Pensiun: Anda Tidak Bisa Hemat Terlalu Banyak, Tapi Berapa Banyaknya Cukup?

Pensiun: Anda Tidak Bisa Hemat Terlalu Banyak, Tapi Berapa Banyaknya Cukup?

Tabungan pensiun dan kurangnya kesiapan pensiun di antara banyak orang Amerika sangat banyak dalam berita akhir-akhir ini. Anda bisa mendekati tabungan untuk masa pensiun dan tingkat kesiapan dalam beberapa cara, tapi pertanyaan yang sangat sentral adalah, berapa banyak cukup untuk masa pensiun yang nyaman? Seperti banyak aspek perencanaan keuangan, tidak ada jawaban yang benar mengenai topik ini. (Untuk lebih lanjut, lihat: Berapa Ukuran Sarang Peninggalan Rata-rata? )

Ini adalah masalah yang kompleks dan jawaban yang benar akan berbeda dari orang ke orang, situasi ke situasi lainnya. Pra-pensiunan disarankan untuk mencari dan melibatkan jasa penasihat keuangan khusus berkualifikasi untuk membantu mereka menjawab pertanyaan ini dan merencanakan kursus keuangan melalui masa pensiun.

Faktor-faktor yang Harus Dipertimbangkan

Langkah pertama adalah menentukan gaya hidup pensiun yang Anda inginkan dan label harga untuk mempertahankan gaya hidup itu. Ini berarti menyusun anggaran pensiun. Berdasarkan perkiraan Biaya Perawatan Kesehatan Fidelity Investment Estimasi studi terbaru, kedua orang berusia 65 di masa pensiun dapat mengharapkan untuk membayar $ 245.000 untuk biaya perawatan kesehatan di masa pensiun, naik dari $ 220.000 setahun yang lalu. Jelas biaya kesehatan perlu menjadi pertimbangan dalam mempersiapkan anggaran ini. (Untuk lebih lanjut, lihat: Seberapa Lama Saya Harus Mulai Menyimpan untuk Pensiun? )

Total sumber daya keuangan klien untuk kebutuhan pensiun harus dipertimbangkan dan dibandingkan dengan anggaran. Sumber daya mungkin termasuk rekening pensiun, investasi kena pajak, pensiun dan Jaminan Sosial, dan sumber dana lain yang dapat digunakan untuk mendanai pensiun mereka.

Penasihat keuangan yang berkualifikasi dapat membantu klien mereka menentukan jenis gaya hidup apa yang akan didukung sumber daya mereka dan jika ada kesenjangan antara apa yang telah mereka kumpulkan (dan apa yang mereka lalui untuk diakumulasikan) dan apa yang mereka butuhkan untuk mendukung yang mereka inginkan gaya hidup pensiun (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Penasihat Dapat Mengelola Penarikan Berkembang .)

Perkiraan Variatif

Survei Kepercayaan Pensiun Karyawan 2015 mengungkapkan berbagai pendapat oleh pekerja mengenai apa yang mereka rasa perlu akumulasi untuk menikmati masa pensiun yang nyaman.

  • 11% merasa mereka harus mengumpulkan $ 1. 5 juta lebih pada saat mereka pensiun.
  • 10% merasa bahwa mereka harus memiliki antara $ 1 juta sampai 1. 5 juta akumulasi.
  • 25% mematok angka itu di kisaran $ 500.000 sampai $ 1 juta.
  • 19% berpikir $ 250.000 sampai $ 499, 999 sudah cukup.
  • 25% merasa jumlahnya akan mencapai $ 250.000 atau kurang
  • 8% tidak tahu

Ini menunjukkan tidak hanya perbedaan dalam situasi pekerja tetapi juga variannya yang luas dalam pengetahuan mereka tentang berapa pendapatan yang sebenarnya dibutuhkannya. untuk mempertahankan gaya hidup pilihan mereka saat pensiun.

Pada satu titik $ 1 juta dianggap sebagai jumlah yang solid untuk sarang telur pensiun. Tapi dengan harapan hidup yang lebih lama, kekhawatiran tentang masa depan Jaminan Sosial dan kenaikan biaya perawatan kesehatan saat pensiun, $ 1 juta mungkin tidak memadai bagi banyak pensiunan.

Beberapa tahun yang lalu, Survei Investasi Global Legg Mason Global Asset Management mematok jumlah yang dibutuhkan sebesar $ 2. 5 juta.

Fidelity memperkirakan bahwa pensiunan membutuhkan sekitar delapan kali gaji akhir mereka untuk mendanai pensiun selama 25 tahun.

Aturan praktis yang populer terlihat pada rasio penggantian pendapatan berdasarkan tingkat pendapatan pensiun sebagai persentase dari gaji pekerja. Misalnya, rasio penggantian pendapatan 80% akan menunjukkan bahwa untuk seseorang yang menghasilkan $ 100.000 per tahun selama tahun-tahun kerja mereka, mereka memerlukan $ 80.000 per tahun untuk mengganti 80% dari pendapatan pra-pensiun mereka dan dengan layak mempertahankan standar hidup yang sama. di masa pensiun Aturan 4%

Aturan 4% mengatakan bahwa seorang pensiunan dapat dengan aman menarik 4% telur sarang mereka selama masa pensiun dan menganggap bahwa uang mereka akan bertahan 30 tahun. Aturan praktis yang sangat berguna ini dikembangkan oleh perencana keuangan fee-only Bill Bengen. Seperti aturan praktis lainnya, hanya alat penaksir

, . Jangan tergantung pada peraturan ini; Saya menyarankan sebuah rencana keuangan komprehensif yang dilakukan oleh penasihat keuangan hanya-biaya yang kompeten yang akan memeriksa semua komponen dari situasi unik Anda. Namun aturan 4% berguna sebagai alat perkiraan cepat. (Untuk lebih lanjut, lihat: 10 Cara untuk Menyelamatkan Pensiun Anda jika Anda Tidak Menyelamatkan. ) Mendapatkan Nomor

Ingatlah bahwa peraturan 4% hanya bagus "kembali dari alat penaksir serbet mari kita lihat bagaimana pasangan menikah dengan gabungan $ 1 juta dalam 401 (k) dan IRA mereka dapat mencapai $ 100.000 pendapatan kotor pada saat pensiun.

Dengan asumsi bahwa mereka tetap mencabut 4% dari akun ini, ini akan menghasilkan pendapatan kotor sebesar $ 40.000 per tahun. Ini menghasilkan $ 60.000 lagi yang dibutuhkan dari sumber lain. Seperti disebutkan di atas, semua sumber keuangan klien tersedia di masa pensiun perlu dipertimbangkan. Menurut pengalaman saya setiap situasi unik dan harus diperlakukan seperti itu.

Sebagian besar klien akan memiliki Jamsostek, beberapa akan memiliki uang pensiun. Mereka mungkin memiliki rekening pensiun seperti IRA, 401 (k), 403 (b) atau yang serupa. Mungkin ada investasi kena pajak atau Rekening Tabungan Kesehatan yang dapat disadap bebas pajak untuk menutupi biaya pengobatan saat pensiun. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Kelebihan dan Kelemahan dari Rekening Tabungan Kesehatan .) Dalam kasus ini, mari berasumsi bahwa klien akan menerima gabungan $ 40.000 dari Jaminan Sosial. Ini membawa pendapatan pensiun kotor mereka menjadi $ 80.000, meninggalkan kekurangan $ 20.000.

Bagaimana mereka bisa menutup kesenjangan $ 20.000 antara pendapatan yang mereka inginkan dengan sumber daya mereka? Berikut adalah beberapa pilihan:

Apakah mereka memiliki aset di luar rekening pensiun mereka yang dapat disadap?

  • Apakah mereka memiliki dana dalam rekening HSA yang dapat digunakan untuk menutup biaya pengobatan saat pensiun?
  • Apakah mereka memiliki opsi saham atau unit saham terbatas dari atasan mereka yang dapat diuangkan?
  • Apa yang dapat mereka lakukan untuk mengurangi biaya seperti menurunkan rumah mereka? Pada akhirnya apakah mereka perlu mengurangi gaya hidup pensiun yang diinginkan?
  • Dapatkah pensiun ditunda selama beberapa tahun? Hal ini memungkinkan pasangan untuk mengumpulkan sedikit lebih banyak untuk masa pensiun dan juga menunda kebutuhan untuk memasuki akun pensiun mereka dan membangunkan manfaat Jaminan Sosial mereka sedikit lebih lama dengan asumsi mereka menunda pengajuan sampai mereka berhenti bekerja.
  • Apakah layak untuk satu atau keduanya bekerja penuh atau paruh waktu selama tahun-tahun awal masa pensiun? Konsep pensiun bertahap mulai populer dengan banyak atasan.
  • Di sinilah penasihat keuangan yang mengkhususkan diri dalam bekerja dengan pensiunan dan orang yang mendekati pensiun dapat membantu. Mereka digunakan untuk membantu orang merencanakan keuangan pensiun mereka dan mereka juga mahir dalam memastikan bahwa semua opsi dan aset dianggap sebagai bagian dari persamaan.

The Bottom Line

Penasihat keuangan yang berkualitas dapat membantu orang-orang yang mendekati masa pensiun dan orang-orang yang sebelumnya dalam karir mereka untuk mengasah target sasaran pensiun berdasarkan situasi unik mereka. (Untuk lebih, lihat:

Tidak Pernah Terlalu Awal untuk Mulai Menyimpan .)