Jika pengalaman Anda mencoba membeli asuransi adalah agen selalu mencoba untuk membujuk Anda agar mendapatkan lebih banyak, Anda tidak sendiri. Kenyataan bahwa mereka memperoleh komisi atas setiap kebijakan, tidak berarti logika mereka salah. Sebenarnya, banyak dari kita kekurangan asuransi. Dan waktu yang paling buruk untuk diketahui adalah ketika sesuatu terjadi yang tidak tercakup atau cakupan Anda tidak mencukupi. Itulah sebabnya seorang agen dengan penuh semangat dapat menjelaskan kebutuhan, pada tingkat pendapatan, untuk cakupan yang lebih atau berbeda.

Salah satu pilihan adalah kebijakan payung, yaitu asuransi kewajiban tambahan di atas dan di luar kebijakan utama Anda.

Cakupan payung tidak sama dengan cakupan berlebih (lihat 3 Alasan Mendapatkan Asuransi Payung ). Kedua istilah ini sering digunakan secara bergantian, namun keduanya tidak identik. Kelebihan cakupan hanya cakupan yang sama dengan yang Anda miliki pada kebijakan utama. Cakupan payung, di sisi lain, merupakan lapisan tambahan asuransi. "Kebijakan payung memberi Anda liputan tambahan yang belum Anda miliki," jelas Steve Downey, pemilik agen Asuransi J. S. Downey di San Diego, California

Penting untuk dicatat bahwa cakupan payung tidak dapat dibeli dengan sendirinya. Anda harus sudah memiliki polis asuransi utama untuk menambah cakupan payung.

Siapa yang Membutuhkan Asuransi Payung?

Jika aset Anda melebihi batas cakupan pada polis asuransi utama Anda, misalnya, Anda adalah kandidat untuk cakupan payung. Jenis asuransi ini melindungi aset. Orang yang membuat klaim hukum mengejar uangnya. "Semakin banyak yang Anda miliki, semakin banyak liputan yang Anda inginkan," kata Downey. Cakupan asuransi menciptakan benteng pelindung di sekitar Anda. Jadi jika kekayaan Anda dipertaruhkan, Anda memerlukan perlindungan tambahan. "Jika Anda kaya, Anda bisa membeli selisih dua kali lipat dari aset Anda - aset $ 10 juta, pertanggungan pertanggungan $ 20 juta," jelas Downey.

Cakupan payung sangat sesuai untuk tahun-tahun produktif Anda, terutama jika Anda berada di bidang dengan penghasilan tinggi. Itu karena upah di masa depan dapat diberikan dalam penyelesaian, jadi klaim terhadap Anda bisa mencakup aset yang terkait dengan aset masa depan dan yang belum terwujud. "Kebanyakan orang harus memiliki cakupan payung," kata Downey, "dan terutama mereka yang berusia 30-an dan 40-an. "

Banyak pengemudi mobil menginginkan ketenangan pikiran yang hadir dengan cakupan payung karena klaim besar sering timbul dari kecelakaan mobil. Batas cakupan tipikal adalah $ 300.000 namun jumlahnya mungkin tidak sesuai dengan ukuran klaim. Jika Anda memiliki aset, ketahuilah bahwa penggugat akan mengejar mereka. Jika klaim diberikan terhadap Anda (lihat Bangun Dinding di Sekitar Aset Anda ), maka pemberi asuransi harus membayar sejumlah sampai batas cakupan (sebagian besar mungkin dalam bentuk pembayaran untuk biaya pengacara pembela Anda).Pada saat itu, pengadilan akan melihat semua hal lain yang Anda miliki atau telah menginvestasikan atau dapat membayar sisa klaim tersebut.

Menjalankan Bisnis dari Rumah Anda?

Pertama, Anda harus tahu bahwa kebijakan pemilik rumah Anda tidak mencakup aktivitas bisnis. Pengecualian yang sama berlaku jika Anda melakukan bisnis dengan menggunakan mobil Anda. Jika klaim muncul dari sebuah kejadian saat Anda menggunakan kendaraan pribadi untuk tujuan bisnis, polis asuransi pribadi Anda mungkin tidak mencakup Anda. Di sinilah letak celah asuransi yang besar. Anda yakin ada liputan untuk apapun yang terjadi bila, faktanya, itu tidak benar. "Kebijakan payung pribadi mengecualikan aktivitas komersial, dan sebaliknya," kata Downey.

Pemilik bisnis dengan asuransi bisnis pertanggungjawaban secara umum dapat membeli liputan payung komersial untuk mendukung kebijakan utama mereka. Berapa banyak cakupan untuk membeli tergantung pada jenis usaha. "Jika Anda menjual barang pesanan lewat pos," kata Downey, "Anda mungkin tidak memerlukan banyak liputan. "Di sisi lain, jika Anda seorang wiraswasta tukang listrik, Anda menginginkan kebijakan payung komersial yang mencakup skenario terburuk, seperti pemilik rumah yang terluka atau rumah akan hangus saat kabel Anda gagal, misalnya.

Apa Biaya Umbrella

Cakupan payung cukup murah dibandingkan dengan cakupan utama. Tag harga $ 150 sampai $ 250 per tahun adalah tipikal untuk kebijakan payung pribadi senilai $ 1 juta yang mencakup satu rumah dan dua mobil. "Kerugian jarang terjadi di bawah payung," kata Downey.

The Bottom Line

Hanya sedikit orang yang telah disebut sebagai terdakwa dalam kasus klaim besar yang merasa terlalu diasuransikan. Justru sebaliknya. Bahkan dalam kasus di mana Anda tidak ditemukan bersalah, asuransi membayar biaya pembelaan Anda. Seperti yang ditunjukkan Mr. Downey, "semakin banyak uang yang harus Anda pertahankan, semakin besar kemungkinan Anda akan dipertahankan. "