Menyimpan untuk masa pensiun seringkali merupakan salah satu tujuan finansial terbesar yang dihadapi individu. Meskipun ada banyak aliran pemikiran mengenai jumlah total yang diperlukan untuk hidup nyaman selama masa pensiun, sebagian besar penasihat, perencana dan analis setuju bahwa bersikap proaktif dalam menetapkan uang adalah kunci untuk mencapai tujuan pensiun. Hal ini sering dilakukan melalui rencana yang disponsori majikan, seperti akun pensiun individual 401 (k) atau 403 (b), seperti tradisional atau Roth IRA, atau kombinasi keduanya. Bila kendaraan pensiun ini tidak tersedia atau tidak memiliki daya tarik, individu menabung untuk masa pensiun menggunakan rekening perantara, anuitas, real estat dan kepemilikan usaha kecil untuk mencapai tujuan mereka. (Lihat juga: Memulai Usaha Kecil .)

Akun Pialang

Kendaraan tabungan pensiun konvensional seperti 401 (k) dan IRA sangat populer karena manfaat unik yang ditawarkan kepada penabung: penangguhan pajak dan pilihan investasi. Sementara alternatif akun perantara untuk rencana populer ini tidak menawarkan penangguhan pajak, namun memang menawarkan kepada para penabung kesempatan untuk berinvestasi.

Rekening pialang menawarkan berbagai pilihan investasi, termasuk saham individual dan obligasi, reksadana, dana yang diperdagangkan di bursa (ETF), trust investasi real estat (REITs), sertifikat deposito (CD) dan dana pasar uang. Pilihan investasi yang lebih agresif, seperti saham, reksa dana dan ETF, berpotensi menghasilkan lebih dari sekedar tabungan tradisional atau rekening giro. Dana obligasi, CD dan pasar uang lebih konservatif, namun memberi stabilitas pada portofolio yang menguntungkan dalam jangka panjang. Rekening pialang tersedia melalui platform online, di beberapa bank dan credit unions, atau melalui penasihat keuangan atau broker berlisensi.

"Manfaat lain dari akun perantara adalah bahwa tingkat pajak capital gain jangka panjang sebesar 20% lebih rendah dari tarif pajak penghasilan biasa untuk sebagian besar investor," kata Michael Zhuang, kepala MZ Capital Manajemen di Bethesda, Md.

Annuities yang Ditangguhkan Pajak

Anuitas menawarkan jalan lain untuk mencapai tujuan tabungan pensiun; Mereka memberikan penangguhan pajak ditambah dengan beragam peluang investasi. Anuitas ditawarkan kepada individu atau pasangan melalui perusahaan asuransi. Mereka tersedia dengan tingkat bunga tetap, tingkat bunga yang diindeks (berdasarkan kinerja indeks spesifik) atau tingkat variabel (terkait dengan kinerja pasar).

Dana yang disimpan dalam anuitas bertambah dengan pajak yang ditangguhkan, namun mereka dikenakan pajak saat dana didistribusikan selama masa pensiun. Selain penangguhan pajak, anuitas dapat memberikan arus pendapatan yang dijamin ke pemegang rekening selama beberapa tahun atau seumur hidup.Anuitas tidak sesuai untuk setiap investor, dan anuitas hanya didukung oleh kemampuan membayar klaim dari perusahaan asuransi yang menerbitkannya. Kinerja investasi dalam jenis kendaraan ini tidak terjamin. (Untuk yang lebih, lihat Apakah Anuitas Tepat untuk Anda? )

Perlu berhati-hati dalam mempertimbangkan kendaraan investasi ini. "Anuitas adalah kontrak dengan perusahaan asuransi jiwa, dan ada sejarah panjang agen asuransi manipulatif yang menjual anuitas untuk komisi besar yang mereka dapatkan, dan bukan untuk keuntungan investor. Anuitas berbasis komisi ini biasanya lebih mahal daripada sekuritas ekuitas kolektif lainnya seperti reksadana dan ETF. Bukan hal yang aneh untuk menemukan anuitas dengan biaya tahunan sebesar 4% per tahun - sebuah angin puyuh yang luar biasa yang menghasilkan kinerja bersih dari biaya bersih, "kata James B. Twining, CFP®, pendiri dan CEO Financial Plan, Inc. , di Bellingham, Wash

Investasi Real Estat

Pilihan umum lainnya di antara para individu yang menabung untuk pensiun adalah investasi di bidang real estat. Sebagian besar investor yang menabung di 401 (k) atau IRA memiliki akses ke sektor real estat melalui kepemilikan di reksa dana atau ETF.

"Pilihan terbaik bagi investor adalah membeli dana yang diinvestasikannya pada trust investasi real estat (REITs) di seluruh dunia," kata Mark Hebner, pendiri dan presiden dari Index Fund Advisors, Inc., di Irvine, California , dan penulis "Dana Indeks: Program Pemulihan 12 Langkah untuk Investor Aktif. "REIT sangat efektif, transparan dan cair. Mendapatkan akses ke REIT melalui reksa dana memungkinkan investor untuk mendapatkan diversifikasi global di bidang real estat dengan biaya yang efektif. "

Di luar kendaraan ini, individu memiliki pilihan untuk membeli real estat secara langsung untuk tujuan menghasilkan arus pendapatan selama masa pensiun. Pasangan yang membeli rumah multi-keluarga, misalnya, dapat tinggal di satu bagian sambil menyewakan yang lain, yang secara efektif mengurangi jumlah biaya hidup mereka dari bulan ke bulan sambil memperlambat pembayaran pada saldo hipotek. Bila dikelola dengan baik, strategi ini menghasilkan dana tambahan yang dapat disisihkan untuk tujuan pensiun disamping aset yang mengapresiasi yang dapat dijual sekaligus atau disewakan pada saat pensiun. Namun, transaksi real estat dan perawatan mahal, dan ada risiko terlibat dalam menemukan dan menjaga penyewa berkualitas dalam jangka waktu yang lama.

Investasi Usaha Kecil

Investasi dalam usaha kecil juga merupakan pilihan bagi individu yang tidak menggunakan 401 (k) atau IRA untuk mendanai tujuan pensiun. Investasi usaha kecil tidak berarti menjadi pemilik bisnis; itu bisa datang bukan dalam bentuk investasi di perusahaan yang sudah mapan sebagai pasangan diam.

Apakah seseorang memilih kewiraswastaan ​​atau investasi, keuntungan usaha kecil tidak dibatasi dan potensi pengembalian investasi lebih tinggi daripada alternatif lainnya. Namun, investasi ini membawa banyak risiko.Tidak ada jaminan bahwa waktu atau uang yang diinvestasikan dalam usaha kecil akan menghasilkan pengembalian yang substansial dari waktu ke waktu bagi pemilik bisnis atau investor.

The Bottom Line

Bila rekening pensiun tradisional tidak tersedia, konsumen masih memiliki sejumlah cara untuk berinvestasi selama masa kerja mereka. Selalu ide bagus untuk bekerja dengan penasihat keuangan tepercaya saat memilih investasi yang membawa lebih banyak risiko.