Rencana 401 (k) memungkinkan karyawan membuat sumbangan pengurangan gaji berdasarkan pajak dan / atau pra-bayar. Majikan yang menawarkan 401 (k) dapat membuat kontribusi yang tidak sesuai atau sesuai dengan rencana. Mereka juga memiliki pilihan untuk menambahkan fitur bagi hasil ke rencananya. Semua penghasilan ke rencana 401 (k) diperoleh atas dasar penangguhan pajak.

Biasanya, topi ditempatkan pada kontribusi 401 (k). Peraturan Internal Revenue Service (IRS) membatasi persentase kontribusi gaji yang diperbolehkan. "Batas maksimum kontribusi untuk 401 (k) pada 2017 adalah $ 18.000. Bagi seseorang yang menghasilkan lebih dari $ 150.000 per tahun, itu berarti memberikan kontribusi pada 401 (k) max akan memberi mereka tingkat tabungan 12% atau kurang. Semakin banyak seseorang menghasilkan di atas $ 150.000, semakin kecil persentase kontribusinya. Tingkat tabungan 12% mungkin terlalu rendah untuk mencapai masa pensiun yang nyaman. Tingkat tabungan di bawah 10% pasti terlalu rendah, "kata Andrew Marshall, MA, pendiri Andrew Marshall Financial, LLC, di Carlsbad, California [Perhatikan bahwa jika Anda berusia di atas 50 tahun, Anda dapat menambahkan kontribusi penangkaran $ 6.000 untuk angka itu, dengan total $ 24.000.]

Ada juga pembatasan cara karyawan dapat menarik aset ini. Dan ada batasan dalam hal kapan mereka diizinkan melakukannya tanpa menimbulkan denda pajak.

Inilah mengapa, bahkan jika Anda menghemat maksimum, 401 (k) Anda mungkin tidak cukup untuk masa pensiun.

1. Inflasi dan Pajak

Biaya hidup terus meningkat. Sebagian besar individu meremehkan efek inflasi dalam jangka waktu yang lama. Banyak pensiunan percaya bahwa mereka memiliki banyak uang untuk pensiun di akun mereka (40), dan bahwa mereka sehat secara finansial, hanya untuk menemukan bahwa mereka harus menurunkan gaya hidup mereka dan mungkin masih berjuang secara finansial untuk memenuhi kebutuhan.

Pajak juga menjadi masalah. Manfaat 401 (k) s adalah pajaknya ditangguhkan. Ini juga berarti bahwa 401 (k) akan tumbuh tanpa menghasilkan pajak. Namun, begitu pensiunan mulai menarik tabungan, distribusi tersebut akan ditambahkan ke pendapatan tahunan pensiunan dan akan dikenai pajak dengan tarif pajak penghasilannya saat ini. Tingkat akan, seperti inflasi, mungkin lebih tinggi dari individu mungkin telah diantisipasi 20 tahun sebelumnya. Telur sarang yang telah dibangun individu pada 401 (k) s selama 20 atau 30 tahun mungkin tidak melimpah seperti yang diharapkan.

"Semua dolar adalah pajak yang ditangguhkan, yang berarti bahwa untuk setiap $ 1 yang Anda hemat hari ini, Anda hanya akan memiliki 65 sampai 80 sen berdasarkan braket pajak Anda. Bagi penerima berpenghasilan tinggi kami, ini adalah bahkan Masalah yang lebih serius karena mereka berada dalam kurung pajak yang lebih tinggi. Saldo senilai $ 1 juta tidak benar-benar $ 1 juta untuk Anda habiskan saat pensiun, "kata CEO Perminyakan Samudra Pasifik, Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.

"Kami beritahu klien kami untuk merencanakan 30% dari 401 (k) mereka pergi. Ini akan berakhir di tangan Paman Sam, jadi jangan terikat pada 100% nilai itu menjadi milik Anda," kata David S. Hunter, CFP®, presiden Horizons Wealth Management, Inc., di Asheville, NC

2. Biaya dan Biaya Peracikan

Efek pada 401 (k) s, dan reksa dana terkait, biaya administrasi bisa sangat parah. Biaya ini bisa menelan lebih dari separuh tabungan seseorang. A 401 (k) biasanya memiliki lebih dari selusin biaya yang tidak diungkapkan, seperti biaya wali amanat, biaya pembukuan, biaya penemu atau biaya legal. Bagaimana Mengetahui Jika Biaya Rencana 401 (k) Anda Terlalu Tinggi memberikan beberapa rincian.

Ini adalah tambahan dari biaya dana apapun. Reksadana dalam 401 (k) sering mengambil 2% biaya langsung dari atas. Jika dana naik 7% untuk tahun ini, namun membutuhkan biaya 2%, ia menghasilkan individu dengan 5%. Kedengarannya seperti individu menerima jumlah yang lebih besar, tapi keajaiban bisnis dana membuat sebagian dari keuntungan individu lenyap. Ini karena 7% compounding akan menghasilkan ratusan ribu lebih dari 5% compounding return. Biaya 2% diambil dari potongan atas kembali secara eksponensial. Pada saat Anda pensiun, reksa dana mungkin telah mencapai dua pertiga keuntungan Anda.

3. Kurangnya Likuiditas

Uang masuk ke 401 (k) pada dasarnya terkunci dalam brankas yang tidak dapat dibuka sampai seseorang mencapai usia tertentu. Hal ini dikenakan denda dan biaya jika ada penarikan awal. Dana tersebut tidak memiliki likuiditas.

"Ini bukan dana darurat Anda, atau akun yang akan Anda gunakan jika Anda melakukan pembelian besar. Jika Anda mengakses uang itu, itu adalah penarikan yang sangat mahal!" kata Therese R. Nicklas, CFP, CMS, Certified Money Coach, Rockland, Mass. "Jika Anda menarik dana sebelum usia 59 ½, Anda berpotensi akan dikenakan denda 10% dari jumlah penarikan. Semua penarikan dari pensiun yang ditangguhkan pajak akun adalah kejadian kena pajak di braket pajak Anda saat ini. Bergantung pada jumlah penarikan, mungkin Anda bisa bertemu dengan kelompok pajak yang lebih tinggi, menambah biaya. "

Seseorang tidak dapat berinvestasi atau menghabiskan uang untuk melindunginya. hidup tanpa sejumlah besar negosiasi sulit dan sebuah pukulan finansial yang besar. Pengecualian tunggal untuk ini adalah uang saku untuk meminjam jumlah terbatas dari 401 (k) dalam keadaan tertentu, dengan beban kewajiban untuk membayarnya kembali dalam jangka waktu tertentu. Jika Anda kehilangan pekerjaan atau pendapatan Anda, masalahnya berubah menjadi buruk, mengharuskan Anda untuk melunasi saldo pinjaman dalam waktu 60 hari. Lihat Ketika Penaklukan Pencurian 401 (k) 0 dan 8 Alasan untuk Tidak Meminjam dari 401 (k) Anda. Garis Dasar

Karena jumlah 401 (k) mungkin tidak mencukupi untuk masa pensiun seseorang, penting untuk membangun ketentuan lain untuk masa pensiun, misalnya membuat sumbangan reguler dan terpisah ke rekening pensiun individu tradisional atau Roth. (IRA).

"Selalu ada ide bagus untuk memiliki lebih banyak pilihan saat Anda mencapai fase 'distribusi' dalam hidup Anda.Jika semuanya terikat dalam pajak pra 401 (k) Anda, Anda tidak akan memiliki fleksibilitas dalam hal penarikan. Saya selalu merekomendasikan, jika mungkin, memiliki akun kena pajak, Roth IRA dan IRA (atau 401k). Ini benar-benar dapat membantu dalam perencanaan pajak, "kata Carol Berger, CFP®, Berger Wealth Management, Peachtree City, Ga. Untuk gagasan lebih lanjut tentang apa yang harus dilakukan, lihat

Saya Maxed Out My 401 (k)! "Kenyataannya adalah bahwa banyak pensiunan perlu mendapatkan sedikit uang selama masa pensiun untuk mengambil tekanan dari akun pensiun mereka," tambah Craig Israelsen, Ph.D., pencipta 7Twelve Portfolio, Springville, Utah. "Plus, memiliki pekerjaan paruh waktu akan membantu seseorang 'melonggarkan' dari angkatan kerja dan bukan sekadar mengakhiri karir kerja kalkun dingin mereka."