Saat berusia 20-an, masa pensiun sepertinya seperti tujuan yang jauh sehingga hampir tidak terlihat sama sekali. Sebenarnya, ini adalah salah satu alasan paling umum yang dibuat orang untuk membenarkan tidak menabung untuk masa pensiun. Jika itu menggambarkan Anda, pikirkan penghematan ini sebagai akumulasi kekayaan, saran Marguerita Cheng, CFP, CEO Blue Ocean Global Wealth di Rockville, Md.

Siapa pun yang mendekati usia pensiun akan memberi tahu Anda bahwa tahun-tahun berlalu dan bahwa membangun sebuah Sarang telur yang cukup besar menjadi jauh lebih sulit jika Anda tidak memulai lebih awal. Juga, Anda mungkin akan memperoleh biaya lain yang mungkin belum Anda miliki, seperti hipotek dan keluarga yang sedang tumbuh.

Anda mungkin tidak menghasilkan banyak uang saat memulai karir Anda, tapi ada satu hal yang lebih banyak daripada orang tua dan kaya. Dengan berlalunya waktu, menabung untuk masa pensiun menjadi urusan yang jauh lebih menyenangkan (dan menarik).

Anda mungkin juga melunasi pinjaman siswa Anda, tapi bahkan sejumlah kecil yang diselamatkan untuk masa pensiun dapat membuat perbedaan besar di masa depan Anda. Kami akan melewati mengapa usia 20-an Anda adalah waktu yang tepat untuk mulai menabung selama bertahun-tahun pasca kerja.

Bunga Senyawa Adalah Teman Anda

Bunga majemuk adalah alasan nomor satu yang harus dimulai lebih awal dengan perencanaan pensiun. Jika Anda tidak terbiasa dengan istilah ini, bunga majemuk adalah proses dimana sejumlah uang tumbuh secara eksponensial karena bunga sedikit banyak meningkat atas dirinya sendiri dari waktu ke waktu.

Untuk informasi lebih lanjut, lihat Investing 101: Konsep Peracikan .

Mari kita mulai dengan contoh sederhana untuk mencatat dasar-dasarnya: Katakanlah Anda menginvestasikan $ 1,000 dalam obligasi jangka panjang yang aman yang menghasilkan bunga 3% per tahun. Pada akhir tahun pertama, investasi Anda akan tumbuh sebesar $ 30 (3% dari $ 1000). Anda sekarang memiliki $ 1, 030.

Namun, tahun depan Anda akan mendapatkan 3% dari $ 1, 030, yang berarti investasi Anda akan tumbuh sebesar $ 30. 90. Sedikit lagi, tapi tidak banyak.

Maju cepat ke tahun ke-39. Dengan menggunakan kalkulator praktis ini dari situs web Komisi Sekuritas dan Bursa AS, Anda dapat melihat bahwa uang Anda telah berkembang menjadi sekitar $ 3, 167. Lanjutkan ke tahun ke 40 dan investasi Anda menjadi $ 3, 262. 04. Itu perbedaan satu tahun dari $ 95. Perhatikan bahwa uang Anda sekarang tumbuh lebih dari tiga kali lebih cepat seperti pada tahun pertama. Beginilah cara "keajaiban penghasilan majemuk atas penghasilan bekerja dari dolar pertama yang disimpan untuk menghasilkan dolar masa depan," kata Charlotte A. Dougherty, CFP, pendiri Dougherty & Associates di Cincinnati, Ohio.

Penghematan akan lebih dramatis lagi jika Anda menginvestasikan uangnya ke dalam dana pasar saham atau kendaraan berpenghasilan tinggi lainnya.

Menyimpan Sedikit Dini vs Menyimpan Banyak Kemudian

Ayo jalankan skenario lain untuk mengemukakan ide ini ke rumah.Katakanlah Anda mulai berinvestasi di pasar dengan harga $ 100 per bulan, dan rata-rata hasil positif 1% per bulan (atau 12% per tahun, ditambah bulanan) lebih dari 40 tahun.

Teman Anda pada usia yang sama tidak mulai berinvestasi sampai 30 tahun kemudian, dan menginvestasikan $ 1.000 per bulan selama 10 tahun, juga rata-rata 1% per bulan (atau 12% per tahun, ditambah bulanan).

Siapa yang akan mendapat lebih banyak uang pada akhirnya?

Teman Anda akan menghemat sekitar $ 230.000. Akun pensiun Anda akan sedikit di atas $ 1. 17 juta. Meskipun teman Anda menginvestasikan lebih dari 10 kali lipat dari Anda menjelang akhir, kekuatan minat majemuk membuat portofolio Anda secara signifikan lebih besar.

Roth atau Regular IRA?

Bagaimana Anda berinvestasi di masa pensiun Anda juga memiliki implikasi penting untuk pajak Anda.

Jika Anda berinvestasi di akun pensiun individu tradisional (IRA), Anda dapat memotong sampai $ 5, 500 dari pajak Anda untuk tahun pajak itu. Ini akan menjadi bebas pajak sampai Anda menariknya kembali. Namun, setiap kali Anda menarik uang ini, Anda harus membayar pajak federal dan negara bagian yang berlaku di atasnya. Jika Anda menarik uang sebesar $ 1 itu. 17 juta sekaligus, misalnya, bisa menghabiskan beberapa ratus ribu dolar untuk tahun pajak itu. Salah satu kelemahan lain dari IRA tradisional: sesuatu yang disebut distribusi minimum yang dipersyaratkan (RMD). Jika ini masih ada saat Anda berusia 70½ tahun, Anda akan diminta untuk menghapus (dan dikenai pajak) jumlah tertentu setiap tahun mulai tahun kalender setelah Anda mengubah usia itu.

Atau, Anda bisa berinvestasi di Roth IRA. Anda membuka Roth dengan penghasilan setelah pajak, jadi Anda tidak mendapatkan deduksi atas kontribusi Anda (sampai dengan $ 5, 500 per tahun yang sama). Namun, ketika Anda siap untuk menarik uang Anda tidak berutang pajak padanya - dan itu mencakup semua uang yang kontribusi Anda dapatkan selama bertahun-tahun. Selain itu, Anda dapat meminjam iurannya (bukan penghasilannya) jika Anda perlu (lihat Cara Menggunakan Roth IRA Anda sebagai Dana Darurat ) . Ada batas pendapatan siapa yang bisa memiliki Roth, tapi Anda mungkin berada di bawah mereka dengan aman di usia 20-an. Untuk lebih banyak tentang perbedaan ini, lihat Roth vs IRA Tradisional: Mana yang Tepat untuk Anda?

Jika atasan Anda menawarkan 401 (k), pastikan untuk memanfaatkannya bahkan sebelum Anda membuka IRA, terutama jika perusahaan sesuai dengan kontribusi Anda. Banyak perusahaan menawarkan Roth dan versi reguler (lihat 401 (k) Rencana: Roth atau Reguler? ). Dengan keterbatasan pendapatan tertentu, Anda dapat berkontribusi pada IRA dan 401 (k) di tahun yang sama. Untuk informasi lebih lanjut, baca Apa perbedaan antara 401 (k) dan IRA?

Dan buatlah otomatis tabungan Anda, kata perencana keuangan Carlos Dias Jr., pendiri Excel Tax & Wealth Group, di Lake Mary, Fla. "Uang yang tersimpan langsung ke rekening pensiun Anda tidak dapat digunakan di tempat lain dan tidak akan tidak terjawab Ini juga membantu Anda menjaga disiplin dengan tabungan Anda. "

Garis Dasar

Semakin cepat Anda mulai menabung untuk masa pensiun, semakin baik. Ketika Anda memulai lebih awal, Anda dapat mengurangi uang dalam sebulan karena bunga majemuk ada di pihak Anda."Bagi Millennials, hal terpenting untuk menabung adalah memulai," kata Stephen Rischall, salah satu pendiri 1080 Financial Group. "Peracikan bunga bermanfaat bagi mereka yang berinvestasi dalam periode yang lebih lama. "

Ada kebijaksanaan untuk ungkapan" waktu adalah uang "- terutama jika menyangkut masa pensiun Anda. Untuk lebih lanjut, lihat Lima Tanda Peringatan Pensiun untuk Milenium .