaya hidup beberapa bulan.

Panggilan untuk membuat dana darurat menimbulkan ketakutan yang tidak semestinya, meyakinkan orang-orang bahwa kekurangan dana semacam itu harus memicu kehancuran finansial. Salah satu otoritas keuangan terkemuka, Dave Ramsey, pernah mengatakan "kehamilan tak terduga" sebagai alasan untuk membangun dana darurat, membiarkan terbuka pertanyaan apakah ada orang di planet ini yang sekaligus a) cukup bertanggung jawab untuk menyisihkan enam bulan biaya hidup, namun b) tidak bertanggung jawab bahwa mereka tidak tahu bagaimana mencegah kehamilan. (Ini bukan berdasarkan nasehatnya saat ini.)

Jika Anda telah membuat dana darurat dan terbelah apakah Anda harus mencelupkan ke dalamnya untuk membeli tiket pesawat untuk mewawancarai pekerjaan baru yang menjanjikan,

ganti mobil Anda yang sekarat dengan sesuatu yang lebih dapat diandalkan, atau

lepaskan karpet lama Anda yang robek menjadi sedikit dan berbaring di atas lapisan bawah dengan ubin,

mengerti bahwa itu bukan keadaan darurat. Itu hanya hidup.

• Garis Dasar
• Jika Anda termasuk di antara bagian populasi yang menikmati kekayaan bersih positif dan telah mengambil langkah-langkah untuk mengurangi kemungkinan terkena dampak darurat, selamat.Tapi pahamilah bahwa lebih banyak alasan untuk tidak membuat dana darurat. Karena dana darurat seharusnya mudah diakses dan cair, kendaraan yang direkomendasikan untuk itu biasanya adalah rekening tabungan. Rekening tabungan bahkan tidak mengimbangi inflasi, yang berarti bahwa dana darurat adalah proposisi yang kehilangan uang dalam jangka panjang.
• Ambil uang yang seharusnya Anda pakai untuk dana darurat, masukkan ke dalam sesuatu yang sama rendahnya dengan sertifikat deposito berjangka pendek (CD) - yang seharusnya memberi Anda perlindungan FDIC. Anda juga dapat memilih saham blue chip berisiko tinggi atau dana obligasi - yang menambah risiko Anda, namun memberi Anda akses instan ke dana Anda jika Anda membutuhkannya. Either way, Anda akan membangun kekayaan bukan menonton itu metodis berkurang. Meluangkan waktu untuk membangun dana darurat, dan konsumsi terus-menerus selama berbulan-bulan saat melakukannya, adalah penggunaan sumber daya berharga dan terbatas yang sangat tidak efisien yang merupakan uang Anda.