10 Cara untuk Menyelamatkan Pensiun Anda Jika Anda Tidak Simpan

10 Cara untuk Menyelamatkan Pensiun Anda Jika Anda Tidak Simpan

Jika Anda menghadapi masa pensiun di masa depan yang tidak terlalu jauh dan tidak memiliki cukup uang, inilah saatnya untuk bertindak. Statistik bervariasi, tapi takeaway tidak. Kebanyakan orang di ambang pintu pensiun sangat rendah dana. Analisis Kantor Pertanggungjawaban Pemerintah bulan Juni 2015 menemukan bahwa rata-rata orang Amerika berusia antara 55 dan 64 tahun telah memperoleh sekitar $ 104.000 pada tabungan pensiun (semua $ 310 per bulan jika Anda menginvestasikannya dalam anuitas seumur hidup). Survei GoBanking Rates menemukan bahwa, sementara 22. 4% orang berusia 55 dan lebih tua memiliki $ 300.000 atau lebih yang dihemat, 28% tidak memiliki tabungan pensiun. Sebenarnya, hanya 26% dari mereka yang berusia 60 tahun memiliki setidaknya 50 patokan yang direkomendasikan sebesar $ 260, 494.

-> Apa yang dulu menjadi "tahun emas" akan terus menjadi "tahun-tahun kerja" bagi banyak orang karena kekurangan tabungan (lihat

5 Rekening Tabungan Pensiun Esensial ). Apakah ada cara untuk mengubahnya? Kami meminta beberapa ahli perencanaan pensiun untuk mereka ambil. 1. Pensiun Kemudian

Adam Vega, CFP, manajer kekayaan di United Capital Financial Advisers, mengatakan, "Saya menyarankan untuk pensiun setahun lagi nanti. Hal ini memungkinkan penghematan tambahan, satu tahun lagi diperlukan untuk mendanai pensiun dan satu tahun tambahan untuk memungkinkan minat majemuk tetap bekerja. "

2. Dapatkan Pekerjaan Paruh Waktu

Aimee Bennett, seorang kepala sekolah di Fagan Business Communications, berkata: "Tidak ada peluru ajaib jika Anda tidak memiliki cukup uang untuk pensiun. Ini mungkin berarti tidak pensiun sesegera mungkin dari pekerjaan Anda saat ini (lihat

Seberapa cepat saya harus mulai menabung untuk masa pensiun? ). Atau itu bisa berarti memulai karir "encore" atau mengambil pekerjaan paruh-waktu. Ini mungkin seperti konsultasi, les, bekerja paruh waktu dalam pekerjaan ritel yang menarik atau mengubah hobi menjadi penghasil uang. Waktu untuk mulai merencanakan - dan mungkin mulai melakukannya - sekarang. "(Lihat Pensiun Tidak Berarti Anda Harus Berhenti Bekerja .)

3. Membuat Sumbangan yang Ditangguhkan

Ted Jenkin, CFP, co-CEO dan pendiri oXYGen Financial menyarankan para pemula untuk memanfaatkan kontribusi catch-up jika mungkin. "Mereka yang berusia 50 atau lebih dapat menambahkan tambahan $ 6.000 ke 401 (k) untuk kontribusi maksimal $ 24.000 untuk tahun ini jika harganya terjangkau. Untuk akun IRA / Roth IRA, Anda bisa mendapatkan tambahan $ 1.000 untuk mendapatkan $ 6, 500 untuk kontribusi tahunan. "(Angka-angka ini untuk tahun pajak 2016.)

4. Jual Barang Anda

Jangan menyingkirkan pusaka keluarga Anda yang paling disayangi, tapi mungkin Anda memiliki cukup banyak barang berharga dari orang tua Anda atau kakek-nenek - atau bahkan kehidupan Anda sebelumnya - yang tidak begitu pribadi.Beberapa bisa memegang banyak nilai yang dapat Anda sentuh.Bennett mengatakan, "Bagi mereka yang hampir membuatnya, seringkali memungkinkan menghasilkan uang ekstra sebesar $ 1.000 sampai $ 2.000 sepanjang tahun dengan melakukan hal-hal seperti membersihkan rumah dan menjual barang-barang yang tidak dibutuhkan di eBay, memegang penjualan di halaman rumah, menukarkan penghargaan kartu kredit dan memotong anggaran dengan membentuk beberapa kebiasaan baru - mulai dari menghindari latte pagi di kedai kopi hingga mencuci dengan air dingin. (Lihat

Mengevaluasi Pusaka dan Bagaimana Mengenal Perhiasan dari Yang Dicintai . Banyak ahli kami berbicara tentang strategi yang mengambil pendekatan "setiap sedikit membantu" .

5. Kenali Jaminan Sosial Anda

Kebanyakan orang yang telah bekerja penuh waktu tidak akan memiliki masalah dalam kualifikasi untuk mendapatkan Jaminan Sosial penuh mereka, namun mungkin tidak tahu berapa banyak yang akan mereka terima. Gunakan kalkulator pensiun agen untuk memperkirakan keuntungan bulanan Anda untuk memulai.

Tapi ada beberapa strategi lain untuk membantu memaksimalkan keuntungan Anda. Jeff Weeks, CFP, principal pendiri di ATX Portfolio Advisors menyarankan strategi yang sedikit diketahui jika Anda bekerja dalam sebuah profesi yang menawarkan rencana 403 (b). "Jika atasan menawarkan rencana 403 (b) (nirlaba, sekolah, rumah sakit, dll.), Ada fitur tambahan" tangkapan "jika karyawan tersebut memiliki 15 tahun pelayanan namun sebelumnya tidak memberikan kontribusi. Ini adalah tambahan dari ketentuan umur 50 "catch-up". "Dia melanjutkan:" Untuk memenuhi syarat untuk mengikuti 15 tahun masa kerja (jika rencana majikan memasukkan ketentuan ini), karyawan tersebut harus memiliki 15 tahun pelayanan dengan 403 (b) majikan yang berhak. Batas penangguhan elektif ke akun peserta 403 (b) dapat ditingkatkan hingga $ 3.000 pada tahun-tahun pajak apapun (batas usia majikan sebesar majikan $ 15.000) jika karyawan tersebut memiliki paling sedikit 15 tahun pelayanan dengan majikan yang sama "Pelajari lebih lanjut di situs IRS.

6. Strategi Jaminan Sosial untuk Pasangan

Sementara strategi "File and Suspend" untuk Jaminan Sosial sudah tidak ada lagi, pasangan masih memiliki beberapa cara lain untuk waktu Jaminan Sosial untuk keuntungan maksimal (lihat

Strategi Alternatif untuk Mengarsipkan dan Menangguhkan >). Individu yang sudah menikah yang lahir pada tanggal 1 Januari 1954 atau yang lebih awal dapat mengajukan apa yang dikenal sebagai "aplikasi terlarang" pada usia pensiun penuh jika pasangannya telah mencapai usia pensiun penuh mereka dan telah mengajukan manfaat Jaminan Sosial mereka. Hal ini memungkinkan filer untuk menerima manfaat pasangan mereka sementara keuntungan mereka sendiri sebagai pekerja terus bertambah sampai usia 70 tahun. Pasangan yang lebih muda, bagaimanapun, telah kehilangan manfaat ini.

Apakah saya kehilangan hak untuk mengumpulkan manfaat Jaminan Sosial spousal sebelum saya mengumpulkan uang saya sendiri ? akan memberi Anda lebih banyak informasi. 7. Gabungkan HDHP dan HSA Rencana kesehatan yang dapat dikurangkan dengan deduksi tinggi (HDHP) yang dikombinasikan dengan akun tabungan kesehatan (HSA) dapat mengurangi biaya kesehatan Anda jika Anda dalam keadaan sehat. Kekurangannya adalah Anda akan membayar lebih banyak dari saku untuk perawatan kesehatan sampai Anda mencapai deductible. Untuk tahun 2016 Anda dapat membayar sampai $ 6, 750 ($ 7, 650 jika Anda berusia lebih dari 55 tahun) ke dalam sebuah HSA jika Anda mempunyai keluarga berencana ($ 3, 350 untuk perorangan.Uangnya "tidak hanya pra-pajak, tapi pra-FICA jika itu adalah bagian dari rencana kafetaria atasan Anda," kata Weeks. "Jika Anda tidak menghabiskan semuanya sepanjang tahun, itu terus bertambah bebas pajak untuk biaya kesehatan out-of-pocket masa depan Anda. " 8. Jangan Melewati Hipotek Anda

Scott Stratton, CFP, pendiri Good Life Wealth Management, menyarankan agar Anda tidak melunasi hipotek Anda dalam banyak situasi. "Pikirannya adalah bahwa dengan tidak memiliki hipotek, Anda akan memiliki lebih sedikit biaya. Itu benar, tapi mengambil $ 100.000 atau $ 200.000 dari portofolio Anda untuk melunasi hipotek 3% atau 4% kemungkinan akan menjadi buruk. ide dalam jangka panjang. "

Dia berkata," Secara historis, portofolio investasi telah mampu kembali lebih dari 3% atau 4% dari waktu ke waktu. Menjadi kaya rumah dan uang miskin adalah ide buruk saat pensiun. temukan diri Anda dalam situasi itu, pertimbangkan hipotek terbalik. Tapi pendekatan yang lebih cerdas, jika Anda kurang diselamatkan untuk masa pensiun, mungkin juga untuk menjaga hipotek Anda di tempat. "(lihat

bagaimana cara Pekerjaan Reverse Hipotek?

)

9. Jangan Ambil Resiko yang Luar Biasa Jika Anda berada di belakang, jangan mencoba dan menebusnya dengan semakin agresif dengan investasi Anda. Perdagangan jangka pendek atau hari, strategi opsi agresif, dan penerapan pada tip saham sepertinya tidak membantu dan, pada kenyataannya, dapat membahayakan portofolio Anda. Stratton mengatakan, "Beberapa orang berpikir bahwa jika mereka mengayunkan pagar, mereka bisa menebus waktu yang telah hilang. Sayangnya, sebagian besar cerita yang saya ketahui tentang pensiunan perdagangan hari tidak berakhir dengan baik. Lewati pilihan kursus dan tetaplah dengan portofolio terdiversifikasi yang sesuai dengan toleransi risiko Anda. " 10. Monetize Your Experience

Anda mungkin tidak punya banyak uang, tapi mungkin Anda memiliki banyak pengalaman. Mengapa tidak mengubahnya menjadi bisnis? Joshua E. Self, CFP, sekarang managing partner di PLC Wealth Management, berbicara tentang membantu beberapa klien "mendirikan bisnis konsultasi untuk memanfaatkan pengalaman kerja mereka, baik sebagai sisi keramaian maupun pekerjaan penuh waktu. Begitu mereka sukses menghasilkan pendapatan (dan banyak dari mereka telah melakukan konsultasi secara eksponensial lebih banyak daripada bekerja sebagai karyawan), ada berbagai pilihan program pensiun yang telah kami gunakan untuk perencanaan pajak dan juga menghabiskan banyak uang untuk pensiun. Beberapa contoh akan menjadi SEP IRA, Perorangan 401 (k), atau kombo Rencana 401 individu (k) dengan rencana imbalan pasti untuk keseimbangan kas. "

Garis Dasar

Anda mungkin harus bekerja lebih lama dari perkiraan Anda, namun ada banyak cara untuk mendapatkan lebih banyak uang mengalir ke rekening pensiun Anda sebelum Anda pensiun Tentu saja, para ahli kami hanya dapat menawarkan informasi umum Mungkin ada strategi lain yang sesuai dengan situasi keuangan Anda yang dapat membantu Anda lebih jauh lagi. Bicaralah dengan rencana keuangan yang berkualitas. er untuk membuat Anda bergerak ke arah yang benar.