Banyak orang memiliki kesan keliru bahwa asuransi payung hanya untuk orang kaya, tapi itu tidak benar. Spesialis keuangan pribadi dan CPA Mitch Freedman mengatakan, "Selama Anda bisa mencari nafkah, Anda harus memiliki kebijakan kewajiban payung. "Itu karena jika Anda kehilangan tuntutan hukum, Anda dapat dianggap bertanggung jawab secara pribadi tidak hanya berdasarkan aset Anda saat ini, tetapi juga untuk semua penghasilan di masa depan. Upah bisa dihias sebagai bagian dari penyelesaian hukum.

Kebijakan payung melindungi Anda dari risiko itu. Ini menambahkan perlindungan kewajiban di atas dan di atas pemilik rumah dan asuransi mobil Anda sampai batas yang Anda pilih. Sebagian besar kebijakan mencakup Anda sampai $ 1 juta sampai $ 2 juta, namun orang kaya dapat memilih jumlah yang lebih tinggi. Kebijakan payung mengharuskan Anda menjaga batasan kewajiban pada pemilik rumah atau polis asuransi mobil Anda. Biasanya perusahaan asuransi mewajibkan Anda untuk membawa kewajiban pertanggungan sebesar $ 300.000 sampai $ 500, 000 untuk mobil dan rumah Anda.

Mengapa Mendapatkannya?

Jadi, apa tiga alasan utama mengapa Anda ingin mendapatkan kebijakan payung?

1. Untuk melindungi diri Anda jika seseorang terluka di properti Anda dan menuntut Anda. Asuransi pertanggungjawaban tidak hanya mencakup biaya tagihan medis, juga akan membayar pembelaan hukum Anda jika biaya tersebut melebihi lebih dari cakupan pertanggungjawaban atas kebijakan pemilik rumah Anda.

2. Untuk melindungi diri Anda jika Anda terlibat dalam kecelakaan mobil dan dituntut. Setelah asuransi Anda maxed out, kebijakan payung mencakup sisanya sampai batas kebijakan.

3. Untuk melindungi diri Anda dari fitnah atau fitnah atau jenis tuntutan hukum lainnya yang tidak dilindungi oleh kebijakan rumah atau mobil Anda. Misalnya, di dunia sekarang ini, apa yang Anda poskan di media sosial bisa membuat Anda terbuka terhadap tuntutan hukum. Tuntutan dolar jutaan dolar telah diajukan terhadap poster di Facebook dan media sosial lainnya. Kebijakan payung akan mencakup biaya hukum dan penyelesaian apapun. Bahkan jika Anda memenangkan tuntutan tersebut, biaya legal dari luar bisa naik dengan cepat. (Lihat Dapatkah Anda Dituntut Jika Anda Memberi Tinjauan Buruk di Cengking? )

Salah satu alasan ini dapat menambahkan satu juta dolar atau lebih klaim. Anda mungkin tidak terlalu banyak, tapi jika Anda kehilangan tuntutan hukum, hakim dapat memberikan penghargaan atas semua aset Anda dan penghasilan masa depan sampai klaim dibayarkan. (Lihat Ada Raining Lawsuits: Apakah Anda Membutuhkan Kebijakan Umbrella? )

Berapa biayanya?

Kebijakan payung bervariasi menurut risiko. Jika Anda memiliki rumah dan dua mobil, Anda bisa mengharapkan premi sekitar $ 200 seharga $ 1 juta dan Anda dapat menambahkan satu juta dolar untuk sekitar $ 100. Apakah Anda benar-benar membutuhkan $ 2 juta? Seperti Jack Hungelmann, penulis "Asuransi untuk Dummies" menulis, "Anda tidak dapat mengendalikan siapa yang mungkin Anda culik. "Anda bisa melukai seorang CEO atau pemain bola profesional dan berhutang jutaan untuk kehilangan penghasilan.

Jika Anda pikir Anda tidak mampu membayar premi, pertimbangkan untuk meningkatkan deductible pada pemilik rumah dan polis asuransi mobil Anda menjadi $ 1.000, yang kemungkinan akan menghemat Anda cukup untuk menutupi biaya premi asuransi payung. Itu berarti Anda akan memiliki biaya out-of-pocket yang lebih tinggi untuk kecelakaan kecil, namun kebanyakan agen merekomendasikan agar tidak mengajukan klaim kecil karena dapat merugikan diskon klaim Anda atau bahkan mengakibatkan hilangnya kebijakan untuk mengajukan klaim.

Berapa Banyak yang Anda Butuhkan?

Freedman, yang mengepalai Mitchell Freedman Accountancy, di Westlake Village, California, merekomendasikan agar setiap orang setidaknya memiliki kebijakan payung $ 1 juta. Jika Anda menghasilkan lebih dari $ 100.000 per tahun atau memiliki aset lebih dari $ 1 juta, maka Anda harus mendapatkan lebih banyak. CPA lain merekomendasikan agar klien mereka membawa kebijakan payung dengan batas paling sedikit sampai kekayaan bersih mereka dan memberi saran kepada orang-orang yang memiliki properti sewa untuk mendapatkan polis sebesar $ 3 juta sampai $ 5 juta.

The Bottom Line

Cakupan payung minimal $ 1 juta adalah ide bagus jika Anda memiliki aset atau mendapatkan gaji. Jumlah kecil yang Anda bayarkan untuk liputan dapat memberi Anda banyak ketenangan pikiran dan perlindungan. Untuk informasi lebih lanjut, lihat Bagaimana Asuransi Umbrella Bekerja dan Asuransi Payung & Bantuan Rumah Tangga.